+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Отличия добровольное страхование жизни от личное

Накопительное страхование жизни и здоровья: что это такое и как оно работает, сравнение программ, отзывы

Отличия добровольное страхование жизни от личное

Накопительное страхование жизни – сравнительно новая программа, обеспечивающая страхуемому полную или частичную компенсацию расходов на диагностику и лечение болезни, в случае травмы, инвалидности или смерти, и одновременно работающая на увеличение страховых вкладов.

Программа накопительного страхования жизни на территории РФ не пользуется пока что большой популярностью. Многие клиенты СК с недоверием относятся к любым накопительным, долгосрочным продуктам финансовых организаций на основе личного опыта с аферистами в конце 90-х.

Другие не совсем понимают, что такое накопительное страхование жизни, в чем преимущества таких предложений.

А потому предпочитают отдельно делать инвестиции в банке, если хочется сохранить и увеличить сбережения, и покупать полис медицинского страхования, чтобы защитить здоровье и жизнь.

Полис НСЖ совмещает в себе депозитный счет и медицинскую страховку. Человек заключает договор накопительного страхования жизни на определенный срок, делает ежемесячно взносы и при необходимости использует накопленные средства на лечение или восстановление при болезни или травме.

Если же по истечению страхового срока средства не были использованы, их можно получить в виде наличных денег вместе с набежавшими процентами.

Такая система пользуется большой популярностью на Западе, постепенно наши соотечественники тоже проявляют к ней интерес и хотят подробнее узнать, что это, зачем нужно и реально ли может работать в наших условиях.

Что такое накопительное страхование жизни и как оно работает

Основное предназначение НСЖ – накопление вложенных денежных средств помимо обеспечения бесплатного медицинского обслуживания клиентов.

Обычное страхование при не наступлении страхового случая предусматривает переход взносов в собственность компании. То есть, человек регулярно выплачивает небольшие суммы, а при необходимости использует их.

Если же необходимость не наступила, счет по истечению договора закрывается и средства переходят компании.

Программа договора накопительного страхования жизни работает немного иначе. Нужно сразу внести определенную сумму – часть страховой суммы или всю сумму полностью, по желанию клиента или требованию компании. И затем каждый месяц, если требуется, вносить еще определенную сумму от оставшейся части. Выплаты производятся или при страховом случае, или по истечению срока действия договора.

ИСЖ, НСЖ и пенсионное страхование жизни – основные направления данного вида страховки.

ИСЖ – это инвестиционное страхование жизни, хотя, по сути – это предоставление страховой компании в долг финансовых средств, в одном из пунктов договора при этом указано, что клиент может получить льготное медицинское обслуживание.

Страховая компания оставляет за собой право пользоваться определенным процентом взносов по своему усмотрению. Клиенту начисляется за это процент от прибыли деятельности компании.

Страхование здоровья при данной программе является скорее второстепенным моментом.

НСЖ – накопительное страхование, компания не пользуется взносами клиента, а просто сохраняет их на оговоренный срок.

Пенсионное страхование – страхуемый может получать доплату к пенсии, начиная с определенного возраста, или же сразу всю сумму после выхода на пенсию, или же сумму страховки получат выгодоприобретатели после смерти пенсионера.

Независимо от программы, взносы НСЖ делятся на две части:

  • Рисковый взнос – это страховка в страховке, она не накапливается, не приносит дохода и не возвращается по истечению срока договора. Но если случится рисковая ситуация – утрата лицензии, то она станет компенсацией. Впрочем, рисковая часть предусмотрена не во всех программах и компаниях.
  • Накопительная часть. Это и есть та сумма, на которую будет начисляться процент от деятельности страховой компании. Она будет инвестирована на весь срок действия НСЖ, по его окончанию клиент получает сумму обратно в полном объеме и зачастую дополнительно проценты от прибыли компании с этой суммы.

Существует также выкупная сумма. Ее выплачивают в том случае, если договор расторгается раньше срока, но тут важны причины расторжения договора. Иногда компания не выплачивает выкупную сумму.

На заметку! Не каждая страховая компания предлагает все программы НСЖ. Условия и суммы взносов могут меняться. Следует внимательно изучить все предложения на страховом рынке, сравнить их и только после этого подписывать долгосрочный договор.

Для чего нужно оформлять НСЖ

В Европе и в США НСЖ пользуется большой популярностью, что объясняется универсальностью подобного полиса.

Что он дает клиенту СК:

  • защита здоровья и жизни в непредвиденных обстоятельствах;
  • сохранение денежных средств;
  • получение прибыли;
  • уменьшение налоговых выплат.

Именно последний пункт зачастую привлекает западных потребителей, где налоговая система значительно отличается от нашей. Но и в России все больше дальновидных людей интересуется оформлением подобных комплексных договоров.

Для многих это простой и надежный способ, если не увеличить свои доходы, то хотя бы скопить определенную сумму. Помимо страхования здоровья, по истечению срока действия НСЖ человек получает крупную сумму денег. Их можно потратить на покупку жилья, образование, отдых. Копить придется долго, но зато нет никаких соблазнов и рисков потратить средства на импульсные покупки.

Плюсы и минусы накопительного страхования жизни

НСЖ, как и любая другая программа страхования, имеет преимущества и недостатки. Сравните, прежде чем заключать договор, подходит ли вам именно этот вид страховки.

Преимущества:

  • Условия договора не изменяются. Для сравнения, когда клиент СК заключает обычный договор страхования, ему каждый год следует проходить медицинское обследование, чтобы подтвердить или изменить свой статус по состоянию здоровья. От хронических болезней, травм зависят суммы взносов и условия договора, они могут меняться, если клиент становится старше, приобретает болезнь или получает травму. С накопительным полисом страхования этого не произойдет. Условия остаются неизменными на протяжении всего срока действия договора. Впрочем, если обнаружена серьезная болезнь, стоит сообщить об этом эксперту. Если этого не сделать, при рассмотрении заявки на выплаты, по условиям договора компания может дать отказ на вполне законных основаниях.
  • Налоговые вычеты. Договор накопительного страхования тоже приносит доходность. Годовая сумма обычно не превышает 3%. Также может начисляться еще инвестиционный доход от деятельности страховой компании, он также составляет лишь несколько процентов. Тем не менее, даже эти незначительные суммы включаются в сумму вычета из налоговой базы. С 2015 года в силу вступили изменения Налогового кодекса, по которым уменьшить налоговую базу допустимо на сумму до 120 тысяч рублей. Это означает, что при доходе около 10 тысяч руб. и ежегодных взносах на сумму не более 120 тысяч руб. можно получать до 13% налогового вычета.
  • Комплексная защита. Клиент СК заключает договор один раз и получает ряд различных услуг и преимуществ: страхование здоровья, компенсация расходов на лечение и восстановление, а кроме того – увеличение вкладов и финансовая прибыль. Не нужно искать несколько различных организаций, можно сотрудничать только с одной, что намного проще.
  • Долгосрочность. Банки сегодня заключают накопительные договоры на срок от 1 года до 5 лет – это стандарт. Накопительные страховые договора можно заключить минимум на 5 лет. Но чаще их оформляют на 15 и более лет, ориентируясь на возраст страхуемого лица. На протяжении периода действия договора клиент СК может не беспокоиться о затратах на медицинское лечение и рассчитывать на получение солидной денежной суммы по окончанию договора.
  • Дополнительные льготы. Согласно законодательству РФ, страховые вклады не подлежат аресту и конфискации в случае взыскания кредитов, не делятся при разводе и не передаются по наследству. Если страхуемое лицо погибает, то накопленные средства получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Какие недостатки и подводные камни может иметь НСЖ:

  • Отсутствие гарантий в случае отзыва лицензии страховой компании. Если лицензию на прием депозитных вкладов от населения теряет банковская организация, вкладчики все равно получают компенсацию, если она не превышает определенной суммы. Если же речь идет о страховой компании, то убытки не возмещаются при утрате или отзыве лицензии. Пока вопрос страхования накопительных страховых договоров находится на рассмотрении.
  • Долгие сроки. При стабильной экономике это большое преимущество. Но при растущей инфляции страховые вклады спустя несколько лет выглядят больше не настолько солидными, в итоге вся сумма может значительно обесцениться по истечению срока договора.
  • Сложности и потери при расторжении договора. Следует учитывать, что вернуть полную сумму взносов за истекший период невозможно при расторжении договора раньше срока. Компания может также потребовать возмещение налоговых вычетов, если договор закрыт досрочно. Вернуть взносы можно только на особых условиях, если их вносили несколько лет подряд, но не во всех компаниях.
  • Невысокий доход. Если сравнить банковский депозит и страховой накопительный договор, то прибыль в процентах будет намного ниже. Это не самый прибыльный вариант подзаработать на инвестициях. Но если выбрать надежную, авторитетную страховую компанию, то спустя несколько лет не только не теряет свои сбережения, но и получает их с процентами.

Важно! За невнесение страхового вклада, согласно договору, компания оставляет за собой право назначать штраф. Если взносы регулярно задерживаются, вносятся в неполном объеме, компания имеет право расторгнуть договор без возврата уже внесенных средств.

Сравнение условий программ НСЖ в разных СК

Условия программ накопительного страхования в разных компаниях не одинаковы. Обращать нужно внимание на минимальные и максимальные сроки страхования, установленные страховым агентом, сумму первоначального взноса, условия выплат при наступлении страхового случая или по дожитию.

Есть варианты оформить НСЖ в долларах. Но не стоит путать такие вклады с валютными вкладами в международных компаниях. В данном случае вы оформляете страховку в компании другой страны и она действует по законам выбранного государства.

В страховой компании России вы можете сделать вклад в долларах, но работать договор будет по тем же условиям, что и для рублевого вклада.

Выплаты осуществляются также в рублях, но по курсу на день выплат по истечению срока или наступления страхового случая.

На какие факторы важно обратить внимание при оформлении страхового полиса

Обратить внимание следует в первую очередь на условия получения выплаты.

Их гарантировано получат в двух случаях:

  • истечение срока действия НСЖ, при этом клиент остался жив;
  • смерть клиента.

Также выплаты полагаются при назначении временной или постоянной инвалидности и неработоспособности страхуемого, несчастных случаях, обследовании и лечении серьезных заболеваний. Но все пункты должны указываться в документе – список составляется индивидуально.

Полезно знать: Если клиент, имеющий полис НСЖ, становится инвалидом, утрачивает доходы и не может больше вносить взносы, страховая компания выплачивает ему пособие, указанное в договоре, и берет дальнейшее внесение взносов на себя. В результате по окончанию срока действия договора клиент все равно получает сумму в полном объеме и зачастую даже с процентами.

Взносы зависят от вида НСЖ. При инвестиционном страховании обычно компания настаивает на единоразовом внесении всей суммы.

В остальных случаях клиенты вносят определенную сумму раз в год или раз в месяц. Делать оплату раз в год выгоднее, если же сумму разбивать на 12 частей, компания может назначить надбавку.

Но клиент не может сам изменять сумму взносов в любую сторону – даже в большую.

страховых компаний по НСЖ

В рейтинг вносятся компании, предлагающие наиболее лояльные и выгодные условия выплат. При среднем сроке страхования от 5 лет самый высокий рейтинг страхования ААА на начало 2019 года получили четыре компании:

  • Сбербанк страхование жизни;
  • Альянс Жизнь;
  • Согаз жизнь;
  • Метлайф.

Пятое место по надежности и размерам выплат разделили Райффайзен лайф и Ингосстрах.

Отзывы клиентов о накопительном страховании жизни и здоровья

Отзывы о программе НСЖ противоречивые: одни рады возможности увеличить и сохранить свои накопления, в том числе и в иностранной валюте. А другие считают, что это очередная афера частных банкиров, попытка вытянуть из простых людей скопленные средства, как это уже не раз бывало.

Александр, 45, Москва:«На начало 2015 года у меня была на руках довольно приличная сумма, которую я мог инвестировать по своему усмотрению. Часть я решил вложить в инвестиционное страхование жизни. Долго выбирал компанию, в итоге выбрал Метлайф.

Договор я заключил на пять лет, скоро он истекает, пока никаких проблем нет. Я считаю, что это отличный метод сохранить свои средства и еще получить прибыль. У меня в планах заключить еще один договор на 20-25 лет, чтобы затем добавить выплату к пенсии.

Продолжаю изучать предложения, но пока в приоритете Метлайф».

Анатолий, 38, Волгоград:«Лично я считаю, что в нашей стране пока еще рано говорить о каких-либо накопительных страхованиях жизни. Хотя бы потому, что люди в принципе не стремятся поголовно к добровольному страхованию.

А чтобы еще за один раз выплатить большую сумму, и с условием, что ее вернут только через 20 лет – нет, это не для наших. Большинство людей просто не понимают сути страхования с накоплением. И даже не все специалисты могут правильно разъяснить его.

Программы тоже не доработаны, так что я считаю, пока это нельзя назвать ни выгодным инвестированием, ни страхованием с учетом нашей инфляции и уровня жизни населения».

Источник: https://gidpostrahoe.ru/zhizn-i-zdorove/voprosy-po-strahovaniyu-zhizni/nakopitelnoe-strakhovanie-zhizni.html

Накопительное страхование жизни вся правда | Блог инвестора

Отличия добровольное страхование жизни от личное

В череде будней и забот дни пролетают незаметно по маршруту дом-работа-дом, ведь нужно содержать семью, платить ипотеку или кредит, помогать родителям, растить детей.

И мы не задумываемся, что будет, если мы вдруг не сможем обеспечивать семью, кто финансово поможет родным и близким. Специально для этого страховыми компаниями был создан такой продукт, как накопительное страхование жизни.

Сегодня расскажем всю правду об этом виде страхования с плюсами, минусами и расчетами.

  • Накопительное страхование жизни что это и как работает
  • Плюсы и минусы накопительного страхования жизни
  • и компаний
  • Отзывы клиентов
  • Стоит ли заключать договор НСЖ

Накопительное страхование жизни что это

Накопительное страхование жизни простыми словами – это страховка с финансовым интересом, которую вы можете оформить, чтобы защитить себя и своих близких – жену, мужа, детей на случай потери трудоспособности, травмы или смерти. Вы платите страховую премию, часть из которой уходит на страхование выбранных рисков, а оставшаяся часть – накапливается и инвестируется в финансовые активы.

Если в период действия соглашения с вами что-то случится, то страховая компания выплачивает вам или вашей семье сумму денег достаточную, чтобы поддерживать прежний уровень финансового благосостояния семьи в течение нескольких лет.

В случае, если договор накопительного страхования жизни (НСЖ) заключен на определенный срок, то по окончании срока вы получаете накопительную часть обратно с процентаминезависимо от страховых выплат, произведенных в рамках договора.

 

Как правило, базовый вариант включает только защиту от смерти по любым причинам. В этом случае, когда наступает страховой случай, семья или другие лица, указанные в договоре, получают компенсацию в виде фиксированной денежной суммы.

На данный момент страховые компании предлагают более расширенные программы страхования,способные гарантировать защиту практически на всех уровнях жизни, включая:

  • Ущерб здоровью,
  • Несчастные случаи,
  • Смерть члена семьи,
  • Потеря работоспособности,
  • Рождение и здоровье ребенка,
  • Достижение пенсионного возраста и т.д.

Иными словами, накопительное страхование жизни (НСЖ) – это особый вид страхования, с помощью которого можно не только застраховать жизнь и здоровье, а также скопить запланированную сумму денег к выбранному и обозначенному периоду.

Принцип подбора программы накопительного страхования жизни следующий:

  • Нужно определиться, какая защита нам нужна, касается ли она несчастных случаев в большей степени или, возможно, вы хотите застраховаться от смертельно опасных заболеваний, а может просто накопить на обучение ребенка или квартиру.
  • Исходя из главных целей выбирается наиболее подходящий вид программы накопительного страхования жизни. На сайтах страховых компаний присутствуют примеры базовых программ, пользующихся наибольшим спросом. Изучив их вы уже будете иметь представление о страховых рисках, включенных в программу, сроках и размере платежей.

Стоимость страхования жизни – это очень индивидуальный вопрос.

На размер страховых взносов по договору накопительного страхования жизни влияет ряд факторов, таких как возраст и состояние здоровья клиента, продолжительность страхования, объем рисков, размер суммы, отчисляемой в накопительную часть и другие. Калькулятор страхования жизни можно найти в Интернете или на веб-сайте соответствующей страховой компании.

  • Выбрав наиболее привлекательные тарифы проведите их сравнение между собой и на предмет наличия ненужных страховых рисков. Это важно, т.к. каждый включенный страховой риск увеличивает размер ежемесячных платежей. Поэтому, если какие-то риски вы считаете лишними или хотите добавить, то оставьте заявку или свяжитесь с менеджером страховой компании и попросите сделать индивидуальный расчет.
  • Хорошо подумайте над периодичностью оплаты страховой премии: ежемесячно, раз в полгода или год. Рекомендую остановить свой выбор на ежемесячных платежах и перед заключением договора положить сумму, равную 2-3 месячным платежам по договору страхования на депозитный счет в надежном банке. Это позволит вам дополнительно заработать, а при возникновении стеснительных финансовых обстоятельств у вас будет запас минимум на 2 мес. Т.к. при несвоевременной оплате условия расторжения договора страхования, в большинстве случаев, довольно жесткие. Часто люди теряют до 25% от вносимой суммы+страхование жизни перестает действовать незамедлительно с 1-ого дня просрочки.
  • По выбранной программе заключается договор накопительного страхования жизни и по окончании срока вы получаете часть вложенных денег с учетом процентов в зависимости от выбранного тарифа + автоматически застрахованы от прописанных в договоре рисков на весь период действия соглашения.

Рекомендую к прочтению:  Куда вложить деньги в 2020 году

Плюсы накопительного страхования жизни

К плюсам накопительного страхования жизни я бы отнес:

  1. ценность накопительного страхования – наличие страховки жизни и здоровья на весь срок договора. При возникновении серьезного страхового случая, сумма страховой выплаты может в несколько раз превысить вложенную сумму. После наступления страхового случая договор продолжает действовать и вы застрахованы дальше. За период действия договора страховых случаев может быть несколько.
  2. Пункты договора в части страхования жизни и здоровья не могут быть изменены. Например, вы застраховались на случай инфаркта. По злому велению судьбы это случилось и вы прошли курс лечения, получив соответствующие выплаты. При наличии обычной страховки по истечении срока, как правило 1 года, ни одна компания не застрахует вас повторно от возникновения сердечно-сосудистых заболеваний. Но, при наличии договора накопительного страхования жизни вы остаетесь застрахованными без увеличения страховой суммы до окончания срока действия соглашения.
  3. Учит планированию. Если самостоятельно у вас не получается систематически откладывать деньги и не трогать их – накопительное страхование жизни отличный выбор. Вам в любом случае нужно будет рассчитывать и уплачивать предусмотренные договором суммы, иначе вы рискуете потерять все.
  4. Несомненным плюсом является нюанс, что денежные средства, выплачиваемые в рамках договора накопительного страхования жизни, не могут быть изъяты и конфискованы в рамках погашения кредитов, а также при бракоразводном процессе. Они освобождены от уплаты налога на прибыль и налога на наследство. Все сведения, указанные в договоре конфиденциальны и не подлежат разглашению третьим лицам.
  5. С сумм, перечисляемых по договору накопительного страхования жизни, вы можете получить социальный налоговый вычет по НДФЛ (13%) в размере 15600 руб./год (с суммы не более 120 000 руб. в год). Т.е. получая зарплату свыше 10000 руб. вы гарантированно вернете себе 15600 руб. Обязательное условие для этого – договор должен быть заключен на срок более 5 лет.
  6. Наличие доходности с накопительной части страховой премии. Ожидать баснословной прибыли не стоит, но на 3-6% годовых можно рассчитывать.Чтобы получить максимальную отдачу от инвестиций, страховые организации рекомендуют заключать контракты сроком на 10 и более лет.
  7. При заключении договора накопительного страхования жизни можно самостоятельно выбрать сумму договора, периоды оплаты и страховые риски, от которых хотите застраховаться. Т.е. договор создается индивидуально под вас, что очень удобно.
  8. Возможность изменения параметров договора страхования в части размера инвестиций. Клиент может принять решение об изменении условий даже во время страхования. Например, он может уменьшить или увеличить страховую сумму или премию, удалив или добавив определенные риски. Для долгосрочных соглашений предусмотрена возможность изменения периода страхования, т.к. человек просто адаптирует страхование жизни к своим текущим потребностям и жизненной ситуации.
  9. В случае не дожития до срока окончания договора, причитающиеся денежные средства и страховую сумму получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Рекомендую к прочтению:  Портфель инвестора на 2019 год

Но не все так гладко.

Минусы НСЖ

  1. Банкротство или отзыв лицензии у страховой компании, с которой заключен договор накопительного страхования жизни Центральным банком РФ. Учитывая отсутствие стабильности в страховой сфере, с целью минимизации рисков выбирайте страховые компании с максимальным рейтингом надежности.

    В сторону защиты добавлю – изучив информацию по данному вопросу, я не нашел ни одного примера банкротства страховой компании, занимавшейся накопительным страхованием жизни.

  2. Невозможность без значительных потерь расторгнуть договор до срока его окончания.

    Если срочно понадобятся деньги, на договор накопительного страхования жизни можете не рассчитывать. Как правило, условия расторжения договора настолько невыгодные для клиента, что удобнее будет взять кредит.

  3. При возникновении финансовых трудностей и невозможности платить предусмотренные договором взносы, страховая организация вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор с вами. В этом случае страхование перестает действовать и вы теряете все причитающиеся к начислению проценты и часть вложенной суммы.

  4. Сравнительно низкий уровень доходности на вложенные средства. Проценты, начисляемые на внесенные средства в большинстве случаев меньше процента по банковским депозитам. Т.е.

    просто откладывая деньги в банк под процент, через такой же промежуток времени с учетом капитализации вы получите больше, чем по договору накопительного страхования жизни.

  5. При закрытии договора по истечении срока, полученные налоговые вычеты по НДФЛ подлежат удержанию из сумм, подлежащих выплате.

компаний накопительного страхования жизни

компаний накопительного страхования жизни можно найти на сайте рейтингового агентства ЭКСПЕРТ РА.

Накопительное страхование жизни рейтинг компаний 2019

На 2019г. самый высокий рейтинг надежности AАА присвоен 4 компаниям, занимающимся накопительным страхованием жизни:

  • Альянс Жизнь,
  • СОГАЗ-ЖИЗНЬ,
  • Сбербанк страхование жизни,
  • Метлайф.

При выборе компании для долгосрочного накопительного страхования рекомендую выбирать компанию с самым высоким рейтингом надежности. Краткий обзор компаний и их программы можно найти в статье “Накопительное страхование жизни обзор компаний“.

Рекомендую к прочтению:  Акции и конкурсы Форекс брокеров

Накопительное страхование жизни отзывы

Изучив множество отзывов клиентов таких страховых компаний как Альянс-Жизнь, СОГАЗ-жизнь, Сбербанк и Ренессанс, в целом пришел к выводу, что накопительное страхование работает, хотя негативных отзывов больше, чем положительных.

Практически все негативные отзывы связаны с тем, что страховые агенты недостоверно информируют клиентов о самом продукте и условиях договоров, а клиенты невнимательно читают подписываемый договор. Запомните, накопительное страхование жизни больше работает как защита и накопление. Оно не ставит первостепенной целью приумноженные внесенных средств.

Еще больше претензий к возвращаемой сумме при досрочном расторжении договора. Как я писал выше, по окончании договора страхования сумма в 90% случаев будет меньше, чем если бы вы положили деньги на банковский депозитный счет.

При досрочном расторжении договора клиент не только не зарабатывает, но и теряет часть внесенных денег. Это связано с тем, что заключая с вами долгосрочный договор, страховая компания вкладывает основную часть полученных денег в долгосрочные инвестиционные проекты и вывести их в короткий период невозможно.

Из положительных отзывов отмечается, что при наступлении серьезного страхового случая, выплаты намного превышают внесенные средства и помогают оплатить лечение и прийти в себя. Таким образом, основную защитную функцию накопительное страхование жизни выполняет.

Суть накопительного страхования жизни

Подводя резюме, скажу, что основнаясуть накопительного страхования жизни – защитить вас и вашу семью от жизненных неурядиц, а не приумножить вложенные деньги.

Поэтому если не хотите в долгосрочной перспективе обременять себя таким договором, то рассмотрите вариант страхования жизни и депозитного вклада по отдельности.

Возможно, так получится даже выгоднее (пока сам не рассчитывал).

Лично для себя рассматриваю накопительное страхование жизни на дожитие, т.е. хочу заключить договор на 25-30 лет с максимально полным страхованием жизни и здоровья (на случай инвалидности и смертельно опасных заболеваний).

Считаю, что накопительное страхование жизни является хорошим элементом диверсификации рисков консервативного инвестиционного портфеля. Однако инвестировать в него намерен не более 4-7% от своего дохода.

На данный момент нахожусь в поиске страховой компании.

Добровольное страхование жизни – что это такое, договор

Отличия добровольное страхование жизни от личное

Во всех развитых странах мира местное население активно участвует в добровольном страховании жизни. Таким образом, люди проявляют заботу о своих родных и близких, которые могут столкнуться с трудностями после смерти своих кормильцев.

Своевременно оформленный страховой полис позволит смягчить любой силы удар, который очень часто преподносит судьба людям.

Добровольное страхование жизни представляет собой услугу, которую предоставляют государственные и частные страховые компании российским гражданам. Данный вид страховки может оформляться только при свободном изъявлении желания физических лиц застраховать свою жизнь.

Страховая компания имеет право предоставлять услуги в области добровольного страхования жизни физических лиц только после получения всех лицензий и разрешительных документов.

Застрахованным лицом может являться как лично страхователь, так и его член семьи, который дал письменное согласие на участие в таком страховом проекте.

Для такого вида страхования страховщики устанавливают одно важное ограничение: договор не может заключаться на период, по истечении которого застрахованному лицу исполнится 70 лет (кроме договоров пожизненного страхования).

Многие государственные и коммерческие компании, осуществляющие страховую деятельность на территории Российской федерации, предлагают физическим лицам различные страховые программы.

Страхователям предоставляется возможность по своему усмотрению выбрать тип страхового полиса, который будет максимально соответствовать их планам на будущее, а также финансовым возможностям.

На величину страховой премии могут оказать непосредственное влияние различные факторы:

  • возраст застрахованного лица (на момент заключения договора);
  • состояние здоровья (об этом будут свидетельствовать результаты медицинского обследования);
  • условия жизни и работы физического лица, принимающего участие в добровольном страховании жизни;
  • уровень финансового обеспечения застрахованного, от которого зависит тип страхового полиса;
  • наличие детей и других иждивенцев, которые зависят от застрахованного лица и находятся на его финансовом обеспечении и т. д.

Специалисты в области страхования рекомендуют заключать такие договора страхования жизни, по которым изначально фиксируется сумма регулярных страховых взносов. В этом случае страхователям можно будет избежать лишних расходов, связанных с необоснованным завышением страховых тарифов.

Действие договора страхования начинается с момента внесения первого взноса страхователем, поэтому физическим лицам рекомендуется своевременно проводить все финансовые расчёты.

При накопительном страховании жизни всем застрахованным лицам будет гарантирована выплата страхового вознаграждения в полном объёме, после окончания срока действия договора.

Страхователь в момент составления договора может указать в качестве выгодоприобретателя как себя, так и своих близких родственников или знакомых.

Какие имеет преимущества

Полис добровольного страхования жизни может принести застрахованному лицу не только гарантированный пассивный доход, но и множества преимуществ:

  • при участии в кредитных программах, которые предлагают физическим лицам российские банковские и микрофинансовые учреждения, можно рассчитывать на более низкие процентные ставки;
  • возможность получить необходимую сумму денежных средств для лечения в медицинском учреждении, при наступлении страхового случая;
  • возможность оказания финансовой поддержки близким родственникам и членам своей семьи в случае смерти застрахованного лица и т. д.

Функции добровольного страхования жизни

Федеральное российское законодательство чётко определяет функции добровольного страхования жизни:

  • возмещение ущерба российским гражданам, или выгодоприобретателям, при наступлении страхового случая;
  • формирование денежного фонда в страховых компаниях, из которого будут осуществляться все последующие выплаты клиентам;
  • предупреждение страховых случаев, благодаря чему можно будет минимизировать материальный ущерб страховщикам.

Как происходит

В настоящее время добровольное страхование жизни регламентируется статьёй 3 закона «об организации страхового дела в Российской Федерации».

Данная процедура осуществляется следующим образом:

  • российский гражданин изъявляет желание застраховать свою жизнь, после чего начинает поиск компании, с которой можно заключить на выгодных условиях страховой договор;
  • во время составления договора необходимо учесть все существующие риски, с которыми может столкнуться застрахованное лицо;

Данный документ передаётся на согласование обеим сторонам, после чего на нём ставятся подписи. При заключении страхового договора страховщик и страхователь должны руководствоваться специальными правилами, содержащими важные положения.

  • в соответствии с условиями договора страхователь должен внести в кассу или на расчётный счёт компании страховой взнос.

Подтверждением состоявшейся сделки будет являться оформленный и выданный на руки застрахованному лицу полис добровольного страхования жизни.

Этот документ должен храниться на протяжении всего действия страховки, так как после наступления страхового случая его необходимо будет передать страхователю, для получения положенных выплат.

Выбирая программу добровольного страхования, следует внимательно изучить все существующие предложения, чтобы подобрать для себя наиболее выгодные условия.

Лучше доверить свои финансы страховщикам, которые на протяжении многих лет предоставляют услуги в области добровольного страхования местному населению и имеют от них благодарности и положительные отзывы.

В этом случае можно будет защититься от мошенников, которые после сбора денег со страхователей перестаю выполнять взятые на себя обязательства.

Правила страхования жизни.

Договор добровольного страхования жизни

Договор добровольного страхования заключается между страховщиком и страхователем. В этом документе описываются все важные моменты данной процедуры и определяются обязанности и ответственность обеих сторон.

В договоре в обязательном порядке должны присутствовать следующее:

  • полный перечень страховых случаев;
  • определены все субъекты процесса страхования;
  • установлены сроки действия договора;
  • установлена сумма страховых выплат, страховой тариф и размер выкупной суммы;
  • сроки выплаты компенсаций выгодоприобретателям;
  • форс-мажор и другие условия, которые могут стать причиной для невыполнения сторонами своих обязательств и т. д.

При подписании договора страхователь должен быть уведомлён обо всех негативных последствиях, которые возникнут при нарушении ним условий и правил добровольного страхования.

Срок действия договора устанавливается индивидуально в каждом конкретном случае. Он может заключаться на определённый срок, а может быть бессрочным, как в случае с пожизненным страхованием.

Договор добровольного страхования жизни.

компаний

В данной таблице представлены наиболее популярные страховые компании, которые занимают лидирующие позиции в рейтинге, составленном на основе результатов их деятельности:

 № в рейтинге Название российских страховых компаний Объем страховых премий на конец первого полугодия (млн. руб.)
 1 «Росгосстрах» от 42 000
 2 «СОГАЗ» от 33 000
 3 «Ингосстрах» от 26 000
 4 «РЕСО-Гарантия» от 2 000
 5 «АльфаСтрахование» от 16 000
 6 «ВСК» от 14 000
 7 «Согласие» от 12 000
 8 «РОСНО» от 12 000
 9 «МСК» от 9 000
 10 «МАКС» от 8 000

Программы

В настоящее время на территории Российской Федерации действуют различные программы добровольного страхования жизни. По ним установлены различные условия, тарифы и страховые выплаты.

Порядок оформления таких полисов регламентируется Федеральным законодательством РФ, которое определяет следующие виды добровольного страхования жизни:

  • временное;
  • смешанное;
  • пожизненное.

Добровольное страхование классифицируется следующим образом:

  1. Полисы без накоплений.
  2. Страховки с накоплением.

При временном страховании физические лица заключают со страховой компанией соответствующий договор, срок действия которого строго ограничен.

В качестве страхового случая в данной программе будет учитываться смерть застрахованного лица, после наступления которой, оговоренная сумма денежных средств будет выплачена выгодоприобретателю.

Если на момент окончания срока действия страхового полиса клиент страховщика остался жив, он потеряет все свои вложения.

В смешанном страховании жизни российские граждане также принимают участие на добровольной основе. Страховыми компаниями установлены следующие возрастные ограничения для страхователей – 18-65 лет.

Для многих физических лиц такой тип страхования является единственной возможностью сделать накопление денежных средств, которыми смогут воспользоваться сами застрахованные лица, при достижении пенсионного возраста, либо их наследники, после наступления страхового случая.

Пожизненное страхование жизни гарантирует выгодоприобретателю стопроцентную страховую выплату, после наступления страхового случая.

Застрахованное лицо имеет законное право расторгнуть договор со страховщиком, при этом ему будет возмещена выкупная стоимость страхового полиса.

Этот вид добровольной страховки на сегодняшний день в России реализуется в наиболее высоком ценовом диапазоне, поэтому доступен далеко не всем слоям населения.

Физическим лицам для заключения договора потребуется пройти медкомиссию и получить заключение специалистов о состоянии здоровья. В таком типе страхования не могут принимать участие люди с ограниченными возможностями, которым назначена группа инвалидности.

Стоимость

На сегодняшний день на отечественном страховом рынке представлено огромное количество программ, по которым можно приобрести застраховать жизнь физическим лицам.

В таблице представлены наиболее популярные предложения российских страховщиков, специализирующихся на добровольном страховании жизни:

 Наименование страховых Название программ  Сумма страховых выплат (в рублях)
 «Россия»Моя жизньКредитный полисДетский полисСемейный полисот 3 000от 3 000от 5 000от 10 000 до 200 000
 «Росгосстрах»Накопительное страхованиеСтрахование от несчастного случаяИнвестиционное страхованиеРитуальное страхованиеот 3 000
 «Ингосстрах»Страхование жизниот 725 763
 «Экспресс-Гарант»Страхование жизниот 94 096

Принимая решение об участии в добровольном страховании жизни, каждый российский гражданин должен понимать, что благодаря широкому выбору страховых программ он сможет сделать довольно внушительные накопления.

При помощи таких страховых продуктов можно подготовить финансовый фундамент для выхода на пенсию, или сделать внушительный вклад в будущее своих детей и т. д.

Как застраховать жизнь в Сбербанке, читайте здесь.

Правила страхования жизни в компании Ренессанс вы можете узнать в этой статье.

Добровольное страхование: что это такое? Виды, отличия от обязательного

Отличия добровольное страхование жизни от личное

758 Елена Симакина

Добровольное страхование (ДС) – это соглашение между страхователем (физическое или юридическое лицо) и страховщиком (страховая компания), по которому страхователь обязан вносить определенные соглашением взносы, а страховщик обязан выплачивать страховое возмещение (обеспечение) в предусмотренных случаях. К основным разновидностям добровольного страхования относится личное, имущественное и гражданской ответственности. Однако рынок страховых услуг на сегодня не ограничивается классическими видами, а предлагает все новые и новые продукты.

О страховании

Жизнь современного человека больше похожа на гонку.

Каждое утро мы садимся в свой «гоночный болид» и мчим по треку на работу, с работы – отвозить детей на спортивную секцию, потом в супермаркет, оттуда – домой, и так по кругу.

Но любая гонка – это абсолютно непредсказуемая и крайне опасная вещь. Роль защитной экипировки в такой гонке с жизнью может сыграть добровольное страхование.

Этот вид страхования отличается от обязательного следующими особенностями:

  1. Добрая воля или, иначе говоря, свободная воля. Многие утверждают, что добровольное страхование подразумевает наличие договора. Это, действительно так, но ведь и обязательное осуществляется между сторонами в договорном порядке. Поэтому фундаментальное отличие заключается не в наличии договора, а в свободе воли: при обязательном воля исходит от государства, при добровольном – от самого лица.
  2. Объект. Что именно страховать решает сам человек или организация.
  3. Срок. Обязательное страхование может быть бессрочным, а добровольное всегда предусматривает конкретный временной период.
  4. Условия. В случае обязательного страхования условия определены нормативными актами. Добровольное опирается на соглашение сторон. Однако условия любого договора должны находиться в рамках, установленных законом.
  5. Реакция страховщика. «Обязательность» распространяется, как правило, не только на страхователя, но и на страховщика. При ДС страховая компания может отказать, если признает случай нестраховым, исходя из сложившейся практики или из собственных корпоративных убеждений.

Виды

Какие объекты и интересы можно защитить по добровольному страхованию?

Практически, все. Существуют следующие основные разновидности:

  • личное;
  • имущественное;
  • гражданской ответственности;
  • иные виды.

Личное страхование подразумевает отношения,сложившиеся в связи с желанием человека обезопасить свой личный интерес принаступлении определенной ситуации. В соответствии с Гражданским Кодексом РФ, наэтот вид распространяются правила публичного договора. Иными словами, страховаядолжна заключить договор с любым лицом, обратившимся к ней. К личному относятсятакие подвиды страхования, как:

  • Жизни и здоровья. Как правило, отношения по данному виду страхования носят длительный характер (10 и более лет). При выдаче полиса учитываются возраст и пол страхователя, наличие пагубных привычек, род деятельности, т.е. все особенности, которые могут оказать влияние на продолжительность жизни и состояние здоровья.
  • Медицинское. По полису ДМС можно получить врачебную помощь в лучших клиниках и в большем объеме, чем при обязательном медстраховании. Огромное количество разнообразных программ позволяет выбрать подходящие услуги или сформировать пакет, отвечающий конкретным пожеланиям.
  • На определенный случай. Соглашение страхователя и страховщика касается какого-то события, по наступлении которого выплачивается обговоренная сумма. Чаще всего событие подразумевает дожитие до определенных лет, свадьбу, начало обучения и т.п. Сюда же можно отнести смерть страхователя до даты, указанной в договоре. Тогда обеспечение получит выгодоприобретатель. Этот подвид наглядно демонстрирует особенность личного страхования: «личина» человека связана не только с травмами и болезнями. Поэтому применительно к личному страхованию правильнее говорить «страховое обеспечение», а не «возмещение», ведь ущерба может и не быть.
  • Накопительное и инвестиционное. Сходные инструменты страхования, в ходе которых взносы страхователя вкладываются в какие-нибудь надежные активы. В назначенный период можно получить сумму, значительно «обросшую» процентами. Размер % и срок вложения определяются договором.
  • От несчастных случаев или заболевания. Договор по такому подвиду заключается на непродолжительный срок (к примеру, на 1 год) и обязывает страховщика выплатить деньги, если страхователь получит травму или инвалидность в ДТП, «обзаведется» хроническим заболеванием (только если не имел его раньше) и т.д.
  • Детское. Это страхование горячо любимо многими мамами и папами, еще бы: как часто дети получают травмы, растяжения, ушибы, переломы. Помимо этого, и в детском саду и в школе требуются справки, а значит, нужно постоянно проводить обследования. Полис добровольного страхования для самых маленьких покрывает эти трудности. А еще всегда можно посоветоваться с семейным педиатром, который на связи 24/7.
  • Туристическое. Обязательную турстраховку всегда можно заменить или дополнить добровольной, в большей степени отвечающей пожеланиям туриста. 
  • Спортивное. Кого увечья не обходят стороной, так это спортсменов. И без добровольного страхования им не обойтись. В договоре можно предусмотреть травмы, характерные для конкретного вида спорта. Полис можно оформить на одного или на группу (спортивный клуб зачастую страхует целую команду). Популярность набирает страхование конкретной части тела (например, ноги Роналду оценены примерно на 140 миллионов $).

Имущественное производится с целью защитить конкретный материальный объект или интересы от любых посягательств, как человеческих, так и природных.

К нему относится страхование:

  • Личного или коммерческого имущества. Застраховать можно любое имущество, подлежащее денежной оценке, начиная с дома или гаража и заканчивая антикварной вещицей. Добровольное страхование для организации или ИП предоставляет возможность уберечь офисное помещение с его содержимым от краж, поджогов и прочих разрушений.
  • Транспорта. Пожалуй, один из самых востребованных подвидов имущественного добровольного страхования, учитывая повальное распространение авто. Полис КАСКО станет отличным дополнением к обязательному ОСАГО. В этом случае будет защищена не только ответственность владельца, но и само авто от угона и иных неприятностей. Также, существует возможность застраховать водный, воздушный и жд транспорт.
  • Предпринимательского или финансового риска. Под предпринимательским риском подразумевается событие, оказавшее отрицательное воздействие на работу предпринимателя, например, сбой в производственном процессе, невыполнение обязательства со стороны партнера и т.д. Ключевые моменты: страхователем выступает только сам предприниматель, никаких выгодоприобретателей здесь быть не может. Финансовые риски могут быть присущи любой деятельности, не только предпринимательской (изменение валютного курса, обвал акций и т.п.).
  • Грузов. Такое страхование защитит владельца или грузоперевозчика от утраты или повреждения груза во время погрузки, транспортировки и разгрузки.

Страхование гражданской ответственности – новаторский и крайне удобный инструмент для страхователя. Сущность заключается в том, что ущерб, причиненный страхователем 3-м лицам, возмещается страховщиком (полностью или частично, в зависимости от условий договора).

К этому виду относится добровольное страхованиегражданской ответственности:

  1. Владельцев авто (ДСАГО), воздушного, водного и жд транспорта;
  2. За вред, причиненный бракованными товарами, некачественно оказанными услугами или выполненными работами;
  3. Профессиональной (врачей, проектировщиков, туроператоров и представителей других профессий, чья деятельность связана с риском причинения вреда 3-м лицам);
  4. По договорным обязательствам.

К иным видам относятся:

  • Пенсионное. Им можно дополнить обязательное страхование.Сторонами выступают гражданин и негосударственный пенсионный фонд или страховаякомпания.
  • Сельхозстрахование. На основании ФЗ «Об организациистрахового дела в РФ», можно застраховать урожай, животных, насаждения,сельхозкультуры.
  • Страхование вкладов.  
  • Специфические виды, появившиеся недавно, например,страхование экзотических или породистых животных и другое.

Вывод

Разветвленная система добровольного страхованиядемонстрирует две стороны: первая – это показатель развития и цивилизованностигосударства, а вторая – показатель осознанности и мудрости его населения.

Статистика современной России показывает, что рынок ДС осваивается не так активно, как хотелось бы. Многих отталкивает недоверие к страховым, налогообложение или низкий уровень доходов.

Однако все сомнения должны разбиваться о преимущества, предлагаемые добровольным страхованием.

Ни один другой институт не предложит настолько широкие и разнообразные возможности по защите личности, имущества, интересов.
[Всего : 6    Средний: 4.5/5] (: 6, среднее 4.5 из 5) Автор статьи Елена Симакина

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.