+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Как заложить квартиру и получить деньги — 5 простых шагов + обзор ТОП-5 компаний-кредитодателей

Кредит ПОД ЗАЛОГ недвижимости

Как заложить квартиру и получить деньги — 5 простых шагов + обзор ТОП-5 компаний-кредитодателей

Заложить квартиру – дело двух минут при обращении в кредитную компанию и дело нескольких дней, если вы решите обратиться в банк.

Почему мы наблюдаем такие отличия между одной и той же финансовой процедурой, ведь закон об ипотечном кредитовании работает для всех учреждений одинаково? Считаются ли быстрые кредиты под залог квартиры не в банке законными? И как получить большую сумму денег, чтобы не остаться без квартиры? Что со мной может произойти, если кредит под залог я не смогу вовремя оплатить? Обо всех интересующих нюансах по поводу кредитов под квартиру, мы поговорим ниже: в нашем руководстве по оформлению ссуд.

Целевые и нецелевые кредиты с залогом

Если смотреть с юридической точки зрения, то кредиты под залог квартиры и ипотеки имеют одинаковый смысл. Но еще есть и ломбардные кредиты, которые также предусматривают закладывание имущества.

Из этих трех видов кредитования под залог  только ипотека имеет целевое назначение, так как заемщик хочет ее получить для покупки другой недвижимости, а часто именно приобретаемое имущество и становится залогом. Если кредит под залог квартиры берется на неподконтрольные нужды, его нельзя считать ипотекой, так как деньги будут тратиться без контроля банка.

Кредиты под квартиру также могут быть целевыми и нецелевыми. Как и стандартные займы их можно потратить, например, на ремонт квартиры и предоставить кредитору полный отчет о совершенных расходах. Но можно и не отчитываться, ведь иногда это сделать не представляется возможным.

Еще целевые кредиты от нецелевых отличаются своей дешевизной: на них гораздо ниже годовая ставка. Но полный контроль банка часто пугает заемщиков, поэтому если посмотреть на долю ломбардных нецелевых кредитов в общей массе займов с залогом, их часть достигает 25-30%.

Как проходит оценивание квартиры?

Если вам действительно нужно получить кредит под залог квартиры, то пора познакомиться с понятием «ликвидность». Этой характеристикой должно обязательно обладать ваше недвижимое имущество, чтобы вы легко смогли получить необходимую сумму денег.

Термин можно охарактеризовать по-разному, но главный его смысл: быстрая продажа. И эта особенность учитывается в первую очередь при подаче заявки на кредит.

Но что может быть такого неправильного в вашей квартире, чтобы банк отказал вам выдаче займа:

  1. Дом, в котором находится квартира, готовится под снос.
  2. Дом в ближайшем будущем будет реконструирован.
  3. Недвижимое имущество находится в старом доме, планировка квартиры не удачная, ваша жилплощадь располагается в «хрущевке».
  4. Дом признан аварийным.
  5. Квартира расположена неудобно, находится в отдаленном районе города, рядом нет транспортных развязок.

Если вы решите получить кредит под залог квартиры в одном из столичных банков, то ваша недвижимость обязана будет находиться не дальше, чем 40 км от МКАДа. Вы также не сможете рассчитывать на займ под квартиру, если она будет:

  1. Слишком маленькой по своей площади.
  2. Располагаться на крайних этажах.
  3. Приобретена пару месяцев назад.

Все перечисленные выше требования – не обязательные рамки и устанавливаются индивидуально. Для банка имеет значение и сумма денег, которую вы хотели бы получить. Лояльность у каждого кредитора имеет свои границы, и если в одном банке вам отказали, то в более молодой финансовой организации вам обязательно скажут «Да».

И опять все ключевые требования сводятся к ликвидности квартиры, так как, если вам нужна совсем незначительная сумма кредита, то банку будет все равно, на каком этаже она находится или сколько в ней квадратных метров! При необходимости продать квартиру, банк спустит ее цену до минимальной, и этих денег будет достаточно, чтобы покрыть все расходы по неоплаченному кредиту.

Если вы хотите максимально выгодно получить кредит под залог квартиры, то наименьшие ставки можно найти только у самых рейтинговых банков. Еще до визита к ним проанализируйте свои возможности, так как требования у таких банков очень жесткие.

Например, гигант финансового рынка в России, Сбербанк, может выдать кредит под залог абсолютно чистой юридически квартиры. Что это значит: заемщик должен единолично владеть квартирой и в числе прописанных на этих метрах должен быть тоже только он один.

Ссуда с залогом недвижимого имущества: требования к объекту

Чтобы получить такой вид займа под собственную квартиру, достаточно соблюдения правовых норм:

  • У вас имеется свидетельство о праве собственности на данную жилплощадь.
  • Планировка комнат и площади идеально совпадают с техпаспортом на квартиру.
  • Подавая документы на кредит с залогом, вы не притесняете права детей, не достигших совершеннолетнего возраста.

Но это лишь формальный список условий, который выдвигает обычная кредитная организация. На деле же, очень редко банки выдают кредиты под залог имущества, если им частично владеют дети или оно было приобретено в браке. Но в судебной практике были и такие прецеденты, часто разбирательство заканчивалось решением в пользу кредитора. В этих случаях квартира делилась на доли.

Желающих получить кредит под квартиру, которая еще не построилась, спешим огорчить, так как банк не выдаст деньги под «неготовый» объект недвижимого имущества. Ведь неизвестно, чем закончится строительство? Возможно, что дом так и не будет возведен. Недостроенная квартира – это еще не недвижимость, поэтому банки даже не рассматривают такие варианты.

Какими возможностями может воспользоваться заемщик при оформлении кредита под залог квартиры (помимо основных):

  1. Кредит под залог квартиры может браться несколько раз одновременно в разных банках. Основное условие такого поли финансирования – общая сумма займов не должна превышать стоимость квартиры.
  2. Если вы решили получить ссуду под свою квартиру или другую недвижимость, знайте, что на имущество, выступающее в качестве залога, будет наложено обременение. Но, если объект недвижимости невозможно поделить, он единый, например, «однушка», то обременение не вступит в свою силу.
  3. Вы имеете право сдавать свою недвижимость в аренду, даже если под эту квартиру вы оформили кредит и еще не погасили весь долг.
  4. Если квартира, пребывающая под залогом у инвестора, является вашим единственным имуществом (пригодным для проживания), то зарегистрировать ребенка на этой жилплощади вы можете, не спрашивая разрешение у кредитора.

Закладываем квартиру в ломбарде

Натолкнуться на заманчивые предложения о быстрых займах под квартиру можно на странице самых разнообразных сайтов.

При этом инвесторы утверждают, что получить деньги под залог можно под небольшую ставку: всего лишь 5-6%. Сумма денег, доступная по такой программе варьируется от 70 до 80% от оценочной стоимости квартиры.

И еще один плюс от займа под недвижимость – период рассмотрения достигает всего лишь несколько дней.

Может ли на самом деле такая ссуда под квартиру выглядеть настолько идеально? Или это какая-то очередная уловка? На 100% ответ дать сложно, но в соответствии с законодательством, деятельность ломбардов ни каким образом не может быть связана с недвижимостью. Ломбарды получают право выдавать деньги под залог любого иного имущества, но не недвижимого.

В итоге получается, что ломбарды изначально идут в обход законодательства и сказать с уверенностью, чем закончится ваша сделка – невозможно. Обойдя закон, ломбарду ничего не будет стоить обойти и ваши интересы, тогда ваша недвижимость попадет под удар.

Частные инвесторы

Деятельность инвесторов, которых можно найти по объявлению, еще сомнительней, чем у ломбардов. Это связано со схемой сотрудничества частного инвестора: ссуда под залог квартиры/договор о купле-продаже недвижимости.

Другими словами, чтобы получить деньги, вам нужно инвестору продать свою квартиру, а как только весь долг будет погашен, вы сможете оформить обратный договор выкупа жилплощади. В случае с частными инвесторами, от потери утратить окончательно свои права на квартиру, вас не спасут даже собственные дети.

В судебной практике это давно отработанная схема, так как вы добровольно подписывали договор о купле-продаже квартиры и также добровольно получали деньги.

Итогом статьи может стать лишь рекомендация для обращения в банк, если вы решили получить деньги под залог квартиры или другой недвижимости.

Как бы сложно не было оформить именно такой займ, помните, что банк не ставит для себя цель – отобрать у вас жилплощадь, а только хочет вернуть свои деньги.

Поэтому банк часто идет на уступки, позволяя упростить условия погашения и не доводя дела до суда. С банком ваш займ под недвижимость будет не только выгодным, но и безопасным.

Легкий кредит под залог недвижимости

Как заложить квартиру и получить деньги — 5 простых шагов + обзор ТОП-5 компаний-кредитодателей

Горячая линия для клиентов

с 9 до 22.00

Без выселения. С правом свободно распоряжаться недвижимостью под залогом на всём периоде кредитования.

Не занижаем стоимость залоговой недвижимости. Рыночная оценка.

По 2 документам: паспорт, документ подтверждающий право собственности.

Аванс до 60%.
Мы не берем предоплат

Вы получите деньги сегодня-завтра

Условия кредитования под залог недвижимости в Москве и Московской области индивидуальны для каждого клиента. Сумма и срок кредитования, процентная ставка зависят от совокупности факторов: суммы кредита, ликвидности предмета залога, возраста заемщика и многих других.

Например, процентная ставка в 9,5 % годовых может быть максимально увеличена до 28% при краткосрочном кредитовании – от 1 года до 3 лет – и, наоборот, снижена при длительном сроке – свыше 3 лет.

Гарантируем подбор оптимального соотношения критериев с целью получения самых благоприятных условий кредита под залог недвижимости, отсутствие скрытых комиссий, возможность досрочного погашения полностью или в части без ограничений. Пример расчета: кредит размером в 500 000 рублей на срок 365 дней, годовая процентная ставка 9,5 %.

Сумма к погашению через год (365 дней) пользования кредитом составит 526 101,07 рублей, из которых 500 000 рублей – непосредственно «тело» кредита и 26 101,07 рублей начисленные проценты. Подробную консультацию можете получить по телефону 8 (915) 361-44-36

Рефинансирование
К примеру, у вас  10 потребительских кредитов. Недвижимость позволит рефинансировать их в 1 залоговый займ с меньшей процентной ставкой.

Всего 1 день разделяет вас от того, что вы хотите!

Займы с просрочкамиВы можете сократить свой долг по микрозаймам путем залога недвижимости. Сумма выплаты уменьшается в 1-4 раза.

К примеру у вас 20 микрозаймов по которым есть просрочки, недвижимость позволит объеденить займы в один, снизив при этом общий долг.

Перезалог
Если вы по каким-либо причинам не исполняете обязательства по залоговому кредиту, можно перезаложить имущество еще раз. При этом сумма платежа снижается + получаете наличные от разницы перезалога.

ОСТАВЬТЕ ЗАЯВКУ И УБЕДИТЕСЬ В ВЫГОДЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ

Местоположение: Москва и Московская область
Тип: квартира, комм. недвижимость, дом для круглогодичного проживания, коттедж, апартаменты, таунхаус
Без обременений

18 — 79 лет на момент погашения кредита
• Физическое лицо, ИП, Юр. лицо
• Недвижимость в полной или частичной собсвенности

Нашим клиентам

уже ОДОБРЕНО

Мы готовы выдать до 100 тыс.руб на срок
до 30 лет

Прием заявок 24/7 без выходных

Оформление документов и регистрация сделки

Консультация и предварительный расчет

до 100 млн. рублей (Не более 90% от рыночной стоимости залога.)

квартира, комм. недвижимость, дом для круглогодичного проживания, коттедж, апартаменты, таунхаус

Документ, удостоверяющий личность заемщика.

Свидетельство
о праве собственности на недвижимость.

Необходимые документы

Перейти к подробным условиям

Вы постоянно получаете отказы
Почти все банки отказывают клиентам с плохой кредитной историей, отсутствием официального дохода, с наличием действующих просрочек.

Мы одобрим вашу заявку по кредиту несмотря на эти факторы. Главное условие – наличие подходящей недвижимости в Москве или Московской области.

От вас понадобится паспорт и документы на недвижимость, никаких справок о доходах.

Для бизнесапод залог коммерческой недвижимости
Нужны деньги на открытие, развитие бизнеса или закрытие временной “финансовой дыры”? Получите максимальную сумму от вашей недвижимости под минимально возможный процент (от 6,5)

ЕСТЬ ВОПРОСЫ? ПОСМОТРИТЕ НИЖЕ И ВЫ НАЙДЕТЕ ОТВЕТ

Заполните заявку на сайте, указав нужную сумму и объект недвижимости под залог.

Подписываем договор и выдаем деньги в этот же день

Узнайте, на какую сумму получите кредит за вашу недвижимость. 
Заполните форму, чтобы узнать результат!

ЗАПОЛНИТЕ ФОРМУ НИЖЕ И МЫ ОРГАНИЗУЕМ ДЛЯ ВАС ДОСТАВКУ ДЕНЕГ В УДОБНОЕ ДЛЯ ВАС МЕСТО

До 100 000 000 рублей на срок до 30 лет
Собственность остается в вашем распоряжении
Без подтверждения доходов

Рината, менеджер-консультант

Акция до конца дня!

Заполните форму и получите промокод на бесплатную проверку кредитной истории.

LEGKO-ZALOG
Легкий залог недвижимости за 1 день

91% ЗАЯВОК В ПРОШЛОМ МЕСЯЦЕ ПОЛУЧИЛИ ОДОБРЕНИЕ

LEGKO-ZALOG
Легкий залог недвижимости за 1 день

Хотите купить еще одну недвижимость
Получите деньги на покупку имущества под залог имеющегося дома/квартиры.

И любые другие личные или бизнес цели !

Оговариваем условия и готовим документы для сделки.

У каждого клиента свой персональный менеджер.
Помогает по всем вопросам.
 

Официальное оформление через нотариуса и договор об ипотеке ФЗ №102.

Наши клиенты получают деньги наличными сразу, в день подписания договора.

Одобрение с просрочками/долгами:

2014-2020 © ООО “ЦФК ФИHAHC”

ПРОСТОЙ РАСЧЕТ

Москва и МО, Санкт-Петербург,  Лен. область

от 18 до 79 лет, гражданство РФ

ПОДРОБНЫЕ УСЛОВИЯ И ТРЕБОВАНИЯ

не влияет на решение о выдаче

БЕСПЛАТНЫЙ РАСЧЕТ РЕАЛЬНОГО ПЛАТЕЖА

Получите индвидуальный расчет платежей на весь период кредитования

С первого месяца без штрафных санкций

☑ Недвижимость не должна быть обременена ипотекой или арестом.

от 9% годовых, сегодня: от 7.5%

Как взять кредит под залог дома: 5 шагов по получению денег с максимальной выгодой

Как заложить квартиру и получить деньги — 5 простых шагов + обзор ТОП-5 компаний-кредитодателей

В числе преимуществ кредитования под залог недвижимости можно отметить следующие аспекты:

  • уровень дохода заёмщика, так же, как и подтверждающая его справка или наличие поручителей, не требуется;
  • увеличенный размер суммы по кредиту под выгодные проценты;
  • право распоряжения заложенным имуществом ограничивается, но жить в нём и пользоваться им можно по-прежнему.

Обратная сторона таких кредитов складывается из определённых рисков:

  • в случае невозможности погашать задолженность по графику дом будет продан;
  • длительность оформления процедуры, осложнённая необходимостью сбора пакета документов по объекту недвижимости;
  • размер кредита, как правило, меньше стоимости закладываемого имущества.

Требования к залоговому имуществу

Для рассмотрения недвижимого имущества в качестве предмета залога банки предъявляют ряд специальных требований. Без их соблюдения получение займа представляется маловероятным.

Не отвечающее нормативам безопасности жильё, признанные аварийными и ветхими дома, неузаконенные перепланировки и пристройки встретят однозначный отказ со стороны сотрудников кредитного отдела.

Помимо этого, таунхаус, коттедж или загородный дом должны соответствовать определённым условиям.

Отсутствие обременений

Один из обязательных документов — выписка из ЕГРН об отсутствии обременения на дом.

Арест, залог в другой кредитной структуре, передача в аренду на длительный срок или в безвозмездное пользование не позволят банку в дальнейшем распорядиться имуществом на своё усмотрение, если заёмщик окажется неблагонадёжным. Это увеличивает риск невозврата, а значит, такое недвижимое имущество не может выступать предметом залога.

Обеспечение коммуникациями

Стандартный дачный домик может стать предметом залога только при наличии в нём действующих и исправных коммуникаций:

  • медная электропроводка;
  • цельные и не протекающие трубы водопровода и канализации;
  • газопровод, централизованное отопление или автономный действующий источник тепла;
  • центральное водоснабжение или автономный источник в исправном состоянии.

Условие к собственнику

Идеальный вариант — единоличное владение закладываемым имуществом на правах наследования. Если собственников несколько, то потребуется заручиться согласием каждого из них, заверив его у нотариуса.

Если дом перешёл во владение в результате купли-продажи, то потребуется также доказать чистоту проведённой сделки. В противном случае могут выявиться другие претенденты, помимо банка, на заложенное имущество в случае его продажи.

Сама процедура получения кредита под залог дома выглядит довольно просто: подал заявку, получил одобрение и денежные средства. Однако на деле уже на этапе выбора кредитора могут возникнуть сложности, не говоря уже о подготовке всех необходимых документов. Итак, для получения кредитных средств потребуется пройти пять шагов.

Выбор банка и сравнение условий

Подбор оптимального варианта следует осуществлять через официальные сайты банковских организаций. Потенциальный заёмщик может заполнить примерную форму, указав минимальные сведения о себе, предмете залога и желаемой сумме.

После этого с ним свяжется сотрудник банка и подробно обговорит все условия выдачи займа.

Получив информацию от представителей разных организаций, можно провести анализ и выбрать наиболее приемлемый вариант по срокам, сумме и условиям возврата.

После того как банк выбран, следует переходить к оформлению заявки. Сделать это можно как при личном визите в отделение, так и в режиме реального времени на официальном сайте потенциального кредитора с указанием следующих сведений:

  • персональные данные;
  • место работы;
  • размер среднего заработка после уплаты всех налогов;
  • сведения об объекте недвижимости;
  • наличие других непогашенных кредитов.

При обнаружении недостоверных сведений сотрудники кредитного отдела вправе отказать в выдаче денежных средств уже на этом этапе.

Один из обязательных этапов — оценка недвижимости. Как правило, банки предлагают «своего» эксперта, однако заёмщик вправе обратиться в любую оценочную компанию для получения отчёта. Специалист выезжает на место для осмотра, выявления дефектов, общей оценки, а затем по определённым методикам рассчитывает вероятную стоимость загородного дома.

После этого приступают к сбору пакета документов, который необходимо получить в кредитном отделе. Минимальный вариант выглядит так:

  • правоустанавливающие документы на дом и земельный участок;
  • кадастровый и технический паспорта;
  • справка об отсутствии задолженности перед коммунальными структурами.

Заключение договора

Рассмотрение заявки и пакета документов занимает несколько дней, в случае вынесения положительного решения заёмщика приглашают для подписания кредитного договора.

Каждый пункт этого контракта до подписания следует внимательно изучить, заручившись помощью квалифицированного юриста.

Это позволит избежать в дальнейшем неприятных казусов при невозможности погашать кредит по графику, необходимости досрочного погашения и т. д.

Получение денег

Кредитные денежные средства можно получить наличными в кассе банка, однако, в силу того, что получаемые под залог недвижимости суммы измеряются миллионами, более актуальным является вариант с зачислением на расчётный счёт.

Обзор банков, выдающих кредит под залог дома в 2019 году

Не все банки предлагают кредитные продукты под залог дома: в большинстве действуют только ипотечные программы. Обзор банков и их условий представлен в сравнительной таблице.

Наименование банкаСрок кредитаВозраст заёмщикаСумма в руб.Годовая ставка
Совкомбанкдо 10 лет20–85до 30 млн.от 11,9 % до 20,4 %
Сбербанкдо 20 лет21–75до 10 млн.от 12 % до 13,5 %
Россельхозбанкдо 10 лет21–65до 10 млн.от 16,5 % до 21,5 %
Восточный банкдо 20 лет21–76до 15 млн.от 9,9 % до 26 %

Совкомбанк

Совкомбанк предоставляет кредит под залог загородного дома, однако при этом постройка должна быть выполнена из любого материала, кроме дерева. При необходимости подтверждения платёжеспособности заёмщика принимаются справки различной формы, в том числе и по форме банка.

Сбербанк

Помимо сниженных процентных ставок, Сбербанк предлагает своим клиентам и другие преимущества:

  • сумма кредита позволяет приобрести жильё без первоначального взноса — альтернатива ипотечным программам;
  • займ оформляется как нецелевой, поэтому подтверждать расходование средств по назначению не потребуется.

Россельхозбанк

Величина начисленных процентов за пользование ссудными средствами в Россельхозбанке зависит:

  • от срока кредитования — чем меньше срок, тем ниже ставка;
  • от оформления страхового полиса на жизнь и здоровье заёмщика — при отказе процентная ставка увеличивается;
  • от участия в «зарплатном» проекте — для участников процент ниже.

Восточный банк

В Восточном банке принимают в залог загородную недвижимость не старше 20 лет с момента постройки и площадью от 100 м2, а в качестве дополнительного обеспечения могут потребовать поручительство физического лица. Для удобства клиентов предусмотрено смс-информирование о предстоящем взносе и услуга «Кредитные каникулы» с отсрочкой платежа по основному долгу до трёх месяцев.

Некоторые микрофинансовые организации также готовы ссудить под залог недвижимости определённый суммы. Однако размер их, как правило, не превышает одного миллиона рублей, а ежедневные проценты существенно увеличивают итоговую сумму долга.

При подписании кредитного договора заёмщику на руки выдаётся график погашения займа. Различают следующие варианты.

По величине ежемесячного взноса:

  • аннуитет — равными частями в течение всего срока;
  • убывающие платежи.

По способу внесения:

  • наличные;
  • через терминалы и банкоматы;
  • почтовым переводом;
  • через интернет-банкинг.

Ограничения на заложенный дом

Отдав коттедж в залог, собственник может продолжать им пользоваться, как и раньше: жить, принимать гостей и т. д. Однако ряд регистрационных процедур с недвижимым имуществом ему станет недоступен.

Прописка родственников без уведомления банка

Регистрация родственников станет возможна только после предварительного уведомления банка-залогодержателя о предстоящей процедуре. Как правило, на прописку близких родственников (супруг/супруга, родители, дети) согласие получают довольно быстро, а вот в регистрации дальних родственников банк может отказать.

Закладывание в других банках

Единожды заложенный дом нельзя заложить повторно в другом банке без полного погашения кредитного обязательства. Намеренное утаивание этой информации — прямой путь к судебным разбирательствам и тяжбам.

Процедуры дарения или продажи

Дом в залоге — веская причина для отказа сотрудников Росреестра зарегистрировать сделку купли-продажи или дарения. Для совершения этой процедуры потребуется заручиться согласием банка с указанием веских причин подобного действия.

Заключение

Перед оформлением займа под залог недвижимости следует скрупулёзно взвесить все «за» и «против» подобного шага. Меньше отказов получают заёмщики с ликвидной жилой недвижимостью: таунхаус, коттедж, загородный дом.

В любом случае за финансовой помощью следует обращаться именно в банк, а не к частным лицам, которые могут мошенническим путём завладеть имуществом или навязать заведомо невыгодные условия возврата займа.

Оценка статьи:

(3 5,00 из 5)
Загрузка…

Куда вложить деньги без риска?

Как заложить квартиру и получить деньги — 5 простых шагов + обзор ТОП-5 компаний-кредитодателей
rfphoto/Depositphotos.com

Возможностей вложить свои сбережения надежно и выгодно у обычного россиянина не так много. У тех, кто не является профессиональным инвестором, на выбор есть лишь несколько вариантов. Рассмотрим наиболее распространенные из них.

Банковский вклад

Это наиболее традиционный и понятный финансовый инструмент для большинства граждан, который не требует глубоких познаний в области инвестиций. Достаточно выбрать надежный банк, найти депозит с выгодной процентной ставкой на подходящий срок, внести деньги — и все.

Главное достоинство банковского депозита в том, что деньги граждан застрахованы: если вдруг с банком что-то произойдет, например у него отзовут лицензию, то государство через систему страхования вкладов вернет вкладчику деньги и проценты на общую сумму до 1,4 млн рублей. Происходит это достаточно быстро: выплаты начинаются в течение двух недель с момента наступления страхового случая.

Но есть недостаток, и он достаточно весомый. Ставки по банковским депозитам неуклонно снижаются уже несколько лет. Когда-то не проблемой было открыть трехлетний вклад под 15% и даже 19% годовых. Банки бились за деньги клиентов, они нуждались в ликвидности и предлагали вкладчикам очень привлекательную доходность.

Теперь наступили другие времена, которые многие называют «эпохой низких ставок». Банк России последовательно снижает ключевую ставку, это делает более выгодными кредиты, но, к сожалению, влияет и на доходность депозитов.

Так, по данным ЦБ, в третьей декаде декабря средняя максимальная процентная ставка в крупнейших российских банках составила 6,36% годовых. 28 октября Центробанк в очередной раз снизил размер ключевой ставки с 7% до 6,5%, и буквально в первых числах ноября банки стали объявлять о снижении доходности по своим депозитам.

В частности, Сбербанк: теперь максимальная ставка в линейке его вкладов составляет 4,65% годовых.

Банк России регулярно дает понять, что намерен и дальше снижать размер ключевой ставки. Поэтому надеяться на хорошую доходность по банковским депозитам пока, увы, не стоит.

Акции

Этот инвестиционный инструмент уже несколько сложнее. Акции компаний обращаются на фондовых биржах в Лондоне, США, России. Но напрямую выйти на биржу, чтобы покупать и продавать бумаги, частное лицо не может: ему потребуется посредник — брокер.

Это может быть брокерская компания или крупный банк. Надо прийти к этому посреднику, заключить с ним соответствующий договор, открыть брокерский счет, внести на него деньги, и только тогда можно приступить к инвестированию в акции.

Делать это можно по телефону, указывая брокеру, какие акции вы хотели бы купить или продать, либо через специальный торговый терминал. Сейчас многие брокеры и банки дают возможность частным лицам покупать и продавать акции через мобильные приложения.

Здесь важно помнить о неизбежных расходах: брокеры за свои услуги берут комиссию.

Но самое, пожалуй, важное — это то, что рыночные цены акций, котировки, нестабильны и непредсказуемы. Они зависят, как принято считать, от представлений инвесторов о реальной стоимости компании.

На котировки влияет множество факторов, среди которых прибыль и репутация компании, соотношение доходности и надежности компании, отраслевые и даже государственные экономические новости, а также глобальные мировые новости и события.

Конечно, есть немало примеров того, что вложения в акции могут принести очень высокую доходность. Например, акции за последний год прибавили в цене более 27%, и это даже очень неплохо. Но немало примеров и сокрушительных провалов: достаточно вспомнить недавнюю историю с бумагами «Яндекса», которые обвалились на 20%.

В общем, чтобы зарабатывать на акциях, нужно быть очень «продвинутым» инвестором, всегда держать руку на пульсе, быть готовым вовремя среагировать, а также понимать, что от потери денег не застрахован никто.

Золото

Во все времена золото считалось символом богатства и процветания. Сегодня для частных лиц есть несколько возможностей вложить свои деньги в золото. Например, в банке можно купить настоящие золотые слитки, это довольно просто. Но возникает вопрос, как хранить это богатство: надо будет либо арендовать сейфовую ячейку, либо рисковать, держа его дома.

Но это даже не самое главное. Глобально цена на золото, конечно, растет. Так, за последние десять лет учетная цена Центробанка за грамм благородного металла увеличилась более чем в 3 раза и сейчас превышает 3 тыс. рублей.

Но если говорить о значительно меньших временных диапазонах, например от года до трех лет, она может колебаться и даже падать — также в связи с мировыми экономическими трендами.

С учетом того, что разница в цене продажи и покупки банками золота и монет достаточно ощутимая, а продавать золото, может так случиться, вам будет необходимо в момент спада цены, есть риск недополучить доход или даже потерять часть своих средств.

Также банки предлагают обезличенные металлические счета (ОМС) — специальные счета, обеспеченные драгметаллами. Вы приобретаете в банке золото, открываете такой счет, но благородный металл на руки не получаете, он остается в банке.

Ваши деньги находятся на этом счете, доходность зависит от рыночных котировок. Проценты по таким счетам банк не начисляет, и — важно! — такие счета не подпадают под действие закона о страховании вкладов.

То есть, если у банка отзовут лицензию, деньги эти вам не вернут.

В общем, инвестировать в золото, в принципе, можно, но это должны быть очень долгосрочные вложения, буквально на десятки лет.

«Народные» облигации

Два года назад в России появился простой и интересный инвестиционный инструмент для обычных граждан — это облигации федерального займа, или ОФЗ-н.

Поскольку предназначены они были именно для широкого круга инвесторов, их тут же прозвали «народными» облигациями. Такие облигации для населения выпускает государство в лице Минфина.

Было размещено уже три выпуска ОФЗ-н на общую сумму 70 млрд рублей, эти облигации пользовались большим спросом. В сентябре 2019 года Минфин разместил четвертый выпуск ОФЗ-н — на 15 млрд рублей.

Суть этого инструмента в том, что покупатель облигаций дает государству деньги в долг. Государство выплачивает ему проценты, а в конце срока обращения возвращает полную стоимость. Купить ОФЗ-н можно в любом из четырех уполномоченных банков (Сбербанк, ВТБ, Почта Банк и ПСБ) как в отделении, так и онлайн — через мобильное приложение.

Номинал одной облигации составляет 1 тыс. рублей, срок обращения — три года. Купить ОФЗ-н можно минимум на 10 тыс. рублей, максимум — на 15 млн. В течение трех лет каждые шесть месяцев покупатель облигации получает доход (купон). Доходность купона составляет от 6,5% до 7,35% годовых, она увеличивается в течение периода владения облигацией.

Конечно, эта доходность уже сейчас значительно выше, чем ставки по вкладам, которые и дальше будут снижаться.

И самое главное — это фиксированная доходность, она не зависит от мировых рыночных катаклизмов, как цена акций или золота.

Кроме того, государство гарантирует возврат всех вложенных в «народные» облигации денег, а по банковским депозитам можно рассчитывать лишь на страховку до 1,4 млн рублей.

Размещая четвертый выпуск ОФЗ-н, Минфин внес много новшеств, которые сделали приобретение облигаций удобнее и выгоднее для граждан. Так, число уполномоченных банков-агентов, где можно купить облигации, увеличилось с двух до четырех.

Также теперь банки не берут никаких комиссий, продавая или покупая облигации, раньше комиссия составляла от 0,5% до 1,5%.

Появилась возможность покупки ОФЗ-н через Интернет: если вы являетесь клиентом одного из уполномоченных банков, то можно это сделать через мобильное приложение.

«Народные» облигации можно продать в любой момент в уполномоченном банке-агенте. При этом, если они были у вас более года, государство выплатит накопленный купонный доход, который начисляется ежедневно.

Но максимальную выгоду получит, конечно, тот, кто будет держать ОФЗ-н у себя все три года, до момента полного погашения. Причем с дохода от «народных» облигаций не нужно будет платить налог. Кроме того, их можно передать по наследству.

Интересно также то, что банки могут рассматривать ОФЗ-н в качестве залога, то есть при наличии соответствующих программ кредитования под них можно взять кредит на выгодных условиях.

На сегодняшний день «народные» облигации являются оптимальным инвестиционным инструментом для любого, кто не хочет рисковать своими накоплениями, получить доход выше, чем дают банки, и не имеет возможности постоянно и круглосуточно следить за рыночными котировками акций или драгметаллов.

Более подробную информацию об ОФЗ-н можно получить здесь.

5 способов заработать инвестируя кредитные деньги

Как заложить квартиру и получить деньги — 5 простых шагов + обзор ТОП-5 компаний-кредитодателей

Есть ли выгода от использования кредитных средств для инвестиций? Стоит ли брать кредит? И в каких случаях? Сколько можно заработать? Какие есть риски?

Доходность от заемных средств

Из чего будет складываться выгода «кредитного» инвестора?

Из разницы ставок. Взяли кредит под низкий процент. Вложили под более высокий.

Разница в процентах и будет прибыль.

Казалось бы все просто. Дело за малым. Получить кредит и выгодно его вложить.

И сразу возникают несколько вопросов:

  1. Под какие проценты банки дают кредиты?
  2. Куда вложить деньги, чтобы полученная прибыль перекрывала кредитные проценты?

Проблема в том, что при стандартном подходе, в использовании заемных средств нет никакого смысла. Кредитные ставки как правило всегда выше, чем могут принести инвестиции.  Но не всегда.

С завистью смотрю на развитые страны. С их околонулевой (или мизерной) процентной ставкой. Вот где можно было бы разгуляться на кредитные деньги.

Рассмотрим несколько вариантов. Выгодных и не очень. Способы инвестировать кредитные деньги.

Инвестиции в акции или ETF

Рост отдельных бумаг за один год может составлять десятки процентов. Казалось бы, вот он «Золотой Клондайк». Выбирай перспективные бумаги. Вкладывай в них деньги и через некоторое время после роста, получаем прибыль, в разы превышающую ставку по кредиту.

Но сразу будет несколько неопределенностей

  1. Нужно уметь выбирать правильные бумаги.
  2. Даже выполнение первого пункта не гарантирует никакой доходности. Слишком много неизвестных условий. Котировки могут перестать расти и даже снижаться в следствии многих причин. Конкуренты отвоевали часть клиентов и компания получила убыток. Либо наступил медвежий тренд или даже кризис. И все акции (не только выбранные вами) могут улететь вниз.

Вывод. Покупка акций не слишком удачный способ инвестировать кредитные деньги.

ETF в кредит

Ок. По отдельным бумагам никогда не угадаешь. Но можно покупать сразу фондовый рынок целиком. С помощью индексных ETF.

На их стороне долгосрочная статистика. Рынок растет в среднем на 4-6% сверх инфляции.  И наверное можно найти кредитную ставку ниже, чем статистический рост фондового индекса.

Теоретически да. Но только, если брать кредит на много-много лет. Буквально десятилетия.

На коротких сроках (3-5 лет), предсказать, как поведет себя рынок невозможно.

В итоге получаем вилку. На коротких периодах вкладывать заемные деньги рискованно. А на длинные интервалы (10-15 лет) банк не дает кредиты.

Инвестиции с фиксированной доходностью

Гораздо проще (и спокойнее) использовать инструменты пусть и с меньшей потенциальной прибылью, но заранее известной доходностью.

В первую очередь — это облигации. Вы заранее знаете на какой доход можете рассчитывать в виде купонов.

И легко можете сравнить выгодность инвестиций кредитных денег.

Но вот опять неудача.

Обычно ставка по кредиту будет выше процента по купонам. И смысла в этом нет никакого.

Брать деньги под 12%. А получать 8% прибыли. Профит -4% в год.

Но иногда рынок подкидывает возможности.

От чего зависят процентные ставки по кредитам и облигациям?

От ставки Центробанка. И банки и эмитенты выпускающие облигации ориентируются на нее.

Что происходит при увеличении ставки?

Банки начинают давать кредиты под больший процент.

Облигации приносят большую доходность.

И вот в такой период, в выигрыше могут остаться владельцы действующих кредитов. Полученных по старым низким тарифам. Кредитная ставка останется без изменений, а текущая доходность облигаций будет выше.

В 2014 году ЦБ резко поднял процентную ставку (практически в 1,5 раза). Кажется до 16 или 18%. Точно не помню.

Можно было открыть вклады под 18-20% годовых. Но на короткий срок.

Либо купить облигаций. И зафиксировать доходность под 16% на 20-30 лет.

При этом ставки по выданным действующим кредитам никак не изменились. Например, ставка по ипотеке за год до этого выдавались под 12% годовых.

У меня на тот момент была действующая ипотека. Которую я постоянно «подпитывал» досрочными погашениями.

В тот период я понял, что вносить сверху положенного по ипотечному договору платежи уже не выгодно.

Начал покупать на эти деньги длинные облигаций. Доходность по которым превышала ставку по кредиту на 4%.

Постепенно ставка купонной доходности снижалась. 15, 14, 13%. Но пока она сравнялась с моей ипотечной — прошло около полутора лет.

И за то время я по возможности скупал бумаги, дающие большую доходность, чем ставка по кредиту.

Вероятность использование этого способа инвестировать кредитные деньги для большинства маловероятно. Нужно совпадение одновременно двух событий: резкий рост ставок и действующий кредит.

Кредитные карты

Есть банки выпускающие кредитки с беспроцентным льготным периодом. Некоторые даже разрешают бесплатно снимать наличные.

Клиенту дается несколько месяцев для погашения долга.

За это время можно прокрутить халявные кредитные деньги и получить прибыль.

В зависимости от вида карт, схема может быть разной. Если банк дает снимать наличные, сразу вкладываем заемные средства.

В нашем распоряжении:

  • краткосрочные банковские вклады (на 1-3 месяца);
  • дебетовые карты, с ежедневным начислением процента на остаток;
  • короткие надежные облигации.

Размещаем деньги в один из указанных инструментов. Зарабатываем какой-то процентик за период. Погашаем кредит. Сколько можно заработать на этом — описано здесь.

Если обналичка по кредитке под запретом, используем заемные деньги на собственные бытовые нужды (продукты, одежда, услуги). А собственные, пока не нужные средства, размещаем (инвестируем) в вышеописанные инструменты. Другие способы извлечение прибыли с карты читайте в этой статье.

Заработать можно, но не много (от нескольких сотен до пары тысяч рублей в месяц с ОДНОЙ карты). Прибыль ограничена кредитным лимитом (или вашими месячными расходами). Но как вариант, схема вполне рабочая.

Ипотека

Если попадаете под определенные льготы, можно получить кредит на недвижимость под 5% годовых. И на этом неплохо заработать.

Как?

Мой знакомый недавно провернул такую схему. Оформил льготный ипотечный кредит с господдержкой, по ставке 5%. На 20 лет.

Квартиру «купил» у близкого родственника. Дедушки жены. По завышенной рыночной цене.

Родственник, к слову и так хотел подарить (завещать) недвижимость внучке.

В итоге, образовались дешевые кредитные деньги на длительный срок.

Часть средств были запланированы на ремонт новой квартиры. А часть были вложены в долгосрочные облигации с доходностью 8,5% годовых.

Чистый выхлоп от инвестирования кредитных средств 3,5% в год. С 3-х миллионов получаем прибыли около 100 тысяч в год.

Но и это еще не все. За покупку квартиры, челу положен налоговый вычет в 13%. А это еще дополнительные несколько сотен тысяч сверху.

ИИС

Покупаем на инвестиционный счет облигации. Например с доходностью 8% годовых. С учетом налогового вычета в 13%, получаем среднегодовую прибавку к доходности в 4,2%.

Итого за 3 года с помощью ИИС можно зарабатывать около 12,2% годовых.

Можно ли найти ставку по кредиту ниже ожидаемой доходности? Наверное нет.

Но можно использовать кредитные деньги для внесения на инвестиционный счет в последний год.

За 3-й год вы гарантированно получите 8% (по облигациям) + 13% (в виде вычета). Итого — чистая прибыль 21%.

Здесь наверное уже будет интересно использовать кредитные деньги.

А можно пойти еще дальше. Пополнить счет заемными средствами под окончание действия ИИС.

Взять кредит на 1-2 месяца. Внести деньги на инвестиционный счет. Что-то заработать на облигациях.

К окончанию минимальной 3-х летки закрыть ИИС. Погасить кредит. Подать декларацию и через некоторое время получить свою законную прибыль в виде 13%.

На пальцах.

Берем 400 тысяч рублей в кредит на любой срок. Например под 18% годовых. С расчетом вернуть его через 2 месяца. За пользование кредитом мы потеряем около 3% или 12 000 рублей.

Вносим на ИИС и покупаем короткие облигации. С доходностью 7%. За 2 месяца с них капнет около 4 тысяч.

Плюс налоговый вычет — 52 тысячи рублей.

Итого:

  • расходы — 12 000;
  • доходы — 56 000.

Чистая прибыль — 44 тысячи рублей.

Способ инвестирования вполне реальный и рабочий. Проверен лично мной и моими знакомыми.

Вывод

Инвестировать кредитные деньги выгодно вполне реально. Только нужно четко все рассчитать (расходы и доходы). И понимать все возможные риски.

Основной критерий использования заемных средств — «А стоит ли игра свеч?» С учетом всех возможных телодвижений, манипуляций и действий со стороны инвестора.

Потратить время на получение кредита, вложить деньги. Не забывать вовремя делать ежемесячные платежи. Дабы не попасть на штрафные проценты. И ради чего? Какой суммы прибыли вас устроить, чтобы все это делать?

100 рублей, тысяча, 10 тысяч или 100 000 рублей.

Если ожидаемый результат вас устраивает, можно срубить дополнительную копеечку за счет чужих денег.
Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.