+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Как и где взять кредит наличными — 5 простых шагов + советы как снизить ставку по кредиту

Кредит наличными в двб: как взять

Как и где взять кредит наличными — 5 простых шагов + советы как снизить ставку по кредиту

Новости

Беспроцентная ссуда – это объект желаний тысяч человек. Ведь пользовать чьими-то средствами просто так люди привыкли давным-давно, когда еще одалживали исключительно у соседей и родственников. Но, просто так, ни одна организация не будет предоставлять свои средства, для получения беспроцентной ссуды обязательно нужны определенные условия.

Название, организацияСтавка, отСумма, доСрок, до

Возраст, до

Новым клиентам без процентов

к возврату: 15 000 + 0 = 15 000 р. 3964 заявки одобрены 16.06

к возврату: 20 000 + 0 = 20 000 р. 4633 заявки одобрены 16.06

к возврату: 30 000 + 0 = 30 000 р. 2745 заявок одобрено 16.06

Показать ещё

Эти условия могут быть как выгодными заемщику так и не выгодными. Именно для того, чтобы уберечь соискателей бесплатных кредитов, и создана данная статья.

Насколько реально получить беспроцентную ссуду

Как мы все понимаем, банки заинтересованы в получении прибыли от своей деятельности. Предоставлять абсолютно бесплатные кредиты им попросту нет смысла. Более того, под предлогом беспроцентного кредита банк может намеренно втянуть клиента в авантюру.

Для того, чтобы понять где может скрываться подвох, давайте определим на чем зарабатывает банк,  выдавая ссуды. На самом деле следующий список содержит лишь основные способы заработка банка на клиентах, в современных реалиях каждый банк обладает свои набором заковыристых приемов заработка.

  • На платежах за рассмотрение заявки на кредит (редко используется в последнее время).
  • На комиссиях за выдачу кредита, снятие его со счета (комиссия банкомата, кассы…).
  • На страховании кредита благодаря договоренности с фирмой страховиком.
  • На комиссиях с обслуживания кредитного счета и, возможно, кредитной карты.
  • На разного рода дополнительных сервисах, таких как смс-уведомления, платная проверка баланса…
  • На комиссиях за погашение задолженности и досрочное погашение ссуды.
  • С прибыли партнеров, у которых заемщик купит товар за беспроцентный кредит.

На самом деле этот список можно продолжать  и продолжать. Совсем незначительные комиссии в итоге создают приличную прибыль банка с сотни тысяч и миллионов клиентов. Поэтому, если банк предоставляет беспроцентную ссуду, знайте – это не просто так.

Самым распространенным способом заработка банка на беспроцентной ссуде считается определение для нее целевого назначения, например на покупку товара. Суть в том, что такой товар будет стоить дороже чем должен был бы стоить, но человек забывает обо всем, когда ему предлагают бесплатный кредит и покупает желаемую вещь. В итоге дилер доволен, банк заработал, а человек с новой покупкой.

Тем не менее, во многих случаях, такая ссуда может стать очень привлекательным способом решить свои финансовые вопросы. Иногда, такой кредит действительно является самым дешевым вариантом покупки, и им обязательно нужно воспользоваться.

Виды беспроцентных кредитов

Можно разделить беспроцентные суды на несколько типов по их предназначению. Это:

  • Беспроцентные автокредиты дилерской сети. Так как дилеры крайне заинтересованы в том, чтобы их машины продавались как можно быстрей, они время от времени проводят подобные акции по бесплатному кредитовании, подключая банки партнеры.
  • Беспроцентная ипотека. Такой вид возможен исключительно по государственным программам, в том числе по программе Молодая семья.
  • Ссуда на приобретение бытового товара торговой сети.
  • Кредитная карта с льготным беспроцентным периодом.

Способы получения беспроцентной ссуды

С автокредитом и ипотекой все достаточно сложно, ведь условия их получения очень  жесткие, к тому же требования кредиторов меняются изо дня в день. отличительная особенность таких ссуд в том, что на их оформление нужно собрать внушительное количество документов, пройти специальные комиссии и потом еще долго дожидаться ответа по заявке.

Беспроцентные ссуды на приобретение товара достаточно простые в получении. Нужно просто прийти в супермаркет бытовой техники, выбрать товар и подойти к менеджеру банка, который обязательно там будет.

Чаще всего для получения целевого товарного кредита нужен только паспорт. При покупке дорогостоящего оборудования может понадобиться справка о доходах. Но в общей сложности, товарный кредит самый беспроцентный из всех беспроцентных.

Важно! При покупке товара за счет беспроцентного кредита уточняйте размер одноразовой комиссии за оформление и наличие дополнительных платных услуг. В разных банках разная стоимость беспроцентного кредита и это нужно обязательно учесть.

Но самый простой способ получить беспроцентную ссуду – это оформить кредитную карту с льготным лимитом:

  • кредитная карта дает возможность до 60 дней не платить каких-либо процентов;
  • ее обслуживание либо бесплатное или очень дешевое;
  • она всегда под рукой, поэтому владелец карты в любой момент может взять беспроцентную ссуду на любые цели.
  • оформить кредитную карту можно и онлайн.

Распространенные ошибки заемщиков

Никогда не стоит пользоваться услугами малоизвестных кредитующих организаций, какими бы выгодными не были бы у них предложения. Надежность крупного банка-кредитора намного важнее, чем сомнительные скидки на кредит.

Беспроцентная ссуда всегда кому-то выгодная (кроме заемщика), и вместе с тем, у разных банков и кредитующих организаций свое понятие о бесплатном кредите: у кого-то он более бесплатный, а у кого-то менее.

Когда человек находит чрезвычайно заманчивое предложение получить беспроцентный кредит, стоит обратиться за помощью к кредитному консультанту, или самому изучить предлагающую кредит организацию.  Сделать это можно благодаря поисковым системам в интернете.

11 лучших банков, где можно взять потребительский кредит наличными

 Потребительский кредит  – один из наиболее распространенных способов получения финансов на реализацию своих потребностей. Например, такие потребности как приобретение бытовой техники, мебели, оплата образования, ремонт дома и многое другое.

Средний период на который клиент может получить займ составляет от 1 месяца до 7 лет, включительно. При этом в большинстве случаев средства выдаются наличными, но иногда также начисляются на карту клиента.

Многие банки для получения потребительского кредита до 300 000 рублей требуют всего лишь один документ — паспорт. Другие дополнительные сведения финансовые организации обычно не требуют.

 Желающим занять сумму сверх этого лимита следует предоставить подтверждение своей финансовой состоятельности для выплат долга (справка о доходах) либо оставить в залог свое имущество.

Многие финансовые организации выдают потребительский кредит на сумму 100 тыс. – 1 млн. рублей. Некоторые банки предоставляют небольшой размер займа от 5 тыс. рублей, а другие банки могут предоставить кредит в размере до 30 млн. рублей.

Наша редакция собрала лучшие предложения по потребительским кредитам на сегодняшний день существующие на рынке России в таблице ниже.

Время рассмотрения заявки

15минут

Время рассмотрения заявки

10минут

Время рассмотрения заявки

2часа

Время рассмотрения заявки

10минут

Время рассмотрения заявки

24часа

Время рассмотрения заявки

7минут

Время рассмотрения заявки

15минут

Время рассмотрения заявки

15минут

Время рассмотрения заявки

15минут

Время рассмотрения заявки

24часа

Время рассмотрения заявки

15минут

Время рассмотрения заявки

4минуты

Заявка сразу во все банки

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

Что делать, если вам отказали в потребительском кредите?

Бывают случаи, когда финансовые организации отказывают в предоставлении займа. Не стоит отчаиваться. Существует 3 дополнительных способа получить данную услугу на территории России:

  • Можно улучшить свою кредитную историю;
  • Оформить микрозайм. Услуга отличается простым и скоростным обслуживанием. Получить кредит можно наличными в одном из офисов компании или на карту пользователя, воспользовавшись официальным сайтом. Отказы в предоставлении микрозайма случаются редко. При этом процентная ставка для погашения долга будет превышать банковскую;
  • Подать запрос на предоставление экспресс-кредита. Этот совет подходит, если вы хотите получить в займ небольшую сумму средств. Плюс, погашаемые проценты также будут завышены.

Понижаем процентную ставку до минимума

Надежность и обоснованная ответственность заемщика могут способствовать получению меньшей процентной ставки. Для приобретения подобной репутации в глазах сотрудников финансового отдела банка, необходимо предоставить возможный перечень документов, в том числе свидетельствующих о платежеспособности клиента. В их число входят:

  • Паспорт, загранпаспорт;
  • Военный билет;
  • СНИЛС;
  • Пенсионное удостоверение;
  • Медицинский полис;
  • Присвоенный код налогоплательщика (ИНН).

Информацию о постоянном доходе и его размерах можно подтвердить с помощью справки НДФЛ 2-й или 3-й формы за период от 3-х до 6-ти последних месяцев. При этом первый вариант (2-НДФЛ) более приемлем, поскольку указывает на постоянство финансовых поступлений.

Кроме того уместно заручиться поддержкой одного или нескольких поручителей и предоставить сведения о залоговом имуществе.

Дополнительные факторы влияющие на процентную ставку

На размер суммы погашения потребительского кредита влияют такие факторы:

  • Начисляемые проценты;
  • Дополнительный комиссионный сбор (ежемесячный или единовременный);
  • Схема погашения.

Узнать полный перечень пунктов, составляющих переплату при погашении потребительского займа можно из договора. При этом, перед оформлением соглашения банковский сотрудник обязан предъявить клиенту расчет суммы, которая подлежит выплате. Иногда больше половины ежемесячного платежа уходит на покрытие процентных начислений, в результате чего клиент переплачивает.

Перед подписанием договора тщательно проанализировать схему ежемесячных платежей и количество дополнительных комиссий.

Кредит наличными — как и где взять за 5 шагов

Можно ли получить кредит в день обращения? Где взять деньги в кредит наличными по паспорту? Как заемщику снизить ставку по кредиту?

Как показывает практика, большой популярностью у россиян пользуются кредиты наличными. За один только 2018 год банки выдали 15,65 млн таких кредитов на сумму 4,06 трлн руб.

При всей привычности и кажущейся простоте такие кредиты имеют множество нюансов, знание которых позволит не только без проблем прокредитоваться, но и снизить процентную ставку по получаемому займу. Именно об этих тонкостях кредита наличными я, Алла Просюкова, банковский эксперт-практик, расскажу в новой публикации.

Если вы планируете взять кредит, но не знаете где и как это сделать наиболее выгодно, эта статья поможет разобраться и принять верное решение!

1. Кредит наличными — реальная возможность исполнить ваши желания

Часто мы попадаем в ситуацию, когда срочно нужна крупная сумма денег. Занять у родственников/знакомых нет либо возможности, либо желания. Ведь придётся рассказывать, для чего понадобились деньги, выслушивать их мнение на этот счёт, советы. В таких случаях выход один — оформить кредит наличными на любые цели.

Чаще всего граждане к этому виду кредита относят только экспресс-кредит, который можно получить в считанные часы по 2-м документам. На деле к этой категории относятся все кредиты, в результате которых заёмщик получает наличные деньги.

Этот займ бывает с поручительством и без, с залогом и без него, оформляется быстро или в течение нескольких дней, деньги выдаются через кассу или перечисляются на дебетовую карту заёмщика.

Кредит наличными — разновидность потребительского кредитования, когда заёмщик волен распоряжаться полученными от кредитора деньгами по своему усмотрению.

Кредит наличными — это деньги на любые нужды и желания

Банки предлагаю по нему много разных программы. Различные % ставки, требования к заёмщику, позволяют без труда подобрать кредит, подходящий именно вам.

2. 4 способа получить кредит наличными

Кредит наличными можно получить несколькими способами.

Сегодня я предлагаю подробнее познакомиться с четырьмя наиболее востребованными, узнать их основные плюсы и минусы.

Способ 1. Обратиться в банк

Когда речь заходит о кредитах, первое, что приходит на ум: обратиться в банк. Это самый популярный у россиян способ кредитования.

Таким он стал, прежде всего, благодаря своей надёжности. Несмотря на существующие в банковской сфере РФ проблемы, кредитные организации контролируются Банком России. Он выступает гарантом законности.

Кроме того, банки предлагают много различных кредитных программ.

Кредит наличными представлен в большинстве финучреждений в нескольких видах:

  • с залогом/без залога;
  • с поручительством и без;
  • с подтверждением дохода и без него.

Добавим сюда разные % ставки, спецпрограммы и заёмщикам, испытывающим потребность в наличке — есть из чего выбрать.

Способ 2. Получить займ в МФО

  • МФО — микрофинансовые организации — небанковские структуры, предоставляющие краткосрочные займы населению, юрлицам и ИП.
  • Кредитование в подобных компаниях имеет целый ряд преимуществ.

Плюсы получения налички в кредит в МФО

Как снизить процентную ставку по кредиту законными способами? | ЗаФинансы

Как и где взять кредит наличными — 5 простых шагов + советы как снизить ставку по кредиту

Кредит получен. Деньги потрачены. Ежемесячно некоторую часть дохода приходится отдавать в банку в счет погашения задолженности. Но время идет, меняется экономическая ситуация в стране. В 2018-2019 годах значительно «подешевели» банковские продукты. И тысячи заемщиков решают, как снизить процентную ставку по кредиту. Можно ли это сделать законным способом?

Мы рассмотрим популярные и актуальные варианты.

Что такое процентная ставка? Как она формируется?

Первое, на что обращают внимание потенциальные заемщики при выборе программы кредитования — процентная ставка или плата за пользование деньгами. Она может отличаться в зависимости от типа займа (ипотечный, потребительский, с обеспечением и без), срока финансирования, личности непосредственно клиента и иных факторов.

Важно! Банки не выдают кредиты только за счет собственных средств. Они также занимают деньги, но уже у Центробанка.

Соответственно, и процентная ставка формируется с учетом:

  • ставки рефинансирования, действующей в данном временном интервале. Центробанк уменьшает ее, кредиты дешевеют. И наоборот;
  • нормы прибыли, установленной банком. Он оплачивает коммунальные платежи и аренду зданий, платит зарплату персоналу. По итогам года свои дивиденды хотят получить акционеры и т. д. И все это (в том числе) за счет процентов по выдаваемым кредитам;
  • возможных рисков. Всегда остается вероятность того, что заемщик не вернет полученный займ полностью или частично. Если служба безопасности сочтет, что сотрудничество с данным конкретным клиентом рискованно, процентную ставку установят по верхней планке;
  • наличия страхового полиса. Если заемщик отказывается страховать жизнь и здоровье, титул квартиры и прочие риски, платить за пользование деньгами придется больше;
  • действующих программ на государственном уровне. В основном это относится к ипотечным и автокредитам. Государство субсидирует банкам часть процентной ставки. Снижение может составлять до 6 п. п.

В соответствии с законодательством заемщик обязан страховать в пользу кредитора только предмет покупки (недвижимость или автотранспорт). На практике же банки обещают снизить процентную ставку по кредиту на 1-4 п. п., если дополнительно застрахована жизнь и здоровье как непосредственно титульного заемщика, так и поручителей или созаемщиков.

Покупать полис или нет, каждый решает самостоятельно. Заемщик вправе решать, грозят ли ему хронические заболевания, инвалидность, потеря работы и прочие неприятности. Не будут лишними и математические расчеты расходов с полисом и без.

Снижение процентной ставки по займу: правда или миф?

Можно ли и как уменьшить процентную ставку по действующему потребительскому или ипотечному кредиту? Все зависит от финансовой политики банка и положений заключенного договора.

В очень редких случаях кредитные организации наиболее ценным клиентам предлагают переоформить имеющиеся обязательства под более низкий процент. Это может быть новый кредит на большую сумму. Часть идет на погашение имеющегося долга, часть выдается на руки наличными или на карте.

Еще один вариант — подключение к программе снижения ставки до определенного уровня при соблюдении жестких условий. Например, в течение года не должно быть ни единой просрочки по платежам даже на 1 день.

Если заемщик выполняет предложенные условия, ему по факту не снижают процентную ставку, а производят перерасчет и зачисляют разницу на счет. При малейшем нарушении правил, снижения не будет.

Участие в подобных проектах платное — до 5-6% от первоначальной суммы кредита.

Ниже перечислены наиболее популярные способы снижения процентных ставок.

Реструктуризация

Если на определенном этапе заемщик понимает, что у него возникают сложности с погашением задолженности, он может запросить в банке реструктуризацию кредита. Она проводится в нескольких формах:

  • уменьшается размер ежемесячного платежа одновременно с увеличением срока кредитования;
  • в течение определенного времени заемщик выплачивает только проценты или ограничивается некоторой минимальной суммой.

В большинстве случаев возможность реструктуризации или кредитных каникул прописывается в кредитном договоре. Заемщик подтверждает, что у него действительно возникли финансовые проблемы.

Важно! Банк не обязан идти навстречу заемщику. Последний в случае отказа имеет право обратиться в суд с требованием о досрочном расторжении договора. Уменьшить процент по кредиту не удастся, но выплачивать их придется только за фактическое время пользования деньгами.

Рефинансирование

В 2018-2019 годах процентные ставки в сравнении с более ранними периодами снизились на 4-5 п. п. и более.

Если кредит получен на длительный срок, по нему еще не выплачена половина процентов, заемщик может обратиться в другую кредитную организацию и запросить перекредитование с уменьшением процентов.

Дополнительное преимущество — возможность объединения нескольких кредитов и займов воедино.

Рефинансирование целесообразно запрашивать, если:

  • предлагаемая процентная ставка на 3 более п. п. ниже имеющейся. Не стоит забывать, что при перекредитовании ипотеки придется заново оплачивать оценку, переоформлять страховой полис и договор залога;
  • еще не выплачены проценты по первоначальному займу. При аннуитетной системе сначала погашаются проценты, потом основной долг. Если, например, кредит получен на 5 лет, то через 3 года нет смысла обращаться за рефинансированием. Заемщик будет заново платить проценты практически с первоначальной суммы.

К тому же процесс рефинансирования равноценен новому оформлению займа. Придется собирать справки, подтверждающие платежеспособность, ждать ответа кредитного комитета и службы безопасности.

Предоставление полного пакета документов

Кредитные организации активно рекламируют займы «По двум документам» или «По паспорту». Потенциальному клиенту достаточно посетить банк, предъявить удостоверение личности, заполнить заявление и получить деньги. Кредиты данного типа:

  • выдаются в сумме не более 100-200 тыс. рублей;
  • имеют повышенные процентные ставки;
  • подлежат погашению в течение года-двух.

Причины столь жестких условий — повышенный риск невозврата для банка. Снизить процентную ставку по кредиту можно, если собрать полный пакет документов, включая справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки, документы на имеющуюся недвижимость и т. д.  Официально банки анонсируют, что этого достаточно, чтобы при соблюдении прочих условий претендовать на сокращение расходов.

Наличие кредитной истории без негативных записей

На каждого, кто хотя бы раз заполнял заявку на получение займа, заполняется кредитная история. В ней значатся действующие и погашенные кредиты, просрочки, вынесенные судебные решения, взыскание через ФССП и т. д. С недавнего времени в кредитной истории фиксируются и долги по квартплате, и за сотовую связь.

https://www.youtube.com/watch?v=QBiXpTTNMNE

Если у потенциального заемщика в прошлом были проблемы с возвратом денег, ему, если и дадут новый займ, то под повышенные проценты. Если просрочки – текущие, вероятность отказа — 100%.

Важно! Если у потенциального заемщика вообще нет кредитной истории, если он никогда ранее не брал займы, не становился поручителем или созаемщиком, рассчитывать на уменьшение процентной ставки не приходится. Для банка подобный клиент — «темная лошадка». Информации для анализа нет. Будет такой гражданин соблюдать график платежей, неизвестно.

Предоставление залога, поручителей или созаемщиков

Если у будущего клиента есть имущество, которое он готов передать банку в залог, он может рассчитывать на достаточно лояльные условия кредитования. Но важно помнить, что оценку обеспечения он проводит за свой счет. Лимит по займу редко превышает 65-75% от оценочной стоимости. К тому же ежегодно залог придется страховать в пользу займодавца.

Созаемщики и поручители должны соответствовать требованиям банка в части платежеспособности, возрастных пределов, наличия постоянной регистрации в регионе размещения банка. Созаемщики в равной степени отвечают перед кредитором по долгам. Поручитель обязан погашать задолженность по кредитному договору только по решению суда.

Наличие зарплатного счета

Некоторые банки, например, Сбербанк, более лояльны к тем, кто получает заработную плату, пенсию или иной доход на счет, открытый непосредственно в кредитной организации. Снижение процентной ставки анонсируется в пределах 1-2 п. п. и более.

Участие в акционных программах

На уменьшение процентов по кредитам могут рассчитывать различные льготные категории граждан — работники бюджетной сферы, молодые семьи и т. д. Программы субсидирования проводятся как на федеральном, так и на региональном уровнях.

В частности, в период до конца 2022 года семьи, в которых родится второй и более ребенок, могут претендовать на получение ипотечного займа под 6% (при отказе от страхования жизни и здоровья — под 7%) годовых. Для столичных регионов лимит установлен на уровне 12 млн. рублей, в остальных регионах — 6 млн. рублей.

Снижение возможно и по автокредитам. Здесь стоит обращать внимание на предложения от производителей, распродажи машин прошлого года выпуска и т. д.

Напоследок

Способов, как снизить процентную ставку по кредиту, много. Каждый может выбрать для себя оптимальный. Но всегда важно понимать, что собственное представление заемщика о себе может значительно расходиться с оценкой, данной кредитным комитетом. И нет никакой гарантии, что удастся получить деньги именно тех условиях, что указаны на официальном сайте.

Как снизить процентную ставку по открытому потребительскому кредиту

Как и где взять кредит наличными — 5 простых шагов + советы как снизить ставку по кредиту

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕСнизить процентную ставку по кредиту реально, если у заёмщика имеются на то весомые основания, и он сумел документально их подтвердить.

Причём уменьшение процентной ставки возможно как по уже полученному кредиту, так и ещё на этапе оформления документов по новому займу.

Кроме того, можно провести рефинансирование или добиться в судебном порядке уменьшения размера неустойки и процентов.

Как правило, обращаясь за потребительским кредитом, заёмщик принимает условия банка как данность – бери на таких условиях, иначе вообще не выдадут. Тем не менее на практике есть несколько действенных способов склонить банк к выдаче займа на более выгодных для клиента условиях.

  1. Залог. Большинство заёмщиков всеми правдами и неправдами стараются избежать оформления любого имущества в залог, страшась того, что в случае проблем с погашением, банк заберёт его в собственность. Но тут палка о двух концах – стоит ли так бояться обременения, если на практике это принесёт более выгодные условия кредита, который проще будет погасить? И к тому же в случае возникновения действительно серьёзных проблем с выплатами, это имущество все равно будет конфисковано в судебном порядке.
  2. Поручители. Для многих потенциальных заёмщиков привлечение поручителей вызывает проблемы или ассоциируется с какой-то постыдной несостоятельностью. Но поручительство – вполне естественная вещь, тем более если они и так несут на себе кредитное бремя вместе с вами – проживают вместе и у вас общий семейный бюджет.
  3. Дополнительные документы. Список документов, требующихся для выдачи займа – это минимум. Иногда предоставление дополнительных сведений, помогает получить более выгодную ставку. Да, некоторые доходы, например, от продажи продукции с личного подсобного хозяйства на местном рынке очень сложно подтвердить документально. Но если вы сдаёте в аренду квартиру, имеете вклад в банке или ценные бумаги и вторую работу – приложите документальное подтверждение, это послужит хорошим показателем вашего финансового благополучия.
  4. Сотрудничество с банком. В большинстве банков имеются льготные условия кредитования «для своих». Имеются в виду те клиенты, которые уже пользуются другими банковскими продуктами этой организации – имеют вклад, являются зарплатными клиентами, раньше брали и благополучно выплатили кредит и т.д.

Например, ВТБ предоставляет зарплатным клиентам сниженные ставки, отсутствие комиссий, быстрые сроки рассмотрения заявок, персонального менеджера и даже индивидуальные кредитные предложения.

Таким образом, если у заёмщика имеется возможность понизить ставку ещё на этапе выдачи кредита, лучше этим воспользоваться – добиться уменьшения процента в будущем сложнее, но все же возможно.

Понижаем ставку по уже выданному кредиту

Первое, что нужно сделать – подать заявление на снижение процентной ставки по кредиту. Образец заявления можно скачать здесь, однако, оно обычно подается в свободной форме.

Достаточно прописать саму просьбу о снижении ставки, основания, а также указать данные по имеющемуся кредиту (номер договора, Ф.И.О. заёмщика и т.д.). Основанием может стать понижение ключевой ставки ЦБ, т.е.

той ставки, по которой Центральный банк предоставляет займы коммерческим банкам.

Заявление на снижение ставки по кредиту

Снижение ставки – не всегда спасет от тяжести кредитного бремени.

При ухудшении финансового состояния лучше обратиться к кредитному менеджеру ещё до наступления просрочки платежа, описать ситуацию и выслушать предложенные варианты.

Уменьшение ставки по кредиту ведёт лишь к уменьшению платежей, а это не спасёт, если заёмщик потерял работу или временно утратил трудоспособность и вообще не может вносить платежи.

Если заявление подаётся не из-за понижения ключевой ставки ЦБ РФ, а в связи с ухудшением финансового состояния клиента, то потребуется приложить подтверждающие документы. Так, Сбербанк для реструктуризации своего потребительского кредита запрашивает:

  • обновлённые сведения о доходах (справка 2-НДФЛ или иной документ, подтверждающий доходы, налоговая декларация для ИП или справка о размере пенсии для пенсионеров);
  • документы, подтверждающие трудовую занятость (копия трудовой книжки, трудового договора и др.);
  • документы, подтверждающие изменения в положении заёмщика (копия приказа об изменении условий трудового договора, увольнении, грядущем сокращении, справка о постановке на учёт в службе занятости, листок нетрудоспособности, справка об инвалидности и др.).

Отдельно стоит отметить, что новые кредитные предложения вовсе не распространяются на текущих заёмщиков.

Например, Сбербанк в 2020 году проводит акцию понижения ставок потребительских кредитов до 11,5% (при оформлении нового займа), предложение действует до 30 апреля.

Однако данное предложение вовсе не означает, что лица, выплачивающие потребительский кредит в Сбербанке также могут претендовать на понижение ставки по своему займу до 11,5%.

Рефинансирование как способ понижения ставки

Если банк отказал в уменьшении процента, есть вариант рефинансировать заем в другом коммерческом банке, т.е. по факту взять новый кредит, погасить за счёт него старый, а затем погашать новый заем уже на других условиях.

Рефинансирование имеет бесспорное преимущество для тех, кто имеет несколько задолженностей – оно позволяет объединить все в один платеж. Это понижает риск случайного пропуска платежа.

Однако рефинансирование выгодно далеко не всегда. Во-первых, нужно узнавать реальные условия, которые готов предложить вам другой банк, а не заманчивые коммерческие предложения, звучащие в рекламе. Во-вторых, нужно произвести следующие вычисления:

  • подсчитать общую сумму ежемесячных платежей по текущим кредитам и сравнить её с ежемесячным платежом по рефинансируемому кредиту;
  • подсчитать общую сумму процентов, которую предстоит выплатить по текущим условиям, сумму процентов, подлежащую к выплате по рефинансируемому кредиту, и найти разницу между ними;
  • из разницы в сумме процентов нужно вычесть сумму комиссий и прочих платежей, связанных с переоформлением кредита в другом банке.

При принятии решения стоит опираться на два ключевых момента – как изменится ежемесячный платёж и как изменится общая сумма процентов к выплате. Анализировать основную сумму долга бесполезно – её придётся выплатить в любом случае без изменений.

Кроме того, нужно учитывать, что рефинансирование окажется невыгодным, если клиенту осталось выплачивать кредит всего несколько месяцев – понижение процентной ставки уже не принесёт существенной разницы, а комиссии за переоформление могут и вовсе привести к убыткам.

Понижаем ставку в судебном порядке

Сразу стоит отметить, что доля выигранных дел по понижению кредитной ставки крайне мала, так что эта мера – скорее, исключение из правил, нежели гарантированный способ. Законом не установлены никакие лимиты процентных ставок по кредитным продуктам, поэтому доказывать, что банк обязан изменить условия бесполезно.

Тем не менее в суд стоит обратиться, когда в кредитном договоре прописана зависимость процента по кредиту от определённых условий. Если такие условия наступили, а банк бездействует, то есть шанс выиграть дело.

Кроме того, в суд имеет смысл идти, когда под процентами понимается не столько плата за пользование кредитом, сколько пени и неустойки.

Полностью освободиться от уплаты не получится, но можно существенно снизить сумму, если доказать, что размер пени непропорционален размеру изначального долга, а также предоставить доказательства, что платежи по кредиту не вносились в связи с уважительными причинами, не зависящими от воли заёмщика.

6 способов снизить процентную ставку по кредиту

Как и где взять кредит наличными — 5 простых шагов + советы как снизить ставку по кредиту

Мы предлагаем вам 6 простых советов, которые помогут существенно сэкономить на процентной ставке.

Многие заемщики, окрыленные положительным ответом по кредиту, соглашаются на любые условия и подписывают договор, почти не глядя. В итоге на протяжении нескольких лет им приходится переплачивать большие проценты.

А можно было бы потратить чуть больше времени и выбрать наиболее выгодный продукт, снизить проценты и общую переплату.

Как еще уменьшить переплату по кредиту ⇒

1. Обратиться в зарплатный банк

Зарплатные клиенты при оформлении кредита в этом же банке могут претендовать на льготные условия — с повышенным лимитом и более низкой ставкой. С чем это связано?

Уровень рисков у участников зарплатного проекта гораздо ниже, чем у клиентов «с улицы». Не нужно приносить справки 2-НДФЛ и копии трудовой книжки. Банк и без того знает, на каком предприятии работает заемщик и сколько он получает. Также он может оценить платежеспособность и отследить, как менялась зарплата сотрудника.

Если зарплатный банк не дает никаких привилегий по займам, можно поменять его на другую кредитную организацию. В 2014 году вступили в силу поправки в ТК РФ, которые разрешают гражданам России самостоятельно выбирать банк для получения ежемесячной зарплаты.

Какие сейчас самые низкие проценты по кредитам ⇒

Такой способ снижения кредитной нагрузки актуален для больших долгосрочных кредитов.

2. Взять в долг большую сумму

Переплата  зависит в основном от одобренной суммы, и в меньшей степени — от уровня дохода клиента. Такие ограничения накладывает Центробанк РФ. Кредитная организация не может определять ставки только по своему усмотрению. Она должна ориентироваться на средние показатели стоимости займа.

Какие банки выдают наличные без справок о доходах ⇒

Если проанализировать данные ЦБ РФ за 3 квартал 2019 года, можно отметить, что ссуды до 30 тыс. руб. — самые дорогие, от 300 тыс. руб. — самые дешевые.

№ п/пСумма, тыс. руб.СрокСредний процент, %
1от 300до 1 года11,92
2от 300свыше 1 года14,94
3100-300до 1 года14,98
4100-300более, чем на 1 год18,14
530-100до 1 года16,46
630-100более, чем на 1 год19,02
7до 30до 1 года27,67
8до 30более, чем на 1 год19,01

Лучшие кредиты на большую сумму в банках РФ ⇒

Исходя из данных таблицы, видно, что выгоднее всего оформить кредит от 300 тыс. рублей сроком до 1 года. Допустим, вам нужно было 250 тыс., годовой процент по такой сумме будет выше 14,98%. Возьмите в долг от 300 тыс. руб. под 11,92%, а лишнюю сумму верните досрочно с первой оплатой. Ежемесячный платеж при этом будет пересчитан и станет еще меньше.

Где можно взять деньги в долг на полгода ⇒

3. Пригласить поручителей

Поручитель — человек, который готов подтвердить платежеспособность клиента и взять на себя обязательство оплачивать долг вместо него (если заемщик потеряет такую возможность). Поручительство третьих лиц снижает риски для банка, поэтому ставки по таким займам на 1-2% ниже, чем по стандартным (без обеспечения).

Какие банки выдают деньги без справок и поручителей ⇒

Человека, который за вас поручится, найти очень проблематично. Лучше для таких целей привлекать ближайших родственников — родителей или супруга. Чтобы не подводить людей, объективно оцените свои платежные возможности и запрашивайте ровно ту сумму, которую точно сможете вернуть.

4. Пойти в банк, в котором уже оформлялись кредиты

За кредитом в первую очередь следует идти в ту организацию, где вы уже ранее оформляли ссуду или карту.

Клиент, который выполнял свои обязательства без существенных нарушений и просрочек, считается надежным и проверенным. Банк заинтересован в таких заемщиках, поэтому предлагает наиболее привлекательные продукты.

Как правило, таким клиентам регулярно присылают СМС-уведомления о предодобренных займах на особых условиях.

Если в этом банке у вас есть депозитный счет, который регулярно пополняется, вы также сможете претендовать на более выгодные кредитные тарифы.

5. Оформить страховку

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности клиента является не является обязательной услугой. Кредитная организация не имеет права отклонить заявку только лишь потому, что соискатель отказался от страхового полиса. Однако согласие на эту услугу повышает уровень доверия со стороны банка и гарантирует снижение процентной ставки на 1-2 процента.

С одной стороны страховка уменьшает процентную ставку, а с другой — за нее тоже придется платить (полис стоит в среднем 0,6-0,7% в месяц от суммы). По факту комиссия действительно снижается, но стоимость страхования перекрывает всю экономию.

В этом случае мы рекомендуем поступить следующим образом — оформить кредит со страховкой, а затем отказаться от нее в течение 14 дней («период охлаждения») и вернуть оплаченную комиссию. Подробнее об этом вы сможете прочитать в статье про возврат страховки.

Какие банки выдают кредиты вообще без страховки ⇒

6. Дифференцированный график погашения

Этот способ не снижает процентную ставку, но уменьшает размер ежемесячного платежа. При погашении долга аннуитетными платежами клиент ежемесячно вносит одну и ту же сумму.

Но в начале срока погашаются в основном только проценты, тело кредита остается неизменным.

То есть процентная ставка в течение нескольких лет начисляются на почти не меняющуюся сумму основной задолженности.

По дифференцированной системе долг разбивается на число платежей и заемщик ежемесячно погашает часть займа и проценты. Ставка после каждого погашения будет начисляться на меньшую сумму, поэтому переплата постоянно снижается.

На сегодняшний день почти не осталось банков, которые готовы дать кредит с дифференцированным погашением. Но перед подписанием договора все равно уточните у сотрудника, возможен ли такой вариант. Разницу в переплате можно посчитать с помощью кредитного калькулятора.

Другие способы снижения ставки

Процентную ставку можно снизить не только на этапе оформления, но и по уже имеющемуся займу. Например, по ипотечному кредиту. Для этого необходимо:

  • Обратиться в банк, если с момента оформления сделки процентная ставка значительно снизилась и сделать рефинансирование кредита. Например, в 2014 году вы взяли деньги под 12%, а на сегодняшний день банк предлагает ипотеку под 9,5%.
  • Написать заявление в банк с грамотным обоснованием своей просьбы.
  • К заявлению приложить коммерческие предложения от других банков с более выгодными ставками. Банку придется выбирать: или снизить процент и потерять часть дохода, или лишиться постоянного заемщика, который готов перекредитоваться в другой организации.

При оформлении потребительской ссуды предоставьте расширенный комплект документов. Чем меньше вопросов возникает у банка, тем ниже кредитный риск. Процент в этом случае может быть немного снижен.

Где взять займ на любые нужды под низкий процент ⇒

Еще один способ уменьшения комиссии — согласиться на комплексное обслуживание. Задача — стать ценным клиентом, активно пользующимся продуктами банка.

Комплексный пакет включает в себя оформление карты, участие в акциях, открытие счета и т.д.

Зачастую финансовые организации проводят акции, привлекая клиентов хорошими скидками и минимальными требованиями. Важно не упустить выгодное предложение. Поэтому перед тем, как взять на себя долговые обязательства, внимательно промониторьте актуальные кредитные программы и сравните условия в разных банках.

Все полезные статьи о кредитах

Способ №1: Реструктуризация

Если заемщику становится трудно выплачивать свой кредит, согласно установленному графику, он может обратиться в банк, с просьбой о реструктуризации своего займа. Банки довольно охотно идут навстречу заемщику, так ка для них гораздо выгоднее предложить ему новый график платежей, чем никогда не увидеть выданных денег.

При реструктуризации, заемщику может быть предложено продление срока кредитования, уменьшение ежемесячного взноса и даже снижение процентной ставки.

Правда уменьшиться она может всего на 1-2%, но это лучше, чем ничего. Срок, на который банк согласится снизить проценты, тоже не велик — до двух лет максимум.

После этого процентная ставка станет такой же, какой и была на момент подписания договора.

Способ №2: Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях, для того, чтобы оплатить старый. Сделать это можно в той же кредитной организации, что и выдала вам первый кредит.

Например, если вы брали свой первый заем год назад, и процентная ставка по нему на тот момент составляла 17%, а сейчас она составляет 14%, вы можете просить банк о рефинансировании.

То есть, получив новый кредит, вы, с помощью выданных средств, закроете старый, непосильный для вас кредит, а выплачивать будете новый, более подъемный для вас заем.

Следует учитывать, что речь о рефинансировании стоит заводить только тогда, когда разница между процентами составляет от 3 пунктов.

Если процентная ставка по новому кредиту отличается от старого на 1-2 пункта, делать рефинансирование кредита нецелесообразно. Также, не стоит делать эту процедуру тем, у кого аннуитетная схема платежей по кредиту, и большая часть задолженности уже погашена.

Все проценты уже выплачены банку, поэтому уменьшать уже особо и нечего, а оставшаяся часть долга — это само тело кредита.

Способ №3: Максимальный пакет документов

Размер процентной ставки для каждого заемщика определяется в индивидуальном порядке. Чем больше документов, подтверждающих свою платежеспособность, предоставит клиент, тем больше доверия вызовет у кредитной организации.

Соответственно, размер процентной ставки может быть изменен в пользу заемщика, так, как банк не будет сомневаться в том, что тот вернет долг полностью и в срок. А значит не нужно перестраховываться с помощью завышенных процентов.

Поэтому, при оформлении кредита, желательно иметь с собой любые бумаги, подтверждающие ваш положительный финансовый статус. Это могут быть и трудовая книжка, и документы на квартиру, дом или машину, дипломы об образовании, справки о наличии дополнительного дохода и т.д. Ваша цель — удостоверить банк в том, что вы однозначно выплатите свой заем вовремя.

Способ №4: Хорошая кредитная история

Когда человек оформляет любой кредит, на него заводится файл в бюро кредитных историй. Ваше поведение относительно взятого займа полностью отображается в этой организации.

Все своевременные или просроченные платежи, погашенные кредиты и текущие задолженности — все это влияет на вашу репутацию в кредитной сфере. Если вы — счастливый обладатель хорошей кредитной истории, то можете рассчитывать на лояльность банка и, как следствие, снижение процентной ставки.

Особенно, если вы уже являетесь клиентом выбранного банка и своевременно погашали кредиты в этой кредитной организации ранее.

Положительная кредитная история — это еще один плюс для заемщика, так как банк будет уверен в вашей платежеспособности и, возможно, согласится уменьшить размер процентной ставки для вас.

Способ №5: Поручители и страховки

Как уже говорилось ранее, банку нужно видеть, что кредит выдается человеку проверенному, и, в случае чего, существуют гарантии свои средства вернуть. Этими гарантиями выступают поручители, залог и страхование.

При наличии обеспечения, то есть поручителя или залога, в случае неуплаты задолженности, у банка есть гарантия получить деньги либо с другого человека, либо продав имущество, заложенное должником. А при наличии страховки, долг выплатит страховая компания. Поэтому многие банки стремятся заставить своих клиентов страховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность.

При наличии вышеперечисленных гарантий, процентная ставка может быть снижена. Однако следует помнить, что за услуги страховой компании заемщику придется платить во время всего периода кредитования.

Да и поручителей найти не просто — не каждый согласится взять на себя ответственность выплачивать ваш долг в случае непредвиденной ситуации.

Требования у банков к поручителям также достаточно завышенные — от него тоже потребуются доказательства платежеспособности, и чем больше он предоставит документов, тем лучше.

Способ №6: Акции и специальные предложения

Часто банки проводят акции для своих постоянных клиентов, для того, что их удержать. А также предлагают специальные условия для новых клиентов, чтобы их заманить. Если вы уже являетесь клиентом кредитной организации, в которой собрались взять заем, уточните, не действует ли какая-нибудь акция, по которой вам могут улучшить условия предоставляемого кредита.

Если вы еще не знаете в каком банке лучше взять новый кредит, не стесняйтесь походить по разным кредитным учреждениям и узнать, где существуют интересные предложения для новых клиентов. Зачастую, некоторым группам людей предоставляются приятные условия по кредитам, к таким группам относятся пенсионеры, военнослужащие, учителя и т.д.

Итак, изменить размер процентной ставки в свою пользу вполне реально. Для этого только нужно заранее позаботиться о нескольких важных деталях перед тем, как подписывать договор с банком. Если же это ваш первый кредит — постарайтесь быть максимально прилежным кредитодержателем. Совершайте все выплаты в срок, чтобы не испортить свою кредитную историю, ведь она вам еще пригодится.

Наш юрист может  бесплатно Вас проконсультировать  — напишите вопрос в форме ниже:&t=blue&w=6247&product=lawyer&template=blue&style=default&width=600&height=370″ width=»600″ height=»450″ frameborder=»0″>

5 простых способов снизить ставку по кредиту

Как и где взять кредит наличными — 5 простых шагов + советы как снизить ставку по кредиту

Заёмщики, получающие заработную плату на карту банка, в который они обратились за кредитом, могут рассчитывать на льготные условия кредитования. Почему так происходит? Уровень кредитного риска у зарплатных клиентов ниже, чем у заёмщиков «с улицы». Банк без справок знает размер их дохода, может проанализировать, как меняется зарплата, а, следовательно, и платёжеспособность.

Если зарплатный банк клиента не предлагает льготные условия кредитования, то можно легко сменить кредитную организацию на ту, что предлагает.

В конце 2014 года вступили в силу поправки в Трудовой кодекс РФ, отменяющие «зарплатное рабство». Россияне могут сами выбирать банк для перечисления ежемесячной платы за свою работу. Мы уже писали, как это легко сделать.

Но использовать такой метод снижения ставки целесообразнее при крупных суммах кредита на долгий срок.

2. Занять больше денег, чем надо

Стоимость кредита в большей степени зависит от суммы кредита и в меньшей – от уровня дохода клиента, то есть его платёжеспособности.

«В нашем банке на ставку влияет только сумма, нас к этому, собственно, обязывает регулятор, поэтому такая ситуация складывается и в целом на рынке, – рассказывает директор департамента нецелевого кредитования и кредитных карт Русфинанс банка Оксана Черненко. – А доход не влияет.

Хотя косвенная связь всё равно прослеживается, потому что доход влияет на сумму кредита, который в свою очередь влияет на уровень ставки».

Поэтому, по словам эксперта, чтобы получить низкую ставку, лучше оформлять большую сумму на больший срок. Чем меньше эти параметры, тем более рисковым считается кредит и ставка будет выше.

Если посмотреть на данные ЦБ за первый квартал 2016 года, самые выгодные кредиты в размере от 300 тыс. рублей, самые невыгодные – до 30 тыс. рублей.

Сумма кредита и срокСредняя ставка
1свыше 300 тыс. рублей на срок до года18,66%
2свыше 300 тыс. рублей более чем на один год19,82%
3от 100 тыс. рублей до 300 тыс. на срок до года21,96%
4от 100 тыс. рублей до 300 тыс. более чем на один год22,19%
5от 30 тыс. рублей до 100 тыс. более чем на один год23,39%
6от 30 тыс. рублей до 100 тыс. на срок до года24,37%
7до 30 тыс. рублей более чем на один год25,07%
8до 30 тыс. рублей на срок до года34,61%

Предположим, что заёмщику нужны 30 тыс. рублей, вернуть их он сможет за полгода. Ставка для него составит около 34,6%, размер переплаты 3 118 рублей. А если бы он занимал у банка 100 тыс.

рублей на один год, то мог бы рассчитывать на ставку в размере 24,4%. «Ненужные» 70 тыс. рублей легко вернуть досрочно вместе с первым платежом по кредиту.

В таком случае стоимость кредита составит уже 2 889 рублей (срок сократится до 4 месяцев).

3. Привести с собой поручителя

Наличие человека, способного поручиться за платёжеспособность заёмщика – тоже способно влиять на стоимость кредита.

Ведь для банка это значит, что если клиент перестанет платить, то его обязательства можно будет переложить на поручителя, то есть заставить его платить за должника.

Это очень рискованно, немудрено, что очереди из поручителей за заёмщиком никогда не выстраиваются. Легче всего привлечь для этих целей супругу/супруга.

Ставки по кредитам без обеспечения на 1-2 п.п. выше, чем по нецелевым кредитам с поручителем.
БанкНа сколько будет ниже ставка
Сбербанк1%
Россельхозбанк1%
Росбанк2%

4. Обратиться в банк, в котором ранее был оформлен кредит

Клиент, который уже занимал у банка и вернул деньги без просрочки – идеальный кандидат на получение кредита. Проверенному заёмщику банки готовы снизить ставку на пару пунктов от стандартной. Для них могут быть даже уже подготовлены предодобренные кредиты на специальных условиях. Как правило, информация о персональном предложении поступает по SMS или на адрес электронной почты.

5. Купить страховку

Заключение договора страхования жизни и трудоспособности заёмщика является добровольной услугой. Банк не имеет право отказать в выдаче кредита клиенту, потому что он не застрахован. Но заёмщики, которые согласились на программу страхования – вызывают у банка больше доверия, поэтому им выдают кредиты, стоимость которых на 2-3 процентных пункта ниже.

С одной стороны, страховка снижает стоимость кредита, с другой – за неё тоже придётся платить. И тут встаёт вопрос, что дешевле? Полис стоит в среднем 0,2-0,4% в месяц от суммы кредита.

Представим, что один кредит в размере 200 тыс. рублей оформляется на 2 года по ставке 19,9% годовых, страховка стоит 0,2% от суммы платежа ежемесячно. Переплата в такой ситуации составит 44 065 рубля, а плата за годовую страховку – 9 600 рублей. В общей сложности заёмщик заплатит 53 665 рублей.

Теперь представим, что схожий кредит, но без покупки полиса, оформляется по ставке 23,9%, что на 4 п.п. выше, чем со страховкой. Размер переплаты составит 53 542 рубля, экономия на отсутствии полиса – 123 рубля. Если размер скидки по процентам будет меньше 4 п.п., то экономия на отсутствии полиса будет ещё существеннее.

Но это правило перестанет действовать, если разница в ставках для заёмщиков со страховой защитой и без неё перешагнёт за 5 процентных пунктов, тогда всё же выгоднее будет оформить страховку. Так, если ставка по кредиту составит 24,9% вместо 23,9%, то размер переплаты вырастет до 55 943 рублей.

Страховку не стоит использовать как способ сэкономить на ставке по кредиту, но при получении крупного займа она будет полезна как защитный механизм на случай финансовых проблем.

Одновременно использовать все пять способов за раз, то есть получить скидку за каждый выполненный пункт, у заёмщика не получится. Мы советуем выбрать от 1 до 3 самых удобных именно для вас вариантов. Например, прийти в зарплатный банк с поручителем или попросить большую сумму в банке, в котором уже занимал, и сэкономить на этом до 10 п.п. 

Валентина Фомина

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.