+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Вопрос-ответ: о чем спрашивают работники банков при оформлении кредитов и ипотек

Вопросы при оформлении ипотеки | Ипотека онлайн

Вопрос-ответ: о чем спрашивают работники банков при оформлении кредитов и ипотек

Какие вопросы при оформлении ипотеки могут возникнуть? Что у вас, как у клиента, что у банка, скорее всего, возникнет целый список вопросов.

Например, какая процентная ставка может быть одобрена? Или что делать при отсутствии возможности внести обязательный платеж вовремя? Поищите заранее конкретные примеры, какие вопросы задают при оформлении ипотеки. Те, на которые ответ не найдете, нужно задать в банке.

Вопросы, которые нужно решить перед подачей заявки

Перед тем, как вы соберетесь подавать заявку, необходимо решить, какой платеж будет для вас максимально комфортным.

Нужно учесть ряд затрат, желательно, рассчитать ваш бюджет на несколько лет вперед, с учетом действующего дохода.

Если квартира приобретается на этапе строительства и сдана будет через год или два, то надо понимать, где вы будете жить, сколько это будет стоить.

Если ипотеку планирует оформить семья, то нужно понимать планируете ли вы обзавестись детьми. Пока супруга будет в декрете, семейный бюджет резко сократится, а трат прибавится. Поэтому необходимо иметь запас денежных средств, которыми можно будет перекрыть брешь в бюджете при необходимости.

Так же необходимо просмотреть рынок недвижимости. Определиться какая площадь нужна, в каком районе города, сравнить предложения банков по ипотеке и определиться в какие из них вы будете подавать заявку.

Одним из самых важных вопросов по ипотеке является первоначальный взнос. В большинстве банков он является одним из критериев одобрения заявки. Чаще всего, банки просят от 10% до 50% от стоимости квартиры.

Рекомендуем прочитать: Все о первоначальном взносе по ипотеке

Еще одним пунктом нужно учесть кредитную историю. Любой банк, при рассмотрении заявки на кредитование рассматривает то, как вы платили ранее по другим кредитам.

Очень важно, чтобы она была положительной, не было просроченных платежей или невыплаченных обязательств.

Сейчас проверить кредитную историю можно на нескольких интернет-ресурсах бесплатно один раз в год (218-ФЗ, ст. 8 (скачать)).

Давайте разберемся какие вопросы задают по ипотеке клиенты и сотрудники банков.

Вопросы банку по ипотеке

Перед тем, как начать подавать заявку на ипотечное кредитование, нужно выделить несколько банков, условия которых вас устраивают. При посещении офиса необходимо задать вопросы банку при оформлении ипотеки. Какие вопросы по ипотеке задать в банке?

  1. Уточнить информацию о лицензиях и прочих документах, разрешающих деятельность.
  2. Задать вопросы сотруднику банка о действующих условиях на ипотеку.
  3. Есть ли дополнительные требования, услуги.
  4. Как именно они оформляются, как оплачиваются и нужно ли их продлевать ежегодно.

Во многих банках при ипотеке необходимо оформить еще и страхование. Есть несколько вариантов: страхование жизни и здоровья клиента (не может быть обязательным по ГК РФ, ст.

935 (скачать)), страхование объекта залога (обязательно в соответствии с 102-ФЗ Об ипотеке, ст. 31 (скачать)) и, так называемое, титульное страхование.

Любой из видов страховки оформляется в момент выдачи кредита и подписания договора, но срок бывает разным.

В случае, если клиент оплатил полис страхования жизни, здоровья или титула, а потом решил отказаться от него, это можно сделать в течение 14 дней со дня подписания договора. (Указание Центробанка РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, п. 1 (скачать)). Таким образом можно сэкономить десятки тысяч рублей.

В договоре может быть указан один год, три года или весь срок кредита. Нужно учесть, что мелким шрифтом может быть прописано, что если страхование не продлевается на последующий срок, то ставка по кредиту может возрасти, а значит и платеж, что нанесет ущерб бюджету.

Не забудьте так же уточнить каким образом необходимо вносить платежи, какие могут быть комиссии при внесении. Какими услугами можно воспользоваться, если не будет возможности внести платеж вовремя и какие могут быть последствия.

Не бойтесь задавать вопросы по ипотеке. Чем лучше вы будете знать условия, на которых оформлен договор, тем проще будет решать многие вопросы в будущем.

Рекомендуемые статьи: Страховка при ипотеке – какая обязательна?

Страхование квартиры по ипотеке – как выбрать страховую компанию

Где дешевле страхование ипотеки

Зачем делать оценку квартиры при ипотеке

Какие вопросы задают клиенту при одобрении ипотеки

После того, как вы узнали все необходимые детали, и они вас устроили, можно начинать процесс подачи заявки в банк. Предварительно подготовьте необходимы документы, например, справки, подтверждающие доход, копию трудовой книжки и т.д. Вопросы задают в банке при ипотеке в первую очередь о доходе.

Далее сотрудник банка будет задавать вопросы о том, где вы работаете, давно ли. Самые часто задаваемые вопросы по ипотеке:

  • работает ли клиент;
  • как давно;
  • какой доход в месяц;
  • планирует ли менять место работы в ближайшее время;
  • адрес регистрации и совпадает ли место жительства с ним;
  • семейное положение, наличие иждивенцев (дети, старики на содержании);
  • есть ли действующие кредиты и кредитные карты;
  • количество денег на первый взнос и их источник (накопления, продажа чего-то, подарок);
  • наличие собственности (недвижимость, авто);
  • были ли просрочки по предыдущим кредитам.

Чаще всего необходим какой-то определенный срок работы на последнем месте работы, примерно от полугода. Заодно спросят контакты места работы и руководителя, чтобы задать вопросы о вас.

Далее осуществляется звонок сотрудником службы безопасности банка самому клиенту, работодателю и контактным лицам, если такие указаны. Какие же вопросы задает служба безопасности по ипотеке?

Многие вопросы будут совпадать с теми, которые сотрудник задавал при оформлении заявки. Служба безопасности должна убедиться, что на вопросы отвечал клиент и отвечал правду, а не пытался выдать свое положение в лучшем свете. Будут так же заданы вопросы о том, на какие именно цели берется кредит (покупка квартиры, участка, постройка дома), кто его будет оплачивать.

Все вопросы задают когда звонят по ипотеке, для того, чтобы выявить возможную ложь, то есть мошенничество. Банк пытается обезопасить себя от мошенников.

Если задаться вопросом о том, как отвечать на вопросы по ипотеке, то совет один: правду.

Если позвонили и задали вопросы при одобрении квартиры в ипотеку, а клиент замешкался, ответил не так, как в анкете, то есть вероятность вызвать сомнения у сотрудника банка.

За несколько месяцев до подачи заявки на ипотеку не стоит брать на себя другие кредитные обязательства, так как это может снизить ваш уровень платежеспособности, а значит, банк может одобрить сумму меньше, чем вы ожидаете.

Важно знать: Могут ли отказать в ипотеке после одобрения

Причины отказа в ипотеке: что учесть заемщикам?

Вопросы при покупке квартиры в ипотеку

После одобрения заявки на ипотеку банки дают время раздумья и поиск подходящего объекта покупки. Банк должен утвердить тот объект, который вы хотите приобрести, поэтому выдвигает список требований.

Например, банк не одобрит покупку жилья в доме, которому предстоит снос. Или с незаконной перепланировкой. Банки легко одобряют покупку квартиры в новостройке.

Если же квартиру приобретают на вторичном рынке, то нынешний владелец должен быть согласен на продажу квартиры через ипотеку.

После подачи документов на недвижимость и оценки в банк на проверку, продавцу и покупателю нужно быть готовым к звонку от службы безопасности. Часто спрашивают покупателя о том, какую квартиру покупаете, по какой цене, где ее нашли, является ли продавец родственником.

Продавцу зададут подобный ряд вопросов и о цене, и о родстве. Кроме того, на практике встречались и странные вопросы, например, что видно из окна, какой магазин ближайший.

Когда сделку сопровождает риэлтор или брокер, то они уже знают «приколы» каждого банка, и смогут подготовить к таким вопросам заранее.

Вопросы — которые задают при оформлении ипотеки?

Вопрос-ответ: о чем спрашивают работники банков при оформлении кредитов и ипотек

Перед выдачей столь крупного займа проверяется не только доход заемщика, но и его личность. От полученных данных зависит максимальная сумма денег, процентная ставка и срок.

Какие вопросы могут быть заданы?

Итак, условно все банковские клиенты делятся на две группы:

  1. С минимальным риском;
  2. Те, которые раньше ни разу не брали кредиты, поэтому проанализировать их кредитную историю и сделать выводы о честности и благонадёжности не предоставляется возможным.

В обеих случаях нужно знать, какие вопросы задает банк при оформлении ипотеки и быть готовым на них ответить. Кредитора интересует, имеется ли у клиента движимое или недвижимое имущество, которое может выступить в роли залога, официальное ли у него трудоустройство, есть ли судимости или открытые просрочки по кредитам.

Даже несвязная речь, манера общения и неопрятный внешний вид отмечается в заявке при личной беседе с консультантом.

Помимо этого, в перечень вопросов, что спрашивают при оформлении ипотеки, попадают вопросы касательно семейного положения, наличия созаемщиков или поручителей. Ипотека выдается в среднем 15 лет, так что банку нужны дополнительные гарантии.

В обязательном порядке проверке подвергается мобильный телефон заемщика, а также указанные им контакты работодателя.

Таким образом получается отсеять мошенников, дающих поддельные номера телефонов. Посредством беседы легко выявляются несоответствия в ответах сторон, что служит явным сигналом о необходимости прекращения сотрудничества.

Документы о трудовой занятости человека, размере его заработной плате и паспортные данные отдельно проверяются службой безопасности на подлинность.

На какие моменты стоит обратить внимание?

Теперь о том, какие вопросы задать при оформлении ипотеки будущему заёмщику. От этого напрямую зависит, найдет ли он для себя действительно выгодное предложение.

Какие доходы учитываются в качестве официальных?

Некоторые банки помимо заработной платы клиента берут в учет другие источники доходов, но только при условии, что они являются стабильными на протяжении всего периода кредитования и официальными, т.е. их «легальность» можно доказать соответствующими документами.

Форма подтверждения – справка по утвержденной в банке форме. Что касается алиментов, стипендий и прочих социальных пособий, то обычно в учет их не берут.

Кого запишут собственником купленного жилья?

Это один из самых важных вопросов при оформлении ипотеки, особенно если в сделке также принимает участие поручитель или созаемщик.

Купленная квартира сразу же оформляется на имя заемщика, но до тех пор, пока задолженность не будет выплачена, она находится под обременением в залоге у банка.

Какова максимальная сумма ипотечного кредита?

Размер зависит от целого ряда факторов. В первую очередь это размер общего совокупного месячного дохода заемщика, считается, что на ежемесячный платеж должно уходить не больше 30% от месячного дохода.

Помимо этого, максимально допустимый размер кредита зависит от наличия залогового имущества и его стоимости (обычно получить можно не больше 70-80% от его стоимости на покупку квартиры в ипотеку), размера первоначального взноса и от срока кредитования.

Наблюдается тенденция:

  1. чем выше доход семьи, тем больше им предложат в банке;
  2. чем дольше срок кредитования выбран, тем большая процентная ставка по договору будет.

Посчитать примерную сумму можно на любом сайте банка, практически на каждом сегодня есть бесплатный и удобный кредитный калькулятор.

Так ли необходимо брать страховку и что будет, если от этого предложения отказаться?

Это еще один вопрос банку при оформлении ипотеки из категории обязательных, ибо без страховки скорее всего в выдаче денег будет отказано. Банк таким образом пытается обезопасить себя от рисков и требует оформление страхование жизни и имущества в обязательном порядке.

С одной стороны, это выгодно и поможет вернуть деньги в случае таких неприятных и независящих от заемщика проблем: пожар, стихийное бедствие, умышленная порча имущества третьими лицами и прочее.

Страхование жизни намного сокращает банковские риски, ведь страховой полис возвращает деньги не только после смерти заемщика, но и при утрате трудоспособности по независимым от него причинам.

Важно знать, что оплачивать страховой полис придется на протяжении всего срока кредитования. Обычно период совершения выплат по страховому полису составляет 1 год.

Что будет с объектом недвижимости, на который была оформлена ипотека, если заемщик перестанет выплачивать взносы по договору?

Первым делом банк попробует узнать причины, почему клиент отказывается платить по кредиту. Если заемщик временно утратил платежеспособность из-за уважительных причин, то банк может предложить временную отсрочку от внесения ежемесячных платежей без начисления штрафов и пени.

Если же окажется, что у заемщика серьезные финансовые трудности, то банк предложит найти созаемщиков или поручителей, которые в случае форс-мажорных обстоятельств смогут выплатить оставшуюся часть долга по договору.

После выкупа недвижимости деньги будут расходованы на: погашение кредита, оплату услуг служебных приставов и расходы по проведению аукциона. Оставшиеся деньги будут возвращены заемщику.

Кредит от Альфа БанкаОформить кредит
  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банкаОформить кредит
  • По паспорту, без справок;

Вопросы, которые задают при оформлении кредита

Вопрос-ответ: о чем спрашивают работники банков при оформлении кредитов и ипотек
5 декабря 2018, 03:05

Кредит – незаменимый банковский продукт, который позволяет совершить покупку, не имея на руках достаточной суммы. Но вот оформление кредита, так или иначе, связано с некоторыми рисками, причем, как для заемщика, так и для самого финансового учреждения.

Все обязательства и взаимоотношения банка и клиента фиксируются в договоре. Но прежде чем подать заявку и подписать документ в случае положительного решения по кредиту, банк обязан задать несколько обязательных вопросов, касающихся вашей платежеспособности, наличия кредитов или счетов в других банках и пр.

Так банк пытается сформировать полную картину о вас и решить, давать ли вам кредит. В свою очередь, и сам заемщик обязан не только правдиво ответить на них, но и не забыть поставить свои. Какие вопросы чаще всего задают заемщику, и что должен спросить он.

Об этом поговорим в статье, и тогда при оформлении кредита, вы уже будете знать, на какие вопросы предстоит ответить, а какие – задать.

Вопросы, которые задает заемщику банковский служащий

При оформлении кредита любого вида – потребительского или кредита для бизнеса – менеджер банка обязан задавать ряд вопросов.

Делается это в первую очередь для того чтобы максимально точно указать сведения о вас в анкете и составить заявку на кредит.

Также вопросы помогают банку определить, не является ли заемщик мошенником – если клиент начинает путаться в своих ответах, есть вероятность, что он недобросовестный и не собирается возвращать кредит.

Разделяют обязательные вопросы банка и дополнительные. Начнем с первых.

Обязательные вопросы к заемщику:

  1. Первое, чем поинтересуется менеджер банка, есть ли у вас при себе паспорт и идентификационный код. Без представления документов разговор об оформлении займа даже вестись не будет.

  2. Далее вас попросят указать свой действующий мобильный номер – именно мобильный, городской, скорее всего, не подойдет, хотя и о его наличии уточнят.

    Кроме того, менеджер попросит оставить от одного до пяти номеров кого-нибудь из родственников, друзей или коллег, в общем, людей, которые вас хорошо знают и смогут достоверно ответить на вопросы, касающиеся вашей личности. Не всегда банки звонят по этим номерам, но предоставить их необходимо.

  3. Менеджер обязательно поинтересуется, нет ли у вас действующих кредитов в других банках, уточнит их стоимость, сумму ежемесячного платежа и срок, который остался до окончания действия договора. Также поинтересуются, не предоставляли ли вы имущество в качестве залога по кредиту.

  4. Важный момент – трудоустройство и официальный доход. Для потребительских кредитов на крупные суммы понадобится справка о доходах за последние полгода и подтверждение того, что вы работаете в организации не менее 6 месяцев, лучше всего, если трудитесь официально.

    В некоторых финансовых учреждениях принципиально не выдают кредит, если человек отказывается указать мобильный или рабочий номер своего начальника или руководителя.

В большинстве банков список обязательных вопросов этим ограничивается, но каждое финансовое учреждение, желая досконально узнать о личности заемщика, дабы исключить недобросовестные цели оформления кредита, может к обязательным вопросам добавить и дополнительные.

Некоторые необязательные вопросы при оформлении кредита:

  1. Ваше образование – для банка человек с высшим образованием считается более надежным заемщиком.
  2. Также могут уточнить, не было ли у вас или ближайших родственников судимостей.
  3. Менеджер может поинтересоваться, не совершали ли вы просрочек по кредитам в прошлом, не имели ли проблем с залоговым имуществом и не выступали ли поручителем недобросовестного заемщика.

  4. Не обойдут стороной и вопрос о том, имеете ли вы в личной собственности недвижимость, земельные участки или автомобиль.
  5. Вполне вероятно, что спросят о предпринимательской деятельности, не оформлено ли ЧП на ваше имя и пр.
  6. Еще один вопрос – семейное положение. У вас могут уточнить, состоите ли вы в официальном или гражданском браке, имеете ли детей.

  7. В банке также могут поинтересоваться, не занимается ли ваш супруг/супруга (при их наличии) предпринимательством, а также, какое они имеют образование.

Конечно, на этом список дополнительных вопросов не заканчивается, каждый банк может установить свои.

Но, к примеру, менеджер не имеет морального права уточнять у женщины, оформляющей кредит, ее планы по поводу рождения ребенка. Только в случае, если девушка оформляет ипотеку или другой дорогостоящий вид займа, такой вопрос может прозвучать, так как наличие или планирование в скором будущем детей отразится на платежеспособности и, соответственно, на оплате кредита.

Также вопросы о здоровье считаются неуместными, их может задать только представитель страховой компании, если заемщик при оформлении кредита решит застраховать свою жизнь и здоровье.

Вопросы заемщика к менеджеру банка

Точно так же, как и банк, заемщик волен ставить любые вопросы, касающиеся кредита. Не стоит бояться спрашивать, ведь договор составляется по обоюдному согласию, и клиент также вправе получить ответы на все, что его интересует.

Что следует в первую очередь обязательно уточнить у менеджера:

  1. Процентная ставка и сроки кредитования. Как правило, сначала подается заявка, а после банк выдает решение об установке вам процентной ставки и в индивидуальном порядке разбивает платежи на количество месяцев. Поэтому, услышав от менеджера о положительном решении, сразу уточните, какой размер ставки и максимальный срок, на который банк выдает вам кредит.
  2. Далее узнайте сумму обязательного ежемесячного платежа, после подписания договора отменить его действие не так просто, а обязательный платеж может оказаться для вашего бюджета запредельным.
  3. Уточните, какие дополнительные комиссии входят в стоимость кредита, например, берет ли банк процент за открытие и ведение счета, начисляет ли штрафы за небольшие просрочки, взымает ли плату за смс-информирование или пользование онлайн-банкингом. Возможно, какая-то из услуг вам не нужна, и от нее можно с легкостью отказаться, тем самым уменьшив стоимость кредита.
  4. Часто к основному кредиту «в довесок» банк навязывает другие продукты, к примеру, кредитные карты. Даже если вы берете ее, уточните, не станут ли с вас снимать дополнительные комиссии за обслуживание «пластика», и не придется ли вам платить дополнительный процент, даже если вы не активируете кредитку.
  5. Узнайте, существует ли возможность досрочного погашения. Вполне вероятно, что вам выдадут кредит, скажем, на 3 года, но с льготным периодом в 18 месяцев – под 0,01%. Таким образом, минимальный платеж будет рассчитан на весь срок кредитования, и, внося каждый месяц лишь его, то, уже начиная с 19-го, вы будете переплачивать проценты. Зная, что имеете право закрыть кредит раньше срока, сможете избавить себя от лишних переплат, вложившись в льготный период, но перечисляя сумму, которая немного больше минимального платежа.
  6. Обязательна ли страховка по кредиту? Согласно законодательству, банк не имеет право навязывать клиенту определенную страховую компанию, да и страхование в принципе, так как в нашей стране оно добровольное. Некоторые учреждения тесно сотрудничают со страховыми агентствами и могут предлагать их услуги. Если вам не нравится данная компания, не подходят ее условия, или вы вовсе не хотите оформлять полис страхования – скажите об этом менеджеру банка.

Оформление кредита связано с некоторыми рисками как для банка, так и для заемщика. Поэтому обеим сторонам необходимо максимально правдиво отвечать на все вопросы, чтобы не возникало неприятных «сюрпризов» уже после подписания кредитного договора. Важно уточнить все нюансы до того, как документ будет оформлен, а кредит получен заемщиком.

Какие вопросы задают при оформлении кредита и ипотеки, что спрашивают сотрудники банка

Вопрос-ответ: о чем спрашивают работники банков при оформлении кредитов и ипотек

Типичные вопросы в банке при оформлении кредита. Вопросы при получении ипотеки. Как правильно отвечать и почему. Чем чреваты неверные ответы.

Когда мы обращаемся в банк за кредитом или ипотекой, работники финансового учреждения обязательно задают нам разные вопросы. Их набор стандартный, но варьируется в зависимости от ситуации. Неверный ответ хотя бы на один из них чреват отказом в выдаче кредита. Рассмотрим, о чём могут спросить кредитные эксперты банка и что надо им отвечать.

Вопросы при выдаче потребительского кредита

Чтобы решить, давать ли вам деньги в долг, работники банка должны понять, каков ваш доход, насколько он стабилен, надёжны ли вы как заёмщик, есть ли у вас регистрируемое имущество — недвижимость, транспортные средства и другое.

Прежде чем давать кредит, банк будет выяснять вашу платёжеспособность — для этого вам и будут задавать вопросы

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Это определяет список вопросов, которые вам зададут. Они могут как дублировать те, на которые вы уже ответили, когда заполняли анкету — заявку на кредит, так и выявлять дополнительную информацию о вас.

Психологи при составлении тестов и различных опросников используют приём, при котором один и тот же вопрос задаётся дважды и чаще, но с разными формулировками. Цель — выявить возможную ложь. Если человек на такие вопросы даёт разные ответы, значит, говорит неправду. А неправдивая информация при получении кредита — повод для отказа.

Вас обязательно спросят, где вы работаете и сколько зарабатываете, есть ли дополнительные источники дохода, какие и сколько денег приносят. Самым надёжным заёмщиком банки считают человека, который работает по найму. Индивидуальные предприниматели и учредители юридических лиц считаются более рисковой категорией.

Некоторые банки выдвигают обязательным требованием к заёмщику наличие трудовых отношений. Распространённый вариант — от полугода на текущем месте работы. Но если вы ИП или самозанятый, придумывать несуществующее место работы не надо. Возможно, сотрудники банка позвонят работодателю, которого вы назовёте.

И если окажется, что тот слышит о вас впервые или вы работали у него когда-то раньше, это обернётся отказом в кредите.

Если конкретный банк кредитует только наёмных работников, а вы к ним не относитесь, обратитесь в другое кредитное учреждение, которое выдаёт займы и предпринимателям.

Самая сложная ситуация в 2019 году у самозанятых, ведь эта форма легализации доходов только приживается. Но со временем и этот момент должен наладиться.

А пока таким людям можно рекомендовать только обращаться в банки, где нет строгих ограничений по вариантам занятности.

Будьте готовы также подтвердить основной и дополнительные доходы документами, даже если банк их и не требует. Наличие справки всегда говорит в вашу пользу и способно положительно сказаться как на одобрении кредита, так и на его условиях — сумме, процентной ставке и других.

Скорее всего, в банке вас спросят, сколько у вас кредитов на момент вашего общения и каковы обязательные платежи по ним.

Для банка это важно, чтобы оценить вашу текущую нагрузку и понять, как вы будете справляться с обязательными платежами с учётом появления нового кредита. Врать здесь нет смысла.

Банк обязательно проверит вашу кредитную историю по всем бюро, где она хранится. И в ней всё увидит.

Следующий вопрос, который вам зададут — были ли у вас просрочки.

На него также нужно отвечать честно — всю информацию специалист банка видит в вашей кредитной истории, а спрашивает, чтобы узнать, правдив ли будет ответ.

Лояльно банки относятся к просрочкам от 1 до 30 дней не более двух месяцев подряд. В идеале не должно быть и их. Но так мало у кого получается, и в банках это понимают.

Если у вас были более затяжные просрочки или проблемные кредиты в прошлом, это не очень хороший сигнал, но не смертельно. На этот факт в банке обязательно обратят внимание.

Но если вы ответите, что в прошлом действительно допускали проблемные ситуации по причине финансовой неграмотности, а со временем осознали и исправили ошибки, это будет аргументом в вашу пользу.

Ваша ситуация далека от идеала, но лучше, чем у человека, который не имеет никакой кредитной истории, или того, у кого она остаётся проблемной.

Вас обязательно спросят о семейном положении: женаты ли, есть ли дети, сколько им лет, где они учатся, ходят ли в детский сад и тому подобное.

Возможны дополнительные вопросы о доходах второго супруга и семейном бюджете: общий он у вас или раздельный, как вы распределяете между собой расходы и тому подобное.

Эта информация нужна банку опять же для оценки ваших обязательных расходов и способности без проблем выплачивать кредит.

Оптимальной финансовой ситуацией считается, когда обязательные расходы (оплата жилья, коммунальных услуг, продуктов, образования и развития детей, платежи по кредитам, включая тот, что планируете взять, и подобные) не превышает 50% доходов семьи, а одновременно заёмщик обслуживает не больше двух кредитов. Но конкретный банк может исходить и из более гибких критериев.

Некоторые банки просят от заёмщиков подробный отчёт с хотя бы примерными суммами по основным статьям расходов: сколько он тратит на продукты, развлечения, коммунальные услуги, путешествия, занятия спортом, лечение и тому подобное.

Меньше всего проблем возникает у тех, кто ведёт семейный бюджет — фиксирует или анализирует траты. Даже если вы этого не делаете (а напрасно), лучше быть готовым назвать примерные суммы.

Неспособность ответить — признак финансово неграмотного человека, доверять которому деньги опасно.

Вопросы при получении ипотеки

Те же вопросы вам зададут и при оформлении ипотеки. Но в дополнение к ним могут спросить и о других вещах. Ведь ипотека оформляется надолго — в среднем на 15–20 лет. Поэтому для банка становится критичной проверка не только вашей работоспособности, но и личности.

Скорее всего, его будет интересовать, есть ли у вас в собственности другая недвижимость, прочее регистрируемое имущество, в частности, автомобиль, которое можно использовать в качестве дополнительного обеспечения по кредиту.

Спросят также, если ли у вас созаёмщики и поручители или почему вы не привлекаете в этом качестве супругу(-а).

Поскольку ипотека берётся на много лет, банк уделяет особое внимание не только платёжеспособности, но и личности заёмщика

Если при выдаче потребительского кредита к информации о ваших занятости и источниках дохода банк может подойти формально, в случае ипотеки этого не будет точно — все документы о работе и других формах занятости и получаемых доходах тщательно проверит служба безопасности.

С особым вниманием банк отнесётся к вашей кредитной истории. Поэтому если были проблемы с ней в прошлом, будьте готовы максимально убедительно объяснить банку, что это досадное недоразумение имело место раньше, а теперь вы финансово грамотны, значит, надёжны и повторения таких историй не допустите.

Хорошим аргументом в вашу пользу послужит наличие накоплений, особенно — «подушки безопасности». Так назвается сумма, покрывающая ваши обязательные расходы за период от трёх месяцев до одного-двух лет.

Если она у вас есть, желательно продемонстрировать её наличие, если сотрудник банка даже про них не спрашивает.

А если продемонстрируете, что уже учли в ней обязательный платёж по ипотеке, это будет идеальным вариантом.

Когда речь заходит об ипотеке, работник банка обращает внимание не только на содержание ответов заёмщика, но и его поведение. Если тот отвечает путано, бессвязно, демонстрирует неуверенность, об этом обязательно будет сделана пометка в заявке. Так что приходится иметь в виду и это.

Как правильно брать ипотеку (видео)

При оформлении кредита, особенно ипотечного, в банке обязательно зададут вам вопросы. Бояться этого не надо — это не допрос, а лишь стремление убедиться, что вам можно доверять. Ну а залог одобрения вашей заявки — ваши правдивые и ясные ответы и уверенное поведение. Впрочем, когда говорите правду, бояться нечего.

Какие вопросы задают банки при оформлении ипотеки?

Вопрос-ответ: о чем спрашивают работники банков при оформлении кредитов и ипотек

Отдельные банки могут учитывать эти источники доходов при расчете ипотечного кредита, если эти выплаты стабильны и постоянны в течении всего периода кредитования. Кроме того, такие доходы должны быть документально подтверждены справками по установленной банками форме.

Как можно, например, учитывать стипендию? Ведь студент, получающий государственную стипендию, должен подтвердить свое право на нее каждый семестр, успешно сдавая экзамены. В таком случае источник не стабилен. Поэтому, такие доходы как алименты, стипендии и социальные пособия в расчётах не участвуют.

Кто будет являться собственником приобретаемой квартиры на период ипотечного кредитования?

Квартира или жилой дом, купленные по ипотеке, сразу же оформляются в собственность Заемщика, но на нее накладывается обременение – это означает, что вы не сможете эту недвижимость продать, подарить или поменять до полного погашения вами ипотеки. А прописаться в жилье сможет вся семья Заемщика.

Это не распространяется на квартиры, покупаемые через лизинговые сделки с последующим переоформлением. При лизинговой сделке, квартира находится в собственности банка, и ее переоформление на Заемщика произойдет только после выплаты всей стоимости квартиры с процентами.

Можно ли оформить квартиру или дом на лицо, не являющееся Заемщиком?

Приобретаемая за счет ипотеки квартира или жилой дом могут быть оформлены в собственность только Титульного Заемщика. Иногда банк может разрешить оформление собственности на всех Заемщиков/Созаемщиков по ипотечному кредиту.

Это связано с юридическими особенностями оформления кредитных договоров и договоров залога.

Это целевой кредит, выдаваемый заемщику на улучшение его жилищных условий, а величина кредита впрямую зависит от платежеспособности членов семей Заемщика и Созаемщиков.

Кто может выступать созаемщиком по ипотеке и зачем?

Созаемщиком по ипотеке может выступать любое лицо, даже не состоящее в родственных отношениях с Заемщиком. При этом приобретаемая недвижимость может быть оформлена в собственность как одного из Заемщиков, так и Заемщика и Созаемщика (по их решению и с согласия банка).

Часто Созаемщиками выступают совершеннолетние члены семьи Заемщика (дети, родители). Супруга (г) заёмщика в обязательном порядке становится созаемщиком, даже если он (она) не работает.

Более подробные определения про созаемщика, супруга (гу) титульного созаёмщика-титульного созаемщика можно посмотреть здесь.

Зачем нужен Созаемщик? Ну, во-первых, Созаемщик привлекается для увеличения совокупного дохода Заемщика, что влияет на размер выдаваемого кредита.

Во-вторых, банк подстраховывается в части возможности беспрепятственного выставления долга по кредиту и процентам Созаемщику, в случае задержки платежей Заемщиком.

В-третьих, позволяет не только объединять ресурсы для покупки жилья, но во избежание финансовых недоразумений, позволяет оформить приобретаемое жилье в собственность всех участников.

Какими законами регламентируется ипотечное кредитование?

Ипотечное кредитование регулируется Гражданским кодексом РФ (ст. 37, 131, 209, 246, 260, 329, 365, 387, 488, весь параграф 3 главы 23), Федеральным законом РФ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. и Федеральным законом РФ № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21 июля 1997 г.

Можно ли вернуть кредит досрочно или увеличить сумму выплат?

Раньше только с согласия банка допускалось досрочное погашение ипотечного кредита, причём большинство банков не разрешало производить досрочное погашение кредита в пределах первого года (полугода) кредитования. Некоторые банки применяли даже штрафные санкции к Заемщикам в виде процентов и пени за досрочное гашение ипотечного кредита.

После принятия ФЗ РФ от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» досрочное погашение кредита, это уже досрочное погашение кредита по уведомлению заёмщика.

Теперь банки учитывают в кредитных договорах возможность досрочного погашения кредита или части ипотечного кредита, и прописывают процедуры перерасчёта аннуитетных платежей. Пересчёт процентов при досрочном погашении кредита может быть следующим:

  • сохраняется ранее действующий размер платежа, одновременно уменьшается количество платежей;
  • сохраняется оставшееся количество платежей по договору, но производится пересчёт размера платежа,
  • банк представляет клиенту самому сделать выбор метода перерасчёта, что заёмщик должен указывать в каждом заявлении на досрочное погашение кредита.

Увеличить сумму ежемесячных выплат по кредиту тоже можно. Но чтобы банк пересчитал величину аннуитетных платежей в сторону увеличения, необходимо обратиться в банк с заявлением на перерасчет и представить документы, подтверждающие увеличение ежемесячных доходов семьи.

Без проведения банком перерасчета суммы аннуитетного платежа, сумму ежемесячных выплат увеличить не получится. Поступающие в банк от Заемщика средства зачисляются на транзитный счет, с которого затем списываются: суммы процентов, штрафов и пени – на счета доходов банка; сумму кредита – на ссудный счет.

Списание аннуитетного платежа производится в автоматическом режиме один раз в месяц, в определенные договором даты и по заложенному расчету, а излишне перечисленная сумма может просто остаться (зависнуть) на транзитном счете до следующего срока списания средств не уменьшая сумму долга, а следовательно, и процентов.

Досрочное погашение кредита необходимо всегда контролировать.

Производится ли перерасчет размера аннуитетных платежей при досрочном гашении части ипотечного кредита?

При досрочном погашении части ипотеки пересчет размера аннуитетных платежей банком производится обязательно. Может сократиться количество платежей и как следствие сократиться срок кредитования, или может уменьшиться сумма аннуитетного платежа но с сохранением срока кредитования по договору ипотеки.

При досрочном погашении кредита банк обязательно произведёт перерасчет размера аннуитетного платежа. Метод перерасчёта должен быть оговорен в кредитном договоре или отражаться в каждом заявлении на досрочное погашение кредита. После каждого досрочного погашения необходимо получить из банка новый расчёт аннуитетных платежей.

Весь процесс досрочного погашения кредита надо контролировать.

От чего зависит размер ипотечного кредита?

Размер ипотечного кредита зависит от нескольких факторов: от уровня ежемесячного дохода заёмщика или всей семьи заёмщика, от выбранного срока кредитования, от стоимости приобретаемого и закладываемого жилья, и еще от суммы первоначального взноса.

Читать еще:  Закон о правах потребителя возврат мелкой бытовой техники

Предварительный расчет суммы кредита всегда можно составить на банковских калькуляторах, которые есть практически на всех сайтах банков, предлагающих населению ипотечные кредиты.

В ипотечном кредитовании наблюдается хронология:

  • Чем выше уровень дохода семьи, тем большую сумму кредита можно получить.
  • Чем длиннее срок кредитования, тем выше процентная ставка.

Во многих банках отношение к заемщикам, которые могут внести 30—40% от стоимости жилья в качестве первоначального взноса предпочтительнее.

Большинство банков, в условиях кредитования прямо прописывают ограничение на размер кредита, на который может претендовать заемщик. Чаще всего его максимальный размер ограничен 70—90% от стоимости приобретаемой квартиры.

Влияет ли прописка на получение ипотечного кредита?

Заемщик должен обязательно иметь временную или постоянную регистрацию (прописку) на территории России. Отношение к данному вопросу в различных банках различное.

Вариантов несколько: оформление кредита только по месту регистрации Заемщика; оформление кредита по месту приобретения недвижимости; оформление при постоянной регистрации на территории России; оформление при постоянной регистрации на территории расположения банка и т. д. Это необходимо уточнять при выборе банка.

Но банки никогда не оформляют кредитов без наличия прописки. А при наличии временной прописки — срок кредитования будет не более чем срок временной прописки.

В каком случае банки требуют разрешения органов опеки?

Органы опеки и попечительства обеспечивают защиту прав несовершеннолетних членов семьи, при заключении родителями сделок с недвижимостью. Разрешение органов опеки и попечительства требуются при оформлении ипотечного кредита в следующих случаях:

  1. На приобретение жилого помещения с возникновением залога, если собственником приобретаемого жилья будут являться несовершеннолетние дети, а также недееспособные лица, над которыми установлена опека или попечительство;
  2. На продажу жилого помещения, если собственниками продаваемого жилого помещения являются несовершеннолетние, недееспособные лица, над которыми установлена опека или попечительство.

В чем суть страхования при ипотечном кредитовании и насколько оно необходимо заемщику?

В жизни иногда происходят случайные, не зависящие от нашей воли и желаний, события (пожары, землетрясения, потеря трудоспособности заемщика и т.д.). Поэтому кредитные учреждения, прежде всего, в интересах банка, а также в интересах Заемщика, требуют страхования от этих непредвиденных ситуаций.

При ипотечном кредитовании требуется страхование приобретенной недвижимости от рисков повреждения и утраты, страхование жизни и здоровья клиента, страхование права собственности на жилье.

При этом необходимо отметить, что страхование жизни Заемщика покрывает риск смерти или потери трудоспособности Заемщика по любым причинам.

Заемщику необходимо будет осуществлять страхование в течение всего срока обслуживания ипотечного кредита, оформляя и оплачивая страховки ежегодно.

Что произойдет с заложенным по ипотеке жильем, если Заемщик перестает выплачивать свои ежемесячные платежи по кредиту?

Обычно, в первую очередь банк попытается выяснить причины утраты платежеспособности Заемщика. В случае, если эти причины носят объективный и временный характер, банк может какое-то время выжидать, и даже приостановить начисление пени.

Затем банк переложит погашение кредита на созаёмщиков.

Если же Заемщик окончательно утратил платежеспособность, а созаёмщики тоже уклоняются от платежей, и принятые меры не помогают, то банк продает заложенное жильё и погашает кредит.

Как правило, продажа осуществляется судебными приставами с аукциона.

Вырученные за недвижимость средства распределяются на: компенсацию затрат по судебным издержкам; отчисления в бюджет за услуги службы судебных приставов; Компенсация затрат по проведению аукциона; погашение задолженности по процентам, пени и штрафам, и в последнюю очередь на погашение кредита.

Если после этого осталась сумма, она возвращается Заемщику. Итак, выплаченные ранее проценты вы теряете, а возвращаемая Заемщику сумма всегда значительно ниже той суммы, которая перечислялась им ранее в погашение полученного кредита.

Иногда стоимость недвижимости, проданной с аукциона, может оказаться недостаточной для покрытия всех расходов банка, и тогда банк предпринимает дальнейшие меры по компенсации оставшегося долга за счет другого имущества Заемщика.
Если у вас есть свои вопросы, то вы можете их задавать и я постараюсь на них ответить.

10 вопросов про ипотеку, ответ на которые нужно знать до её оформления

Вопрос-ответ: о чем спрашивают работники банков при оформлении кредитов и ипотек

Ипотека чаще всего оказывается выгоднее. Чтобы убедиться в этом, независимый финансовый советник Екатерина Голубева предлагает провести такие расчёты:

  • оценить общую переплату по ипотеке и будущую стоимость квартиры к моменту погашения кредита;
  • посчитать, сколько удастся накопить с учётом консервативной доходности (например, 10–12% годовых) и сколько вы потратите на аренду жилья.

Полный ответ на вопрос

2. Лучше копить на первоначальный взнос по ипотеке на вкладе или инвестировать?

«Инвестиции возможны во вклады и облигации, ОФЗ в первую очередь. Не забудьте также об индивидуальном инвестиционном счёте (ИИС) — имеет смысл его использовать для получения льгот по НДФЛ», — рассказывает независимый финансовый советник Михаил Штейнбок. Принимая решение, в любом случае важно учитывать срок инвестиций, подчёркивает он.

Полный ответ на вопрос

3. Как проверить себя: готов ли я к ипотеке?

Во многом о готовности к ипотеке свидетельствует наличие подушки безопасности — в размере суммы, необходимой, чтобы жить и платить по кредиту в течение 3–6 месяцев. Это на случай форс-мажоров.

Кстати, если её нет, то процесс накопления также может стать хорошей проверкой для заёмщика: можно ежемесячно откладывать деньги, в размере не ниже платежа по ипотеке, и таким образом убедиться, что это посильные расходы.

Полный ответ на вопрос

4. Может ли ипотечная квартира окупиться за счёт аренды?

Ответ на этот вопрос зависит от размера первоначального взноса. Если он большой, 50–60%, то арендной платы может хватить на погашение ипотеки, но если он составляет 20%, то придётся часть платежа вносить за счёт собственных средств.

Полный ответ на вопрос

5. Каких ставок по ипотеке стоит ожидать в 2019 году?

Автор телеграм-канала «Заработать и не потерять» Екатерина Жижина считает, что из-за декабрьского повышения ключевой ставки стоимость ипотечных кредитов в 2019 году будет на уровне осени 2017 года — 10–11%. Финансовый аналитик «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин считает, что при любом разумном стечении обстоятельств ставка по ипотеке не будет выше 10%.

Полный ответ на вопрос

Найти ипотеку с самой низкой ставкой

Ипотечный калькулятор

6. Выгодно ли платить комиссию для снижения ставки по ипотеке?

Смотря какая скидка и какой размер комиссии. Например, если после оплаты комиссии в 200 тысяч ₽ ставка снизится на 0,5 процентного пункта, то это будет выгодно при крупном кредите на долгий срок, скажем, 5 миллионов ₽ на 15 лет по ставке 10%. А при сумме 1 миллион ₽ на 5 лет или 2 миллиона ₽ на 15 лет — уже нет.  

Полный ответ на вопрос

7. Помешает ли кредитка оформить ипотеку?

По словам Екатерины Голубевой, кредитная карта не повлияет на решение по выдаче ипотеки, но лимит по ней отразится на размере одобренной суммы. «Хотя просрочки платежей по кредитным картам могут послужить причиной для отказа в выдаче кредита», — напоминает эксперт.

Полный ответ на вопрос

8. Каких ошибок стоит избегать ипотечным заёмщикам?

В числе основных ошибок эксперты называют покупку страховки у компании, предложенной банком, отсутствие подушки безопасности в размере нескольких платежей по ипотеке, так и не полученный налоговый вычет за покупку недвижимости и выплаченные проценты по ипотеке, а также слишком долгий срок кредита. «При большом сроке кредита у вас в платеже в начале срока выплаты будет большая доля процентов по нему. Оптимально иметь срок кредита около 15 лет», — рассказывает эксперт по инвестициям Олег Харитонов.

Полный ответ на вопрос

9. Сколько можно сэкономить, если досрочно погашать ипотеку по 1 тысяче ₽ в месяц?

Даже одна тысяча рублей сверх обязательного ежемесячного платежа позволит заёмщику сэкономить от нескольких десятков тысяч до нескольких сотен тысяч рублей. Точные расчёты зависят от суммы и срока кредита. При досрочных платежах лучше сокращать срок кредитования или уменьшать размер платежа, но при этом за счёт освободившихся средств увеличивать сумму досрочного погашения.

Полный ответ на вопрос                                   

10. Может ли ипотека привести к психологическим проблемам? И какие есть советы, чтобы минимизировать проблемы?

Ипотека вызывает чувство страха от мысли о том, что можно не выплатить её. Но если перед оформлением ипотеки ответить на вопрос, «что вы будете делать при самом неприятном развитии событий», то страх даже может пойти на пользу. Во-первых, он позволит реально посмотреть на вещи и перестраховаться. Во-вторых, это позволит вам мотивировать себя быстрее погасить ипотеку.

Полный ответ на вопрос

Задавайте свои вопросы о кредитах на покупку жилья на сервисе «Вопрос-ответ».

Валентина Фомина, источник фото – unsplash.com

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.