+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Дадут ли ипотеку, если у одного из супругов плохая кредитная история

Ипотека на двоих с плохой кредитной историей у созаемщика

Дадут ли ипотеку, если у одного из супругов плохая кредитная история
Случаются ситуации, когда два человека планируют взять ипотеку, но плохая кредитная история у созаемщика становится непреодолимым препятствием.

Возможна ли ипотека, когда у супруга плохая кредитная история

Благодаря доступной ипотеке нет необходимости годами откладывать деньги, чтобы наконец приобрести отдельное жилье, квартиру или дом с участком. Однако есть нюансы: прежде чем выдать заемщику кредит, банк тщательно проверяет не только уровень дохода будущего клиента, но и его прошлую подноготную.

Больше всего кредиторов интересует, брал ли раньше заемщик кредиты и насколько добросовестно их выплачивал. Эту информацию банк получает из Бюро кредитных историй. Один просроченный кредит — и банки начнут отказывать клиенту без объяснения причин. Вдвойне обидно, если жена не имеет проблем с КИ, а муж имеет просрочки по кредитам, или наоборот.

Если приобретению недвижимости мешает плохая кредитная история у созаемщика, эта статья для вас.

Откуда берутся проблемы с кредитной историей

Как только человек становится заемщиком, начинается его личная кредитная история. Неважно, взяли вы в кредит стиральную машинку или приобрели квартиру — все сведения о займе вносятся в Бюро кредитных историй. Каждый раз, когда банк рассматривает заявку на кредит, кредитный менеджер отправляет запрос в крупные БКИ и узнает точные сведения о прошлых кредитах потенциального клиента.

Типичные проблемы в кредитной истории:

  • просрочка или задолженность возникла по вине заемщика. Наиболее нежелательная ситуация — когда заемщик не платит более 2 месяцев и не выходит на связь с банком. В таком случае долг может быть передан коллекторским организациям, что также отмечается в кредитной истории;
  • кредит полностью выплачен, но это не отмечено в кредитной истории. Это происходит в результате технических ошибок системы или из-за невнимательности банковских работников. В результате за добросовестным плательщиком числится долг. Для профилактики подобных проблем следует делать запрос в БКИ после погашения каждого кредита, чтобы убедиться в чистоте КИ;
  • на человека оформлен кредит (или несколько кредитов) по подложным документам, в результате образовалась задолженность. Для удаления подобных записей в КИ потребуется подать заявление в полицию и доказать, что кредиты были оформлены незаконно. Часто подобные проблемы возникают у клиентов микрокредитных организаций, поскольку именно там люди оставляют ксерокопии своих документов и дополнительные личные сведения, достаточные для совершения махинаций.

Прежде чем подавать заявку на ипотеку, желательно проверить состояние кредитной истории у каждого созаемщика. Запрос в БКИ можно сделать самостоятельно через Центробанк или получить выписку из КИ через любой коммерческий банк.

Как оформить ипотеку с проблемным созаемщиком

Супруг автоматически становится созаемщиком по ипотеке, даже если его доход не учитывается при расчете платежей. В случае финансовых проблем у основного созаемщика супруг будет ответственность за выплату займа в первую очередь. Факты о супружеской ипотеке:

  • при рассмотрении заявки на ипотеку от мужа и жены банк учитывает, в какой период возникли проблемы в кредитной истории одного из супругов. Нет необходимости беспокоиться, если КИ испорчена до брака: кредитор не станет расценивать прошлые просрочки как повод для отказа при наличии достаточного дохода;
  • когда у супруга плохая КИ, но планируется учесть его доход при расчете кредита, можно поискать ответственных и платежеспособных созаемщиков и поручителей среди родственников. Их участие в кредитном договоре повысит доверие со стороны банка;
  • можно заключить брачный контракт, согласно которому супруг с плохой КИ не становится созаемщиком по ипотеке. При этом собственник будет один — финансово ответственный супруг. Подписать контракт можно непосредственно перед подписанием договора ипотеки. В самом договоре ипотеки также указывается, что вся ответственность за кредит и право на недвижимость принадлежат одному из супругов

Можно ли исправить кредитную историю супруга

В интернете можно найти «полезные» рекомендации на тему исправления КИ. Некоторые советы воплощать в жизнь категорически нельзя:

  • займы в микрофинансовых организациях не повышают надежность клиента в глазах банка. Наоборот, кредитный менеджер решит, что вы не умеете считать собственные деньги, раз занимаете небольшие суммы под огромные проценты;
  • поиск банка, который не обращается в БКИ, в которой хранится ваша КИ. Поиск инсайдерской информации о том, с какими БКИ работает или не работает потенциальный кредитор, — неблагодарное дело. Нет гарантии, что вы не ошибетесь.

Также не стоит одновременно подавать несколько заявок в разные банки. Несколько отказов подряд могут сильно уменьшить шансы на получение ипотеки.

Несколько рекомендаций, которые могут повысить шансы на получение ипотеки при наличии «темного прошлого» у мужа или жены:

  • закройте все имеющиеся просрочки по кредитам и соберите справки об отсутствии долгов;
  • если проблема в кредитной истории связана с техническими ошибками или другими не зависящими от самого субъекта КИ обстоятельствами, обязательно сообщите об этом в банке и предоставьте документальные подтверждения собственной правоты;
  • выберите банк, в котором хотите взять ипотеку, и откройте там вклад на длительный срок. Также положительное влияние на репутацию клиента оказывает дебетовая карта, по которой совершается много операций. Через некоторое время банк сам может предложить вам взять кредит на хороших условиях

Какие банки лояльны к заемщикам с испорченной репутацией

При наличии подмоченной кредитной истории не стоит обращаться в Сбербанк и ВТБ: эти кредитные организации занимают значительную долю ипотечного рынка страны и не доверяют проблемным заемщикам. Есть другие банки, где шансы на одобрение жилищного кредита при наличии стоп-факторов несколько выше:

  • Абсолют Банк — при наличии первоначального взноса выше 50% от стоимости жилья можно рассчитывать на получение займа. Особые условия: ставка от 10.24%, стаж работы на последнем месте трудоустройства не менее года с прохождением испытательного срока;
  • СМП-банк предлагает ипотеку по двум документам на квартиры от аккредитованных застройщиков на специальных условиях. Ставка от 8,5%, размер первоначального взноса 40-90%;
  • Транскапиталбанк предлагает купить квартиру на вторичном рынке или в новостройке с ипотекой по двум документам при наличии первоначального взноса от 30%. Нюансы: ставка от 8,5%, привлечение до 4 родственников в качестве созаемщиков по займу;
  • банк Российский капитал предлагает программу «Проще простого», в рамках которой можно взять ипотеку по двум документам. Ставка начинается от 10,25%, купить можно любую жилую недвижимость, минимальная сумма займа — от 500 000 рублей.

Обратите внимание: в обзоре отмечены преимущественно предложения ипотеки по двум документам. При этом в анкете созаемщик все равно должен указать, что в его кредитной истории есть темные пятна. Банк проверяет информацию анкеты и в случае попытки сокрытия очевидных фактов может отказать в выдаче займа. А это будет отмечено в кредитной истории и сделает ее еще менее привлекательной.

Помощь в получении жилищного займа — законно и с гарантией

Оформление займа при наличии стоп-фактора в виде плохой КИ у созаемщика — хлопотное занятие. Можно подать несколько заявок в разные банки, попробовать накопить первоначальный взнос выше 40% от стоимости жилья или поискать другие пути решения проблемы. Однако самостоятельный поиск решения не гарантирует успеха.

Если вы хотите в ближайшее время получить ключи от собственной недвижимости, купленной в ипотеку, вам поможет грамотный и опытный брокер. Такого специалиста вы найдете в компании «Ипотекарь».

Мы помогаем получить одобрение жилищного кредита с выгодой для клиента и предлагаем комплексное решение ипотечного вопроса:

  • собираем документы и подаем заявки в несколько банков;
  • изящно и абсолютно законно обходим имеющиеся стоп-факторы;
  • наши клиенты получают ипотеку по более низкой ставке;
  • оказываем полное сопровождение сделки от поиска подходящего объекта до регистрации прав собственности на недвижимость.

Чтобы процесс получения ипотеки не стал для вас стрессом, воспользуйтесь услугами ипотечного брокера. Ждем вас в «Ипотекаре» на первой бесплатной консультации.

Если есть непогашенные кредиты дадут ли ипотеку

Дадут ли ипотеку, если у одного из супругов плохая кредитная история

Для многих граждан кредит стал неотъемлемой частью жизнью. Он позволяет быстро совершить нужную покупку, расплачиваясь за нее небольшими выплатами.

Нередко заемщики берут второй и третий займы, если позволяет финансовая ситуация.

Однако когда возникает необходимость взять крупную ссуду, такую как ипотечное кредитование, возникает вопрос, дадут ли ипотеку при наличии непогашенного займа.

Дадут ли ипотеку если есть действующий кредит — условия

Вопрос о том, дадут ли ипотеку если есть кредит в другом банке, имеет одно важнейшее условие. Все упирается в платежеспособность заемщика. Имеется неписанное правило, согласно которому выплаты по всем займам не должны превышать 50% от общего семейного дохода.

Банки учитывают, что каждому клиенту нужно жить нормальной полноценной жизнью, а потому при высокой нагрузке отказывают соискателям. Чтобы понять, дадут ли ипотеку если есть действующий кредит, нужно рассчитать, какой процент дохода уже задействован в погашении займа и какой может быть направлен на новую ссуду.

Как взять ипотеку при действующих кредитах

Ипотечное кредитование при наличии действующих кредитов возможно при соблюдении основных требований банка. Для оформления такой ссуды нужно собрать полный пакет документов и предоставить банковскому учреждению следующую информацию:

  • документ с текущего места работы, в котором будет указан трудовой стаж соискателя;
  • справку о доходах по форме 2-НДФЛ, возможно понадобится заполнить форму банка и заверить ее через работодателя;
  • копии активных договоров по займам, с указанием размеров ежемесячного платежа и сроков погашения;
  • соответствующие справки от кредитующих банков, в которых будут указаны остатки по займам.

Дадут ли ипотеку если есть кредит в Сбербанке

Наличие кредита в Сбербанке не является серьезным препятствием для получения займа на покупку недвижимости. Наоборот, если по текущей ссуде нет просрочек и клиент проявил себя добропорядочным заемщиком, он может рассчитывать на более лояльное отношение со стороны банка.

Оптимальным вариантом в этом отношении станет обращение в сам Сбербанк. Наличие хорошего положительного прошлого по погашению ссуд станет преимуществом. В этом случае ипотечный кредит дадут с большей охотой при условии, что доход соискателя позволяет оплачивать все имеющиеся займы.

Если испорчена кредитная история и были просрочки дадут ли ипотеку

При наличии просрочек по прошлым ссудам взять ипотечный кредит гораздо сложнее. В этом случае вопрос о том, дадут ли ипотеку достаточно актуален. Стоит понимать, что такой крупный займ как ссуда на покупку жилья банком рассматривается очень тщательно. И при наличии рисков, соискателю наверняка откажут.

Однако есть несколько моментов, которые могут сгладить впечатление:

  • большой первоначальный взнос, обычно от 50% и выше;
  • наличие созаемщиков, поручителей, возможно привлечение дополнительного залогового обеспечения;
  • высокий уровень официальной заработной платы, который позволит выплачивать как имеющийся кредит, так и ипотечный займ.

Дадут ли ипотеку если у созаемщика плохая кредитная история

Все заявки на ипотечный кредит рассматриваются в индивидуальном порядке. Поэтому сказать определенно, дадут или нет ссуду при плохой истории у созаемщика сложно. Просрочки созаемщиков или поручителей сами по себе не страшны. Все зависит от того, как часто они допускались и на какой срок.

Важным моментом является сокрытие информации. Этого делать не рекомендуется ни в коем случае. Лучше заранее предоставить полную информацию и обсудить детали, иначе можно получить отказ.

Дадут ли мужу ипотеку если у жены плохая кредитная история

При оформлении ипотечного кредита, супруг в автоматическом порядке становится созаемщиком. Поэтому его кредитная история также может повлиять на решение банка в кредитовании.

Есть несколько основных моментов, на которые стоит обратить внимание в данном случае:

  • при плохой кредитной истории супруга шансы на получение займа повышаются, если соискатель не являлся поручителем или созаемщиком в том кредитовании, по которому были допущены просрочки;
  • можно подать заявку в другое банковское учреждение;
  • если супруг не будет привлекаться в качестве созаемщика, его кредитная история перестанет иметь ценность;
  • также кредитная история супруга не будет учитываться, если при оформлении ипотечного займа не будут учитываться его доходы.

Военная ипотека при плохой кредитной истории

При плохой кредитной истории военная ипотека также возможна, однако дадут ее на более тяжелых условиях, нежели по стандартным требованиям. Следующие моменты могут отразиться в кредитном договоре:

  • привлечение платежеспособного поручителя или созаемщика с хорошей кредитной историей;
  • высокий уровень постоянного дохода самого соискателя;
  • больший по сравнению с обычным первоначальный взнос;
  • повышенная процентная ставка.

Если нет кредитной истории

Вопрос того, дадут ли ипотеку если нет кредитной истории, волнует многих из тех, кто решил впервые взять кредит.

Для многих банков отсутствие прошлого по займам у соискателя не является положительным моментом. О таких клиентах сложно составить представление.

Поэтому если есть решение обратиться за ипотечным кредитом при отсутствии кредитной истории, стоит обратить внимание на следующие моменты:

  • заполнение заявки должно быть корректным и точным, важно составить благоприятное мнение о себе;
  • документы должны быть в полном порядке и в соответствии с требованиями банков;
  • можно представить квитанции по коммунальным платежам, показывая свою добросовестность.

Эксперты также советуют до ипотечного кредитования взять небольшой потребительский займ и своевременно оплатить его. Это станет хорошим плюсом к кредитной истории.

Быстрая форма заявки Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

  • 8 (800) 350-83-59 — все регионы РФ.

Дадут ли мне ипотеку, если у мужа плохая кредитная история?

Дадут ли ипотеку, если у одного из супругов плохая кредитная история

Молодые семьи часто пользуются такой услугой банков, как ипотечное кредитование. Жилищные условия улучшать нужно, а деньги купить сразу жилье не у всех есть. Поэтому на помощь приходит ипотека. Часто возникает ситуация, когда у одного из супругов неидеальная кредитная история.

КИ родственников всегда влияет на решение банка, если заёмщик планирует привлечь их в виде созаёмщиков или поручителей. Откажут ли банковские компании в таком случае в оформлении кредита? Как лучше поступить при подаче документов, чтобы не возникло трудностей?

При таких вариантах риск-менеджмент банка в обязательном порядке обратиться в один из самых востребованных БКИ в России: ЭКВИФАКС и/или НБКИ, чтобы тщательно проверить «порядочность» будущих клиентов по ипотеке.

Для примера возьмем случай, когда у супруги идеальная КИ, а у мужа уже подмоченная репутация. При оформлении заявки оба члена семьи часто выступают в качестве созаемщиков. Так часто поступают, потому что при общем доходе бюджет на семью больше, чем у одного человека, а соответственно, сумма может быть больше.

Но в таком случае будут проверяться оба созаемщика на добросовестность и ответственность как плательщики. Это связано с тем, что поручитель/созаёмщик наряду с заёмщиком несут одинаковую ответственность по кредиту, также читайте о том, следует ли быть поручителем.

Обычно кредитная история супруга не будет влиять на решение банка, если

  • Жена не выступала созаемщиком/поручителем у мужа по займу с плохой историей;
  • Жена не старается подать документы в тот же банк, где муж допустил просрочки;
  • Муж не станет выступать поручителем/созаемщиком по ипотечному займу;
  • При получении кредита доходы мужа рассматриваться не будут.

В связи с тем, что у каждого банка своя политика по выдаче ипотечных кредитов, то и решение каждое учреждение будет принимать самостоятельно. Но если у мужа открытый (действующий) кредит в другом банке с просрочками, то это 100% отказ.

Также кредитные специалисты опасаются давать «добро», если знают, что взыскание долгов по проблемному займу мужа будут осуществляться за счет совместно нажитого имущества.

Почему банк отказывает?

  • Если супруги подают документы в компанию, в котором у одного из супругов существует открытый долг, то в таком случае с огромной долей вероятности откажут. Основные причины отрицательного решения кредиторов рассматриваем в этой статье.
  • Если жена когда-либо выступала в качестве поручителя у мужа, у которого плохая КИ.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Стоит учитывать, что каждое банковское учреждение принимает решение о выдаче кредитования на основе своих внутренних порядков, поэтому в одной компании могут отказать, а в другой одобрить, но на более жестких условиях. Если вы хотите повысить свои шансы на одобрение. то ознакомьтесь с рекомендациями по этой ссылке.

В крайнем случае, женщина может оформить договор полностью на себя. Тогда в таком случае, будет учитываться только её доход, которого должно хватать на полное погашение задолженности. О том, какой зарплаты достаточно для получения жилищного займа, читайте здесь.

Помимо этого необходимо будет оформить брачный договор, согласно которому купленное в кредит жилье будет полностью оформлено на жену, а её муж не будет иметь на него никаких видов. Чаще всего, у каждого банка составлен свой вариант подобного договора. Некоторые требуют оформления брачного договора только по своей форме, вот образец:

В любом случае, у Вас всегда есть возможность обратиться в другое финансовое учреждение, если в одном Вам отказали. Ведь у каждой фирмы свои условия выдачи ипотечного займа, некрупные организации более лояльны к своим клиентам, возможно следует рассмотреть их. Самые выгодные программы мы рассматриваем в этом обзоре.

Выгодные предложения по ипотеке от Сбербанка России  ⇒

Но как бы то ни было, кредитное “досье” лучше улучшить заранее

Это можно сделать оплатив открытый заём или взять новый, на небольшую сумму и погасить его вовремя. Взять ссуду на товар или карту с кредитным лимитом, выплатить её согласно данных графика платежей, не допуская просрочек.

Такой подход позволит восстановить кредитную репутацию в семье. Больше информации о том, как исправить свое финансовое досье, вы получите из этой статьи.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Стоит заметить, что все отказы по кредитам, включая и по вине мужа, будут фиксироваться в кредитной истории жены, даже если она не допускала просрочек.

Поэтому когда клиент раздумывает, а дадут ли ему ипотеку, если у мужа плохая кредитная история, лучше сто раз подумать, перед тем, как подавать документы в разные банки.

Иначе на четвертый раз подачи заявления на кредит, банки начнут отказывать автоматически.

Рубрика “вопрос-ответ”

Скрыть ответ

Консультант

Олеся, размер первоначального взноса не является основополагающим фактором для одобрения ипотеки. Тут все зависит от внутренней политики банка. Лучше обращаться не в государственные, а коммерческие, там шанс больше

Скрыть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Ася, если у вас плохая кредитная история, то вы даже в качестве созаемщика можете стать причиной отказа. Если вы с вашим сожителем не находитесь в официальном браке, то он не обязан прописывать вас в кредитном договоре

Скрыть ответ

Консультант

Дадут ли ипотеку, если у жены или мужа плохая кредитная история

Дадут ли ипотеку, если у одного из супругов плохая кредитная история

Статья подготовлена компанией Ипотека Live, если требуется помощь в ипотечных вопросах обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Однако если вы планируете брать в созаемщики супруга, обязательно поинтересуйтесь его кредитной историей.

Банки очень трепетно относятся к кредитному прошлому своих клиентов, и негативные записи в КИ мужа или жены могут перечеркнуть планы на новоселье.

Практика показывает, что если у супруга или супруги испорчена кредитная история, получить ипотеку сложно. Но есть способы найти общий язык с банкирами, главное, правильно их применять.

Брачные узы и роль созаемщика

При подаче супругами заявки на ипотеку кредитная история каждого из них интересует банк в равной степени. У банков есть правило: официальный супруг заемщика становится созаемщиком независимо от доли финансового участия в выплатах по займу.

При разводе происходит раздел всего совместно нажитого имущества. Ипотечный договор не требует нотариального заверения. При этом по российскому законодательству квартира, приобретенная в браке, является общей собственностью мужа и жены в равных долях.

Если созаемщики не оформили брачного договора с указанием порядка раздела собственности при разводе, в случае расставания вполне возможна такая ситуация: у одного супруга в собственности 50% от квартиры и никаких долгов, у второго — тоже 50% квартиры в собственности и 100% долга по ипотеке.

Солидарная материальная ответственность супругов по кредиту в случае экстренных обстоятельств — дополнительная защита банка от новых рисков.

При рассмотрении заявки на супружескую ипотеку андеррайтер проверит КИ у обоих созаемщиков. Независимо от того, у кого были найдены старые просрочки или долги, банк скорее всего откажет в выдаче кредита. Также если один из супругов был поручителем у третьего лица, у которого были проблемы с выплатой займа, это негативно повлияет на КИ самого поручителя.

Важно: финансовая организация проверит кредитную историю родственника, если последний планирует стать вашим созаемщиком или поручителем по займу.

Когда плохая КИ не в счет

Есть несколько случаев, когда кредитная жизнь супруга рассматривается отдельно от семейной:

  • если просрочки и неуплата кредита были допущены мужем или женой до брака, это не влияет на решение финансовой организации при рассмотрении совместной заявки. Кредитор проверяет, когда именно произошли нарушения со стороны субъекта КИ, и делают выводы. Если еще до брака будущая жена была поручителем будущему супругу в период нарушения им условий кредитного договора, это негативно повлияет на решение банка о выдаче ипотеки в браке;
  • если супруги заключили брачный договор до подписания договора ипотеки, и согласно контракту муж и жена самостоятельно оплачивают приобретение личной недвижимости и не претендуют на права друг друга. Это также должно быть закреплено в условиях ипотечного договора: приобретатель и собственник недвижимости является единственным ответственным заемщиком без учета прав и доходов супруга.

Кроме перечисленных вариантов есть еще одно исключение. В июне 2016 года Госдума приняла закон ФЗ-211, согласно которому военнослужащие, которые выплачивают ипотеку по программе НИС, не являются субъектами кредитной истории.

Мотивация у закона простая: поскольку средства банку перечисляет не лично военнослужащий, а Министерство Обороны, кредитную историю по военной ипотеке записывать нет смысла. К тому же проверить чужую КИ может кто угодно. А этот документ может стать источником для утечки ценной личной информации о составе и личном положении военнослужащих в стране.

Однако если у военнослужащего были просрочки по потребительским или иным займам независимо от ипотеки на средства НИС, эти данные могут стать проблемой для оформления кредитов в будущем.

Как исправить кредитную историю

К сожалению, исправить кредитную историю без весомой причины и доказательств правоты заемщика невозможно.

Многие юридические фирмы, которые предлагают услуги по исправлению КИ, занимаются либо раздачей обещаний за несколько тысяч рублей, либо выполняют за человека работу, которую он может сделать сам.

Например, проблема в КИ возникла из-за ошибки банковского работника и человек доверяет фирме-посреднику подать запрос на изменение соответствующей записи в КИ на основании предлагаемых доказательств. Иногда кредитную историю действительно можно исправить. Иногда нет — все зависит от тяжести нарушения.

Типичные проблемы с КИ

  1. Субъект кредитной истории сам допустил просрочку или некоторое время не выплачивал кредит. Если проблема была разовой и возникла из-за задержки зарплаты или другой уважительной и доказуемой причины, можно сообщить об этом кредитору при подаче заявки.

    Свое сообщение желательно подкрепить доказательствами — запиской от работодателя и так далее. Банковский менеджер примет информацию к сведению и может пойти клиенту навстречу.

  2. Кредит выплачен, но в КИ висит запись о том, что он не погашен.

    Такую проблему можно исправить путем отправки запроса почтой в БКИ об исправлении неверных сведений. К заявлению потребуется приложить справку из банка о том, что тот самый кредит действительно погашен полностью и у кредитора нет претензий к заемщику.

  3. Технические ошибки в кредитной истории.

    Они могут носить разный характер, исправить их можно также с помощью обращения в БКИ с заявлением по почте.

  4. Мошенники оформили на ваше имя кредит, и без вашего ведома в КИ появились сведения о просрочке. Нередко о таких вещах люди узнают случайно, уже после подачи заявки на ипотеку.

    Именно поэтому следует проверять состояние своей КИ перед обращением в банк: из-за действий мошенников можно потерять возможность купить недвижимость. Чаще всего мошенники оформляют подложные кредиты в микрофинансовых организациях. Такую негативную запись в КИ тоже можно исправить с помощью отправки заявления в вашу БКИ.

    Однако предварительно потребуется получить от кредитора официальное заявление о том, что указанный долг не принадлежит субъекту КИ и списан (например, в результате полицейского расследования).

Простые приемы: как изменить КИ к лучшему

  • Проверьте чистоту кредитной истории у себя и у супруга. Закройте все имеющиеся просрочки. Нередко банки отказывают из-за текущих непогашенных долгов по кредитным картам или из-за действий мошенников.
  • Накопите внушительный первоначальный взнос. Наиболее убедительный размер — от 40%. Желательно, чтобы это были личные накопления, а не средства материнского капитала. Деньги по сертификату можно вложить в недвижимость уже после одобрения займа — они пойдут на досрочное погашение части основного долга или процентов.
  • Если у вас имеются неиспользуемые кредитные карты, закройте их или заблокируйте.
  • Не берите займы в микрофинансовых организациях — это наведет кредитора на мысли о том, что вы не умеете копить деньги и часто живете до зарплаты.
  • Не становитесь поручителем или созаемщиком у людей, которым вы не доверяете на 200%.

Как узнать свою КИ самостоятельно

В кредитной истории хранятся следующие сведения:

  • личные данные заемщика (для физического лица это паспортные данные);
  • сведения о всех взятых кредитах, погашенных и текущих долгах;
  • сведения о заявках на кредитование, одобренных и отклоненных;
  • информация обо всех лицах и организациях, которые запрашивали доступ к КИ.

Чтобы узнать текущее состояние своей КИ, достаточно сделать запрос по коду субъекта. Узнать этот код можно в банке, где заемщик когда-то брал кредит. Даже если вы свой код не знаете или у вас его нет, можно сделать запрос на выписку из кредитной истории через сайт Центробанка либо через банковское отделение.

Если ваша кредитная история хранится в НБКИ, можно получить доступ к ней следующим способом:

  • зарегистрируйтесь на сайте НБКИ и пройдите идентификацию личности;
  • откройте свой личный кабинет и изучите кредитную историю во всех подробностях.

В других кредитных бюро могут быть свои правила доступа к кредитным историям. Поэтому наиболее простой способ — запросить свою КИ в банке.

В какой банк пойти с плохой кредитной историей

Некоторые финансовые организации, чтобы конкурировать с крупными игроками ипотечного рынка, более лояльно относятся к клиентам с плохой кредитной историей:

  • Дельтакредит официально заявляет: если клиент готов подтвердить свою добросовестность и платежеспособность, его заявку на ипотеку одобрят. Правда, к упомянутым качествам добавляется накопление первоначального взноса не менее 50%;
  • Транскапитал банк также готов рассмотреть заявку от супругов при наличии плохой КИ у мужа или жены. При этом возможна залоговая ипотека и кредит на покупку жилья с первоначальным взносом от 40%;
  • Связь-банк индивидуально рассматривает заемщиков с плохой КИ. Если промахи не были значительными и систематическими, есть шанс на одобрение;
  • Московский кредитный банк имеет репутацию банка, в котором заемщикам с проблемами в КИ удается получить ипотеку.

Перед подачей заявки учтите: обо всех перечисленных банках есть также негативные отзывы клиентов, которые рассчитывали получить ипотеку на семью при наличии плохой кредитной истории  одного из супругов. В некоторых случаях коммерческие банки отказывают даже при идеальной КИ и при этом не сообщают причину отказа.

Обратите внимание, что даже если отказ в ипотеке пришел по причине плохой кредитной истории второго супруга, эта информация фиксируется в вашей личной КИ и становится доступной будущим кредиторам.

Помощь в оформлении ипотеки при плохой кредитной истории у супруга

Наличие стоп-факторов многим платежеспособным людям мешает получить деньги на покупку жилья в банке.

Самостоятельно найти лазейку в хитросплетениях андеррайтинга трудно: для этого нужно точно знать, что останавливает банк, и должным образом исправить ситуацию. Есть другой способ — обратиться к ипотечному брокеру.

Если вы планируете приобрести жилье в Санкт-Петербурге или области, вам помогут специалисты компании «Ипотека Live». Мы помогаем нашим клиентам в 100% случаев:

  • помощь в одобрении ипотеки при плохой КИ у жены или мужа;
  • экономия на процентной ставке за счет специальных предложений банков;
  • мы сделаем за вас всю работу по сбору документов;
  • сопровождение на всех этапах сделки.

Сниженные ставки и гарантированное одобрение — результат партнерских отношений с банками напрямую. Это преимущество обращения к ипотечному брокеру — вы не только экономите время, но и получаете гарантированное решение ипотечного вопроса и с выгодой для себя. За подробностями обращайтесь в компанию «Ипотека Live».

Уменьшим ежемесячный платеж на Заплатите банку меньше на Также подберем выгодную страховку.Средняя экономия —до ₽на лет. Ипотека LIVE
поможет сэкономить Расчет является предварительным

Дадут ли ипотеку, если у одного из супругов плохая кредитная история

Дадут ли ипотеку, если у одного из супругов плохая кредитная история

Ипотека при плохой кредитной истории одного из супругов. Дадут ли ипотеку. Способы нейтрализовать негативное влияние плохой кредитной истории.

Приобретение жилья в ипотеку — распространённый способ решения квартирного вопроса, который обостряется с появлением семьи. Однако к моменту подачи заявки на ипотечный заём кредитная история (КИ) успевает сформироваться у обоих супругов. Разберёмся, как влияет на перспективу одобрения кредита испорченная КИ и можно ли нейтрализовать это влияние.

Как влияет кредитная история на возможность одобрения кредита

Чтобы решить, одобрять ли потенциальному заёмщику любой кредитный продукт, банки обязательно изучают его кредитную историю. В отдельных случаях она не принимается во внимание, но чем выше сумма кредита и дольше срок, на который он запрашивается, тем менее вероятно, что кредитор закроет глаза на тёмные пятна в КИ.

Если кредитная история вызывает сомнения, банку проще отказать, особенно в случае с ипотекой

И хотя кредитная история не единственный фактор, который банк принимает во внимание, оценивая платёжеспособность и финансовую дисциплину заёмщика, чем больше в ней проблем, тем больше вероятность отказа.

При ипотеке приобретаемое жильё попадает в залог к банку и служит обеспечением по кредиту. Но это не повод расслабляться. Банк выдаёт ипотечные кредиты, чтобы получать регулярно живые деньги, а не иметь головную боль с реализацией залога.

К тому же в случае неурядиц в экономике, которые сопровождаются проблемами с платежами по кредитам, недвижимость имеет свойство терять в цене.

Достаточно вспомнить 2008 год, когда раздача американскими банками ипотечных кредитов людям с сомнительной платёжеспособностью стала причиной мирового финансового кризиса.

Когда в банк поступает заявка на ипотеку от человека, который состоит в браке, он проверяет кредитные истории обоих супругов. Причём как в ситуации, когда второй супруг по собственной инициативе берёт на себя роль созаёмщика или поручителя, так и если тот подобных шагов не предпринимает.

В ситуации, когда один из супругов, выступающий основным заёмщиком, демонстрирует достаточный доход, банк может закрыть глаза на низкий заработок или даже его отсутствие у второго супруга. Но вот к проблемам с кредитной историей отнесётся более щепетильно.

Особо строго относятся к кредитной истории обоих супругов крупные банки, например, Сбербанк России или ВТБ24, на долю которых приходится основная часть ипотечных займов.

Не отразятся на перспективе ипотеки только пятна на кредитной истории, которыми супргуг основного заёмщика успел обзавестись до брака. Их банки при оценке кредитных историй супругов во внимание не принимают.

А вот возникшие в браке с точки зрения банка бросают тень и на второго супруга, даже если его собственная кредитная история безупречна.

Кредиты они считают такой же общесемейной проблемой, как и любую другую, а значит, и решать её желательно совместными усилиями, если один супруг не справляется, хоть ни в одном законе такого и не написано.

На Западе в порядке вещей, когда супруги проверяют кредитные истории до свадьбы, в России такая практика скорее исключение

Во внимание принимаются не только просрочки и невозвраты по собственным кредитам, но и проблемы, когда любой из супругов выступал поручителем по займам, взятым другим человеком, если они были. Поручительство — это тоже финансовые обязательства, которые должны исполняться. И к ним банки не менее щепетильны, чем к кредитам, которые клиент брал сам.

Дело в том, что оба супруга в случае ипотеки по умолчанию рассматриваются банком как созаёмщики. Квартира, купленная в браке — это по закону совместно нажитое имущество, которое при разводе делится пополам, если иное не предусмотрено брачным договором или соглашением о разделе имущества.

Однажды развестись может любая пара, а как они разделят приобретаемое жильё и остаток невыплаченного за него кредита, неизвестно. Не исключено, что единственным заёмщиком станет тот из супругов, кто уже продемонстрировал свою неблагонадёжность.

Банку такие сюрпризы не нужны, поэтому проще отказать, даже если супруг с проблемами в кредитной истории в документах по займу упоминается только в свидетельстве о браке. Однако бывают и исключения.

Всегда ли супруга привлекают в качестве созаёмщика по ипотеке

Второй супруг выступает созаёмщиком по умолчанию в большинстве, но не в 100% случаев.

Одно из исключений — заключённый до подписания ипотечного договора брачный контракт, в котором прописано, что в случае приобретения одним из супругов жилья оно переходит в его частную собственность, при разводе не делится, а все обязательства, в том числе и по ипотеке ложатся на его плечи. В этом случае брать во внимание кредитную историю второго супруга банку незачем.

Особняком стоит военная ипотека. Но в случае с ней обязательства по платежам берёт на себя государство, от приобретателя жилья требуется только исправно служить, чтобы государство продолжало нести эти расходы.

Способы получить ипотеку при плохой кредитной истории второго супруга

Плохая кредитная история одного из супругов хотя и уменьшает шансы на одобрение ипотеки, но не приводит к отказу в 100% случаев. Существуют несколько способов, которые позволяют повысить вероятность положительного решения.

Улучшить кредитную историю супруга

Прежде чем подавать заявку на ипотеку, нужно проверить кредитные истории обоих супругов и убедиться, что в них нет огрех, которые появились не по вине самого заёмщика.

Это неактуальная информация, чему причина — ошибки работников банков, где субъект кредитной истории брал займы прежде, или технические сбои, из-за которых свежие сведения не поступили из банка в бюро кредитных историй. В этом случае нужно подать в бюро заявление об оспаривании недостоверных фактов, а в банке взять справку, что у того претензий к заёмщику нет, все обязательства выполнены.

Даже если кредитная история ещё некоторое время будет содержать устаревшие сведения, этого документа в большинстве случаев достаточно, чтобы доказать банку, где планируется взять ипотеку, свою добропорядочность.

Хуже, когда причиной проблем с КИ становятся кредиты, которые взяли на ваше имя мошенники. Эту проблему тоже можно и нужно решать, а если планируете брать ипотеку — до подачи заявки на неё. Но процесс этот непростой и небыстрый.

Если сам супруг допускал просрочки и не вернул ранее взятые кредиты, придётся рассчитаться с банком-кредитором. Без этого эффект от других шагов по исправлению кредитной истории сомнителен.

Затем стоит взять в банке, в идеале том же, где планируется оформлять ипотеку, но можно и в другом, потребительский кредит или завести кредитную карту и уж по любому из таких кредитных продуктов все обязательства исполнять в срок, а перед обращением за ипотекой закрыть его полностью. Рекомендуется закрыть и кредитные карты, которыми не пользуетесь, если они у вас есть.

А вот с микрозаймами лучше не связываться. Мало того, что переплатите, частые обращения в микрофинансовые организации банковскому работнику говорят, что вы не умеете обращаться с деньгами, вам их постоянно не хватает, и этом вынуждает вас постоянно перехватывать до зарплаты, в том числе и под бешеные проценты.

Хорошим аргументом в вашу пользу будет регулярно пополняемый депозит на крупную сумму — желательно минимум несколько планируемых месячных платежей по ипотеке. В идеале открытый в том же банке, у которого вы хотите попросить в долг на жильё. Но не сам по себе, а в сочетании с другими факторами, положительно характеризующими вас как потенциального заёмщика.

Советники по личным финансам рекомендуют каждому клиенту иметь в запасе сумму для непредвиденных ситуаций, которую называют подушкой безопасности. Она должна полностью покрывать ваши обязательные расходы на срок от трёх месяцев до одного года, а по желанию и больше.

Эта сумма в идеале должна включать и ваши ежемесячные платежи по планируемой ипотеке. Банковский депозит — надёжный вариант для её хранения.

А банку наличие подушки безопасности указывает, что вы с деньгами обращаться умеете, а в случае потери работы, проблем со здоровьем и иных неприятностей вам будет, где взять недостающую сумму для очередного платежа.

Позитивно банки оценивают также наличие накопленного вами первого взноса, если это ваши накопления, а не материнский капитал. Если же есть право на материнский капитал, это дополнительный плюс — им вы сможете сделать частичное досрочное погашение.

Заключить брачный контракт

Брачный контракт надёжно исключает второго супруга из числа созаёмщиков, если в нём есть соответствующее положение, которое можно изложить, например, так:

Супруги пришли к соглашению, что квартира, приобретённая в период брака и оформленная на имя одного из супругов, как в период брака, так и в случае его расторжения, признаётся частной собственностью того супруга, на имя которого оформлено свидетельство о государственной регистрации права собственности на квартиру. Супруги не возражают против получения ипотечного кредита одним из супругов, в этом случае второй супруг созаёмщиком не выступает. Первый взнос вносит супруг-заёмщик за счет личных средств, выполнения обязательств по кредиту берет на себя супруг-заёмщик, приобретаемая в ипотеку квартира является частной собственностью супруга-заёмщика как во время выполнения обязательств по кредиту, так и после выполнения кредитных обязательств, как в период брака, так и в случае его расторжения.

Положение с тем же смыслом банк, скорее всего, внесёт и в ипотечный договор, и на этом потребность во втором супруге как созаёмщике отпадёт.

Избежать проверки кредитной истории второго супруга поможет брачный контракт с правильной записью

Обратиться в банк, лояльный к проблемным заёмщикам

Каждое обращение за ипотекой банки рассматривают индивидуально. Ни один банк не рекламирует себя как лояльного к заёмщикам с плохой кредитной историей.

Но практика показывает, что в некоторых из них можно получить кредит и с пятнами в КИ одного из супругов. Но банк способен запросить первый взнос больше стандартного минимального — обычно от 40%.

И предложит менее выгодные условия кредитования, чем благонадёжным заёмщикам — под более высокий процент и на меньший срок.

Обзор банков, которые, как правило, не проверяют кредитную историю заёмщика, мы делали здесь.

Отзывы заёмщиков, бравших ипотеку с плохой кредитной историей супруга

Проблемы с кредитной историей любого супруга осложняют одобрение ипотеки, но не делают её получение безнадёжным. В зависимости от ситуации можно найти способы, которые позволяют нейтрализовать негативное влияние финансовых ошибок, допущенных мужем или женой в прошлом. Лучше, конечно, таких ошибок изначально не допускать, но это, к сожалению, получается далеко не у всех.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.