+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Что такое капитализация вклада — полный обзор понятия и инструкция по выбору вклада с пополнением и капитализацией + 3 совета как не ошибиться при открытии вклада

Капитализация вклада – что это такое + советы по выбору вклада

Что такое капитализация вклада — полный обзор понятия и инструкция по выбору вклада с пополнением и капитализацией + 3 совета как не ошибиться при открытии вклада

Что такое капитализация процентов на счете по вкладу? Как выполняется расчет процентов по вкладу с капитализацией? Где открыть вклад с ежемесячной капитализацией и пополнением?

Всем привет! Снова с вами я, Алла Просюкова, один из авторов статей проекта «ХитёрБобёр»!

Главное правило инвестирования гласит: «Деньги должны делать деньги». Поэтому, если у вас появилось желание не только сохранить свои накопления на банковском вкладе, но и приумножить их, то вам наверняка будет интересно познакомиться поближе с таким понятием, как капитализация процентов по вкладу.

Именно об этом и пойдет речь в статье.

Кроме того, я дам несколько полезных практических советов, которые позволят избежать досадных ошибок при открытии вклада с капитализацией.

Начнем, друзья!

1. Что такое капитализация вклада?

Вклады — популярный вид сбережения и сохранения средств у граждан всех возрастов с разным уровнем достатка.

И если любой россиянин без труда ответит, что банковский вклад — это размещение денег физлиц на банковских счетах под проценты, то что такое капитализация, знают не все.

Капитализация вклада — это причисление начисленных процентов за период, предусмотренный условиями договора, к основной сумме вклада. В дальнейшем на этот добавленный доход, как и на основную сумму вклада, будут начисляться проценты.

Чтобы окончательно прояснить суть капитализации рассмотрим пример.

Моя соседка Мария Ивановна очень любит откладывать деньги «на черный день». Свои накопления она несет в Сбербанк, где размещает во вклады с капитализацией.

Так, например, 29 февраля 2016 она разместила 300 000 руб. под 10% годовых на 3 месяца при условии ежемесячного начисления процентов с капитализацией. Результат от такого инвестирования представлен в таблице.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией:

Открытие вклада без капитализации Марии Ивановне принесло бы доход в сумме 7541 руб., а по депозиту с капитализацией доход составил 7604 руб., то есть моя соседка от капитализации получила дополнительный доход в сумме 63 руб.

2. Как часто может проводиться капитализация вклада?

Капитализация по банковским депозитам предусматривается условиями договора по каждому конкретному вкладу.

Сроки капитализации банки устанавливают на свое усмотрение.

Как правило, капитализация проводится:

  • ежедневно;
  • еженедельно;
  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • раз в полгода;
  • раз в год.

Рассмотрим на примере, какая схема капитализации принесет нам больший доход при одних и тех же прочих условиях.

Допустим, 24 марта 2016 мы размещаем 100 тыс. руб. на полгода под 10% годовых, вклад не пополняемый, без возможности совершения расходных операций до окончания срока.

Сравнение дохода по вкладу в зависимости от условий проведения капитализации:

Приведенный пример убедительно доказал: чем чаще предусмотрена капитализация, тем больший доход получает вкладчик.

3. Как выбрать вклад с капитализацией процентов — пошаговая инструкция для новичков

Итак, мы разобрались с понятием капитализации и сроками ее проведения.

Предлагаю приступить к прочтению пошаговой инструкции по выбору вклада с капитализацией процентов.

Шаг 1. Выбираем банк

Возможность открывать вклады онлайн значительно расширила круг банковских учреждений для этих целей. Если раньше россияне открывали вклады в банках только своего города, то теперь можно воспользоваться услугами кредитных организаций из любого уголка РФ.

Это, конечно, здорово! Только нам, вкладчикам, головной боли добавилось! Вопрос, в каком банке открыть вклад стало решать сложнее. Выбор значительно расширился. И если в своем городе банк можно посетить, посмотреть, что да как, собрать реальные отзывы у соседей и друзей, то удаленно этого сделать невозможно.

В такой ситуации мой вам совет: выбирая банк, ознакомьтесь с его рейтингами, финансовым положением (документы можно найти в интернете).

Посетите сайт Банка России. В разделе «Информация по кредитным организациям» можно найти сведения по проблемным банкам. Отобрав несколько наиболее приглянувшихся банков, приступайте к анализу условий по предлагаемым депозитам.

Шаг 2. Изучаем предложения по вкладам

Прочтите условия по вкладам, которые наиболее точно соответствуют всем вашим требованиям. Обратите внимание на ставки, возможность пополнения и частичного снятия.

Пополнять счёт и снимать с него часть денег — очень удобно. Если вы делаете долгосрочные вложения (от 1 года), то вам может потребоваться снять какую-то сумму. Возможность частичного снятия позволит это сделать, не расторгая договор. Или у вас появятся свободные деньги, которые имеет смысл довложить на уже открытый вклад.

Не забудьте проанализировать условия по капитализации ваших вложений, сроки ее проведения.

Вспомните наши расчеты и их результат: чем чаще проводится капитализация, тем больший доход вы получите!

Шаг 3. Рассчитываем эффективную процентную ставку

При выборе вклада рекомендую рассчитывать эффективную процентную ставку по нему, ведь именно она и позволяет оценить общий реальный доход за весь срок с учетом процентов.

Для расчета эффективной ставки следует воспользоваться специальной формулой.

где: ЕС –эффективная ставка, С – номинальная ставка (указана в договоре), N – количество периодов капитализации в год, m – количество повторений периодов размещения (если вклад размещается на 1 год, то m=1, если на два года, то m=2 и т.д.).

Рассмотри очередной пример.

Предположим мы решили разместить в депозит 50 тыс. руб. под 9% годовых сроком на 1 год с ежемесячным начислением %, с капитализацией. Подставляем имеющиеся данные в нашу формулу и получаем:

Итак, согласно проведенным расчетам, эффективная ставка равна 10% и именно по ней будет получен наш общий доход.

Проще всего рассчитать эффективную ставку с помощью специальных онлайн-калькуляторов.

Следует помнить, что пополнение вклада (если оно предусмотрено договором) увеличивает основную сумму, на которую начисляются проценты. Чем больше основная сумма, тем больше сумма процентного и капитализируемого дохода.

И наоборот — частичное снятие уменьшает «тело» депозита и, как следствие, снижает его доходность.

Шаг 4. Сравниваем полученные результаты

Используя способы расчетов, представленные выше, можно просчитать необходимые показатели по вкладам, которые вызвали у вас наибольший интерес. Это позволит сделать окончательный выбор.

К основным сравниваемым показателям относятся:

  • депозитные ставки;
  • сроки размещения средств;
  • возможность пополнения/снятия;
  • схема начисления %;
  • наличие/отсутствие капитализации;
  • пролонгация — есть/нет (пролонгация вклада — продление срока размещения денег).

Шаг 5. Выбираем наиболее доходный вклад

Вы открываете вклад в первую очередь для получения дополнительного дохода. Значит, это первое, что будет иметь значение при принятии окончательного решения.

Разумеется, необходимо выбирать наиболее доходный вклад. Однако помните, что если ставка по выбранному вкладу выше ставки рефинансирования, увеличенной на 5%, то с разницы банком будет удержан налог по ставке 35%. Поясню на примере.

Ставка по выбранному депозиту 17%. Ставка рефинансирования 10%, добавляем 5%, получаем 15%. Следовательно, с разницы придется заплатить НДФЛ.

Допустим, размещаем 100 тыс. руб., на 1 год под 17% годовых. Доход составит 17 тыс. руб. Максимальный необлагаемый доход рассчитывается по ставке 15% (10%+5%) и равен 15 тыс. руб. Разница составляет 2 тыс. руб. С нее то и будет удержан НДФЛ в сумме 700 руб. (2000*35%).

4. Где можно открыть вклад с капитализацией процентов — обзор ТОП-3 банков

Вклады с капитализацией процентов предлагают практически все банки РФ. Тем не менее, выбор надежного банка с хорошей ставкой и капитализируемым процентом для многих граждан становится непростой задачей.

Чтобы ее облегчить, я по традиции подготовила подборку надежных банков с выгодными условиями. Знакомьтесь — выбирайте!

1) Уральский банк

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (УБРиР) — это универсальный банк федерального значения, ведущий свою деятельность с 1990 г. Головной офис находится в Екатеринбурге.

13 филиалов этого кредитного учреждения расположены по всей территории РФ и предлагают своим клиентам — юридическим и физическим лицам, а также представителям малого бизнеса — широкий спектр услуг и банковских продуктов.

Основные услуги и продукты УБРиР:

  • кредиты физическим и юридическим лицам;
  • депозиты;
  • карты (дебетовые и кредитные);
  • переводы и платежи;
  • расчетно-кассовое обслуживание;
  • инвестиционные программы.

Основа ресурсной базы Банка — вклады физических лиц. Частным лицам предлагается размещение средств под разный процент, максимальная ставка 11%. В арсенале УБРиР имеются пополняемые и непополняемые депозиты, с капитализацией и без нее, в рублях, валюте и драгметаллах.

Все вклады (за исключением депозитов в драгметаллах) застрахованы до 1,4 млн руб. Подробнее обо всех предложениях можно узнать на сайте УБРиР.

2) Банк БКФ

Банк кредитного финансирования (БКФ) не новичок на российском банковском рынке. Свою историю он ведет с 1993 года. Отделения Банка в Москве, Санкт-Петербурге и Новосибирске обслуживают более 9000 физлиц и более 3500 различных предприятий и организаций.

Начиная с 2005, БКФ участник системы страхования вкладов, что позволяет частным клиентам и индивидуальным предпринимателям не беспокоится о своих средствах в суммах до 1 млн 400 тыс. руб.

Депозиты Банка позволяют не только сохранить, но и приумножить размещенные средства. Отличительной особенностью депозитов служит возможность расторжения договора, начиная со 181 дня без потери %.

3) Сбербанк

О Сбербанке знает каждый россиянин: пенсионеры получают в нем пенсию, предприятия и организации разных форм собственности и масштабов бизнеса открывают расчетные счета и зарплатные проекты, государственные организации с его помощью выплачивают пособия и компенсации.

Основная доля акций принадлежит государству. Именно Сбербанку Агентство по страхованию вкладов доверяет выплаты вкладчикам проблемных банков.

Банк имеет самую широкую филиальную сеть, что позволило ему стать своим практически для каждой российской семьи.

Сбербанк идет в ногу со временем, а порой и опережает его, предлагая своим клиентам самые современные продукты и услуги. Дистанционные каналы банка дают возможность совершать практически все виды банковских операций, не выходя из дома.

5. Как не допустить ошибок при открытии вклада с капитализацией — 3 полезных совета

А теперь обещанные советы!

Уверена, они помогут вам избежать ошибок и получить от инвестирования максимальный доход.

Совет 1. Рассчитывайте эффективную процентную ставку самостоятельно

Мы нередко ведемся на рекламу и, увидев привлекательную ставку, спешим положить кровно заработанные на депозит.

Мой вам совет — перед тем, как идти в банк просчитайте предполагаемый доход, исходя из предлагаемых условий. Выше я вам показала на примере, как рассчитать эффективную процентную ставку самостоятельно (или с помощью онлайн-калькулятора).

Так вы придете в банк «во всеоружии» и сможете сравнить свой расчет с расчетом операционистки банка.

Совет 2. Выбирайте только надежные банки

«Чем больше, тем лучше» — учит нас народная мудрость! Вот мы и стараемся, не глядя на то, кто и что нам предлагает, вложить деньги под наивысший процент. И зря!

Надежность кредитной организации в деле вкладов — показатель наиважнейший. Ведь в случае проблем с выбранным банком вкладчик может потерять значительную часть процентного дохода, так как его начисление прекращается с момента официального подтверждения ситуации.

Совет 3. Оценивайте свое финансовое положение

Выбирая депозитный вклад, заранее спланируйте свои финансовые возможности на весь срок его действия. Может случиться, что выбрав вклад, по условию которого нельзя совершать расходные операции, вы потеряете все проценты в случае, если срочно потребуются деньги и придется его закрывать.

Предлагаю к просмотру видеоролик по теме.

6. Заключение

Надеюсь, вопрос «что такое капитализация вклада?» теперь не вызовет у вас, уважаемые читатели, затруднения. Кроме того, вы научились полезным навыкам — рассчитывать эффективную процентную ставку и определять сумму капитализации в зависимости от способа ее начисления.

Желаю вам высокодоходных вкладов! Жду ваших комментариев! Буду благодарна за отзывы, с удовольствием отвечу на все вопросы по теме статьи!

Что такое капитализация вклада — полный обзор понятия + руководство по расчету доходности

Что такое капитализация вклада — полный обзор понятия и инструкция по выбору вклада с пополнением и капитализацией + 3 совета как не ошибиться при открытии вклада

Вариант инвестирования на депозит в банке хоть раз приходил в голову каждому, кто ищет возможность сохранить сбережения и получать дополнительную прибыль.

Этот способ прост и доступен даже вкладчикам с небольшой суммой денег. Для открытия вклада достаточно просто прийти в отделение банка и оформить договор.

Капитализация вклада — способ заработать больше

Выгода такого способа в том, что регулярно начисляемые проценты переводятся на основной счет и добавляются к первоначальному количеству. Поэтому в следующем периоде происходит расчет на основе увеличенной суммы.

Это обеспечивает рост прибыли по результатам каждого периода и постоянные прибавления к вложенным денежным средствам. Процесс повторяется в течение всего срока действия договора или пока деньги хранятся в банке.

При такой схеме сразу видно, что выгоднее открывать вклад с капитализацией, а не с обычным начислением. На простом депозите проценты накапливаются отдельно и добавляются к основной сумме только при его закрытии.

Накопленная сумма не участвует в расчете, и заработать на таком вложении почти невозможно. Иногда накопленные деньги даже не перекрывают реальную инфляцию.

Когда вы разберётесь в том, что такое вклад с капитализацией, такой способ хранения средств уже не покажется вам сложным. Но при его открытии и выборе подходящих условий вы столкнетесь с большим количеством тонкостей, о которых лучше знать заранее.

Капитализация вклада и капитализация процентов — в чем разница

Решая, какой вклад открыть, важно понимать, что схемы начислений будут отличаться в зависимости от того, что именно капитализирует банк – сам вклад или проценты. Даже если в предложении банка указана капитализация, уточните, какой способ имеется ввиду. И давайте разберемся в различиях.

При капитализации вклада только первоначальное количество служит базой для расчета, поэтому со временем она не увеличивается. Сами проценты рассчитываются ежедневно, но доходность зависит от того как часто банк их капитализирует.

Именно капитализация процентов означает регулярное добавление доходных причислений к сумме депозита через равные промежутки времени. При таком способе каждый добавленный рубль участвует в новом расчете.

То есть, более выгодны программы с капитализацией процентов. Общее количество растет в разы быстрее. Рассмотрим разницу в расчете на простом примере.

Разместим 50 000 рублей под 10% годовых на 12 месяцев, начисление прибыли в конце периода. Учитывая, что на тех же условиях заключен договор о пролонгации на второй год, рассчитаем доход для случая капитализации вклада.

Таблица 1:

№ месяца Сумма (1-й год) Процентный доход Сумма (2-й год) Процентный доход
150 00050 000
2-1150 00050 000
1250 00050 000
Годовой итог:55 0005 00055 0005 000

Депозит закрылся, когда прошло два года, и только тогда добавились все начисления. Общий итог за 2 года — 10 000.

Теперь, взяв те же условия, посчитаем прибыль при варианте с капитализацией процентов.

Таблица 2:

№ месяца Сумма (1-й год) Процентный доход Сумма (2-й год) Процентный доход
150 00055 000
2-1150 00055 000
1250 00055 000
Годовой итог:55 0005 00060 50010 500

Так как проценты были перечислены сразу, то доходность за весь срок размещения составила 15 500. Этот вариант превосходит первый с точки зрения выгоды.

Однако, заключая договор, важно уточнить не только способ, но и вид капитализации.

Какие бывают виды капитализации вкладов

Главное отличие — периодичность начисления процентов.

Какой вид индексации — такая и доходность

Промежутки времени, через которые они добавляются к основной сумме, должны быть заранее оговорены и обозначены в договоре. Доходность напрямую зависит от вида индексации, поэтому рассмотрим возможные варианты подробнее.

Ежегодная

Возможна для вложений со сроком более двух лет и встречается редко.

Проценты прибавляются к общему количеству только раз за год. Доход от такого вида начисления незначителен.

Ежеквартальная

Самая распространенная схема. Этот способ считается компромиссным и приемлем и для банков, и для вкладчиков. Процентные ставки обычно привлекательны для инвестора, а стандартный депозитный срок подходит для банка.

Ежемесячная

Такой тип тоже довольно популярен. Хотя по ним устанавливаются невысокие ставки и не оформляют их на длительный срок. Кроме того, при ежемесячной схеме часто используется дополнительный банковский счет, открытый специально для начисления прибыли.

Ежедневная

Такой вид российские банки почти не предлагают. При нем начисленные за каждый день средства должны сразу переводиться на общий счет, поэтому обычно назначается низкая годовая ставка.

В конце срока

Вклад с выплатой дивидендов после завершения депозитного срока бывает приемлем, когда процентная ставка в разы больше, чем при краткосрочном размещении средств, но на практике такое встречается редко.

Чем чаще банк капитализирует проценты, тем выше скорость роста суммы. Самым выгодным из предлагаемых банками в России будет договор о депозитном вкладе с ежемесячной капитализацией, желательно заключенный на год и больше.

Как рассчитать доходность вклада с капитализацией — руководство для вкладчика

Прежде чем принимать решение, целесообразно самому провести расчет суммы дохода по вкладу с дополнительным начислением, пользуясь специальным калькулятором:

  1. Введите сумму в первое поле. По умолчанию валютой будут рубли. Если вы рассматриваете другой вариант, то выберите валюту в выпадающем списке.
  2. Наиболее популярные сроки размещения уже предложены системой, но вы можете выбрать любой срок, кликнув «задать свой».
  3. Установите дату начала срока в следующем окне, а затем введите процентную ставку, опираясь на то, какие реальные ставки предлагают на текущий момент банки.
  4. Дальше вы увидите строку «начислено процентов». Для расчета прибыли с ежемесячной капитализацией выберите «добавлять ко вкладу». Так калькулятор учтет прирост средств в каждом последующем периоде.
  5. Частота начислений обозначается в окне «периодичность капитализации». В теории можно рассчитать и проверить разницу дохода по депозитам с ежедневным и еженедельным начислением, но найти банк, предлагающий такие условия, будет трудно, а ставка будет меньше. Поэтому лучше выбирать наиболее прибыльное соотношение частоты прибавлений и процентной ставки.
  6. Если вы собираетесь пополнять счет, увеличивая размер основной суммы, то укажите частоту в графе «пополнение вклада». После этого справа появится окно, куда нужно внести предполагаемую сумму доплат.
  7. Когда все поля заполнены, нажимайте «рассчитать».

В окне результата вы увидите показатели самого депозита, дополнительных вложений (если выбирали возможность пополнения) и общую сумму начислений. Строка «удержано налогов» предусмотрена для рублевых счетов по ставке превышающих 12.75% и валютных, если ставка по ним выше 9%. Депозиты с такими условиями облагаются налогом в размере 35%.

Начисленные за весь срок проценты показывают общую доходность, а сложив все числа вместе, вы получите количество денег, которое будет перечислено на ваш счет в момент закрытия вклада. С таким сервисом доходность рассчитывается автоматически, без использования сложных формул и можно быстро сравнивать программы между собой.

Где открыть вклад с капитализацией — обзор наиболее привлекательных предложений банков

Рассмотрим несколько возможных вариантов размещения средств в российских банках.

Редакция выбирала финансовые учреждения по трём критериям: надёжность, доходность, уровень сервиса.

Тинькофф

Вклады банка «СмартВклад» и его вариант с повышенной ставкой предполагают ежемесячный пересчет прибыли. Их можно открыть в любой валюте, с ограничением в рублях от 50 тысяч до 30 миллионов, а затем вносить и частично снимать средства.

При открытии депозита более чем на полгода, размер ставки составит от 6%. Если вы планируете пополнять его автоматически или банковским переводом, вас ждет приятный бонус в виде 0,5% от добавленных средств.

Touch Bank

Самые гибкие условия предлагает Touch Bank, открывая рублевые депозиты на срок от 1 дня под 6-8%. Программа выгодно отличается ежедневной индексацией процентов, с возможным пополнением и частичным снятием. Размеры и сроки не ограничены, нужно только выбрать вариант, в зависимости от того, сколько вы собираетесь хранить (до 50 тысяч или больше).

Сбербанк

Лидер российского банковского сектора предлагает большое количество депозитных программ на выбор, но ставки по ним немного ниже.

Например, самый высокий годовой доход по программе «Сохраняй онлайн» со ставкой 5,5% и его обычный вариант «Сохраняй» с 5% годового дохода. Эти программы не допускают снятия и пополнения. Продукты Сбербанка подойдут в основном для размещения крупных вложений.

Не менее привлекательно, чем рассмотренные примеры, выглядят процентные ставки в pochtabank.ru, где 6,8% — одна из минимальных ставок. При оформлении предусмотрены бонусы для пенсионеров и пользователей мобильного банка в виде добавления 0,25% к годовой ставке.

В выборе выгодного и удобного предложения могут помочь специальные сервисы от banki.ru и sravni.ru.

депозитов на этих сайтах позволяет сразу обратить внимание на наиболее привлекательные программы и легко выбрать банк, условия которого подходят вам больше.

Когда капитализация вклада невыгодна

В некоторых случаях лучше поискать другие способы выгодного вложения средств.

Результативность будет зависеть от обстоятельств и целей, с которыми вы размещаете средства.

Прежде чем капитализировать вклад, подумайте — а нужно ли вам это?

1) Если вы хотите получать проценты ежемесячно и рассматриваете такой способ как регулярный доход

Программы с частичным снятием позволяют снимать деньги без потери прибыли, в таком случае не имеет значения, с капитализацией они, или без. Если вы будете регулярно забирать начисляемую часть, то основное количество не будет расти и исчезнет необходимая составляющая выгоды.

Чаще всего такие возможности предлагаются для депозитов с пониженными ставками. Единственное исключение – наличие крупной суммы денег, доход от которой не разочарует вас при любых условиях.

2) Если для вас важен пункт с досрочным расторжением договора

Также, в случае, когда вы заранее знаете, что оставить деньги на счету на весь срок действия договора для вас неприемлемо, подумайте, стоит ли открывать его. Ознакомьтесь с условиями расторжения таких договоров, чтобы понять, какие ситуации они предусматривают. В большинстве случаев вы едва ли окажетесь в выгодном положении.

Среди предложений банков есть варианты «до востребования», но по этим депозитам процентная ставка ниже. Кроме того, при снятии части денег во время действия договора капитализация продолжает насчитываться только на уменьшенный остаток на счете.

Об увеличении сбережений в видеоформате:

Заключение

Учитывая сегодняшний невысокий уровень инфляции, привлекательность банковских вложений растет.

В таких условиях вкладчики стараются не только сохранить деньги, но и использовать капитализацию как способ заработка, получить выгоду.

(2 5,00 из 5)
Загрузка…

Что такое капитализация вклада в банке

Что такое капитализация вклада — полный обзор понятия и инструкция по выбору вклада с пополнением и капитализацией + 3 совета как не ошибиться при открытии вклада

Многие не хотят открывать вклады именно из-за ограничений на снятие и в условиях изменчивой экономики предпочитают хранить деньги в банке. Стеклянной банке. Их можно понять – если есть опасения за финансовое положение, наличие живого запаса кажется более удобным, чем вклад, ограниченный сроками.

У вас появились свободные денежные средства, и вы думаете, как их сохранить и приумножить – просчитываете возможные варианты, выбираете выгодные, но некоторые термины вызывают вопросы. Основной вопрос вкладчиков (особенно тех, кто оформляет депозит впервые) — что значит капитализация процентов по вкладу и что такое пролонгация? О пролонгации мы уже говорили в одной из

Что такое капитализация вклада — полный обзор понятия и инструкция по выбору вклада с пополнением и капитализацией 3 совета как не ошибиться при открытии вклада

Увеличения счета в банке путем прибавления начисленных процентов, называется капитализацией. Проценты могут начисляться в разные сроки, все зависит от оформленного договора.

По желанию, клиент может получать проценты:

  • только один раз в течение года;
  • в квартал;
  • в месяц;
  • ежедневно.

Вкладчику очень выгодно чаще получать проценты. Объясняется это достаточно просто. Следующие проценты будут начисляться от суммы, к которой прибавлены предыдущие начисления. Поэтому, величина начисляемых процентов начинает увеличиваться, так как становится больше банковский счет.

Открыв такой депозит, открывает перед клиентом возможность в короткий срок накопить деньги. Обычно никто не стремится снимать деньги, пока не закончится банковский договор. То есть, ежемесячная капитализация вклада очень выгодна всем, открывшим депозит. Сумма, лежащая на счету, будет увеличиваться каждый месяц.

О Сбербанке знает каждый россиянин: пенсионеры получают в нем пенсию, предприятия и организации разных форм собственности и масштабов бизнеса открывают расчетные счета и зарплатные проекты, государственные организации с его помощью выплачивают пособия и компенсации.

Выбирая депозитный вклад, заранее спланируйте свои финансовые возможности на весь срок его действия. Может случиться, что выбрав вклад, по условию которого нельзя совершать расходные операции, вы потеряете все проценты в случае, если срочно потребуются деньги и придется его закрывать.

Что такое капитализация вклада: разбираем на примере

Часто встречается такая ситуация, когда человек берет не такую уж и огромную сумму, но выплачивает её очень долгое время. На протяжении данного срока можно было бы давно погасить задолженность полностью, тем не менее, иногда оказывается погашена только половина.

Читать далее:  Транспортный налог для ИП когда платить и сдавать декларацию

Возьмем начальный капитал в 1 000 000 рублей, который был положен на депозит в банк, под 12% в год. При этом мы выберем ставку ежемесячного зачисления по депозиту.

Каждый месяц сумма, которая находится на счету, будет возрастать на 1%. В первом месяце на счет «упадет» 10 000 рублей. В итоге получаем 1 010 000. В следующем месяце тоже будет начислен 1%, но это будет уже не 10 000, а 10 100.

И так на каждый месяц.

Что такое ежемесячная капитализация процентов по вкладу

При выборе условий вклада обращать внимание следует не только на процентную ставку, но и другие условия, в частности, предусмотрена ли капитализация процентов – то есть их начисление не только на первоначальную сумму депозита, но и на суммы начисляемых процентов.

Также не стоит забывать о надежности банка. Порой, небольшие организации заманивают инвесторов высокими процентами по депозитным программам и наличием механизма капитализации.

Агрессивная депозитная политика всегда вызывает повышенный интерес у ЦБ РФ.

Нередко такие банки лишаются лицензии, а вкладчики теряют свои деньги, поскольку организация не являлась участником программы страхования вкладов населения.

Положительные и отрицательные факторы

Основным преимуществом капитализации является увеличение доходности. Сумма вклада, за счет начисляемых процентов, постоянно увеличивается. Конечно, если она небольшая, капитализация не будет заметна. Но если открыть депозит на миллион рублей, выгода сразу станет ощутимой.

Однако, при всех положительных качествах, капитализации имеет несколько недостатков, с которыми нужно ознакомиться, перед оформлением договора:

  • проценты можно будет получить только после окончания срока вклада;
  • капитализация не рассчитана на выполнение расходных операций;
  • низкие процентные ставки;

Между обычным вкладом и капитализацией нет большой разницы. Поэтому, прежде чем открыть депозит, клиент должен обязательно предварительно сделать расчет. Для этого можно воспользоваться онлайн — калькулятором. После сравнения полученных данных, можно будет определить какой из вкладов, будет более выгодным.

МСФО, Дипифр

Наращение — это увеличение стоимости денег в будущем за счет начисления процентов. Те, кто хранит деньги в банках, как раз и пользуются процессом наращения вклада для увеличения своих накоплений. В самом простом случае начисление процентов происходит раз в год. Через год вы закрываете вклад и забираете всю сумму вместе с процентами.

Рассчитать свой потенциальный доход по вкладу можно самостоятельно, не полагаясь на калькуляторы дохода, которые размещены на сайтах банковских учреждений.

В основу этих калькуляторов заложены формулы финансовой математики, и нет большой сложности в том, чтобы воспользоваться этими формулами самостоятельно.

Если вы знаете формулы наращения и умеете их применять, то вы всегда сможете проверить чужие расчеты.

Пролонгация вклада

После окончания срока договора, если клиент не желает его расторгнуть, договор продляется или пролонгируется. Процесс начисления процентов продолжается. Чтобы лучше понять, что такое пролонгация вклада и капитализация, необходимо ознакомиться с видами этого процесса.

Пролонгация подразделяется на две группы:

  1. Простая. Если в договоре отсутствует пункт о продлении депозита, вкладчику нужно обязательно посетить банк. Ему будет предложено забрать деньги или оформить новый договор.
  2. Автоматическая. Срок депозита продлевается автоматически. Клиенту не обязательно посещать финансовое учреждение, если он не собирается забирать деньги. Такая пролонгация не имеет ограничений. Но если согласно условиям депозита, указано количество таких операций, это должно быть обязательно прописано в договоре.

При открытии депозита с автоматической пролонгацией, вкладчиков большего всего интересует величина процентной ставки. Чтобы в дальнейшем не возникло никаких недоразумений, в договоре нужно обязательно указать ее величину.

К сожалению, новая ставка редко сохраняет свои значения. В России ставки по депозитам постоянно снижают.

Подведем небольшой итог. Доходность депозита можно увеличить, воспользовавшись капитализацией. Большую пользу оказывает пролонгация договора. От клиента требуется понимание этих понятий, знание особенностей и грамотное их применение.

Как Вы думаете, что произойдёт с вкладом, если клиент не заберёт его по истечении указанного в договоре срока? В таком случае банк переведёт средства с депозита вместе с начисленными процентами на счёт клиента, и с этого момента проценты по вкладу начисляться не будут.

Помните о том, что возможность пролонгации должна быть оговорена заранее и прописана в договоре. Кроме того, пролонгировать можно не все депозитные счета.

Ставки по депозитам с простым процентом и с капитализацией процентов

На момент пролонгации депозита на 2-й год его сумма с учетом капитализации процентов составила 111 000,00 руб. Доходность депозита за 2 года составила 34 210,00 руб. (11 000,00 23 210,00), в том числе доходность только за счет капитализации процентов по сравнению с предыдущим вариантом составила 12 210,00 руб. (34 210,00 – 22 000,00 = 12 210,00).

А теперь сравним доходы за один и тот же период и с одинаковой процентной ставкой (3 месяца, 11% годовых) в случае с простыми и сложными процентами. В первом случае сумма депозита составила 102 712,33 руб., а во втором – 102 736,93 руб. Как видите, есть небольшое расхождение в пользу капитализации процентов (сложных процентов).

Финансовые аналитики утверждают, что ставки по вкладам с простыми процентами, то есть, не предполагающие их капитализацию, обычно выше, чем по «капитальным» вкладам. В среднем их разница может доходить до 2 % в одном и том же банке и, естественно, не в пользу последних.

Эксперты отмечают, что на данный момент, капитализация процентов позволяет увеличить прибыль вклада в среднем от 0,3 до 0,4 % годовых.

Но если выгода не велика, для чего вообще предлагать подобный банковский продукт?

Оказывается, обычный вклад с классической схемой выплат процентов (в день окончания действия договора) отличается консервативностью. Его главное преимущество — высокая ставка, а недостаток — отсутствие гибкости управления средствами, размещёнными на счете:

  • во-первых, нет возможности досрочного расторжения контракта без потери процентов, а значит, и прибыли;
  • во-вторых, зачастую его нельзя пополнять.

Отсюда можно сделать вывод, что вклады с обычной схемой выплат, подойдут вкладчикам, которые вполне могут обойтись без вложенных средств до конца срока действия договора с банком. То есть, положил и забыл.

Теперь перейдём к «капитальным» вкладам. Их основной плюс в том, что ими проще управлять. Этот продукт более демократичен и подойдёт тем, кто хочет сохранить доступ к своим деньгам и, одновременно, получать, пусть не высокий, но доход.

Запомните закономерность: если у банка денег достаточно, а кредитов они выдают мало, то особой заинтересованности в депозитах у них нет, что отражается понижением ставки. Если денег мало, то банки повышают ставки, чтобы привлечь финансовые потоки.

Что такое капитализация вклада в Сбербанке?

Что такое капитализация вклада — полный обзор понятия и инструкция по выбору вклада с пополнением и капитализацией + 3 совета как не ошибиться при открытии вклада

Среди депозитных продуктов Сбербанка особое место занимает вложение денежных средств с капитализацией вклада. Такой вариант подразумевает начисление сложного процента по депозиту. Это решение подходит не всем, а только тем вкладчикам, которые не планируют ежемесячно снимать полученную прибыль.

Под капитализацией вклада следует понимать регулярное начисление процентов на общую денежную сумму, имеющуюся на счету вкладчика. То есть банк начисляет процент на тот вклад, который клиент решает внести на свой счёт.

Затем проценты перечисляются на этот же самый счёт, увеличивая общую сумму депозита.

В следующий раз процент начисляется уже не на первоначальный взнос денежных средств вкладчика, а на общую сумму, которая числится на его счету.

Процент начислений увеличивается по мере постепенного накопления денег. Таким образом, клиент действительно может заработать деньги на капитализации вклада. Но он должен учитывать все нюансы, выбрав для себя оптимальный вариант вложения.

Сбербанк России разработал для своих клиентов множество вариантов вкладов с разными условиями. Даже располагая минимальной свободной суммой денег (1000 рублей), человек может открыть депозит и получать пассивный доход. Но чтобы зарабатывать, необходимо вникнуть в нюансы договора.

Клиент должен понимать, что основное условие капитализации вклада в Сбербанке – это запрет на снятие денежных средств до конца истечения срока, прописанного в договоре. Они остаются неприкосновенными в любом случае. Положив депозит в банк, человек должен забыть об этих средствах на определённое время.

Виды капитализации

Существует несколько видов капитализации вклада. Они различаются сроком, через который начисляются проценты.

  1. Ежемесячная – это значит, что срок начисления процентов на денежные средства клиента составляет 1 календарный месяц.
  2. Ежеквартальная – каждые 3 месяца происходит начисление процентов на сумму, хранящуюся на счёту банка.
  3. Ежегодная – проценты по вкладу начисляются лишь 1 раз в год.
  4. Договорная – сроки начисления процентов оговариваются индивидуально. Это может быть полугодовая капитализация, еженедельная или даже ежедневная.

Чем чаще будет происходить начисление, тем прибыль вкладчика будет быстрее расти. Наиболее популярным видом является ежемесячная капитализация.

Капитализация вклада – это отличный вариант для тех, кто планирует сохранить свои свободные денежные средства в неприкосновенном виде, положив на банковский счёт.

При этом человек ещё и получает доход от своих средств. Главным минусом является то, что располагать накопленной суммой можно только в конце срока.

До его истечения пользоваться начисленными процентами нельзя, ведь на них также будет насчитываться прибыль.

Если для клиента важно постоянно получать доход от своих денежных средств, то вклад с капитализацией – это не самый выгодный вариант. Существуют депозиты с более высокими процентными ставками. При этом не нужно ждать 1-3 года прежде, чем можно будет воспользоваться этими деньгами.

На процентную ставку и общую доходность депозита влияет несколько факторов:

  • сумма вклада (после 100 000 руб. в Сбербанке она возрастает, а далее – после 400 000 и 700 000 руб.);
  • валюта, в которой открыт депозит;
  • срок вклада (более длительный период значит более высокую процентную ставку);
  • способ, которым был открыт вклад (если сделать это самостоятельно через интернет-банкинг, то прибыльность повысится).

Рассчитать свою доходность можно заранее, если учесть все факторы, от которых она зависит.

В Сбербанке есть несколько вариантов вкладов с капитализацией. Они различаются по таким статьям, как сроки, ставки и возможность совершения приходно-расходных операций.

Депозитный продукт

Мин. сумма (руб.)

Ставка (%)

Срок

Совершение операций

Сберегательный

0

1,5-2,3

Бессрочно

Можно снимать и пополнять

«Сохраняй»

1000

6,5-8,4

1 мес. – 3 года

Счёт не пополняется, снятие – в пределах начисленных процентов

«Пополняй»

1000

7,05-8,05

3 мес. – 3 года

Пополнение без ограничений, снятие – в пределах начисленных процентов

«Управляй»

30 000

6,15-7,6

3 мес. – 3 года

Пополнение без ограничений, снятие – в пределах неснижаемого остатка

Капитализация без вклада

Не все хотят производить сложный расчёт, выбирая лучшие условия заработка. К тому же ограничения по снятию своих средств нравятся не каждому человеку. Сбербанк предлагает альтернативный вариант – капитализация без вклада. Клиент может открыть в Сбербанке дебетовую карту «Социальная». По ней ежемесячно начисляется 3,5% на неснижаемый остаток по счёту.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.