+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Что такое ипотека — полный обзор понятия и инструкция как рассчитать ипотеку + ТОП-5 банков с лучшими условиями кредитования в Москве

Самая выгодная ипотека. Как и где выгоднее взять ипотеку?

Что такое ипотека — полный обзор понятия и инструкция как рассчитать ипотеку + ТОП-5 банков с лучшими условиями кредитования в Москве

Кредитование под залог недвижимости занимает объемную нишу на рынке банковских услуг. Стоимость жилья держится на таком высоком уровне, что приобрести его за счет собственных средств не могут даже граждане с высоким доходом.

Поэтому вопросы, связанные со способами получения самой выгодной ипотеки, являются актуальными и распространенными.

Значимость этого вопроса подтверждается новыми законопроектами, которые введены в действие с 2018. В них определены условия получения кредита на приобретение жилья с низкой процентной ставкой.

На что стоит обратить внимание при выборе ипотеки

Банки разрабатывают программы ипотечного кредитования в соответствии с законодательством и собственной кредитной политикой, поэтому условия в каждой кредитной организации свои.

Основные понятия и условия сделки установлены ФЗ №102 от 16.07.1998г. «Об ипотеке». Согласно закону, основанием заключения договора является:

Любым категориям граждан для оформления выгодного кредита необходимо проанализировать ее основные параметры:

  • рейтинг кредитной организации;
  • процентную ставку и наличие дополнительных комиссий;
  • варианты погашения.

Надежность банка-кредитора

Ипотечный кредит оформляется сроком до 25-30 лет, поэтому важно проверить устойчивость кредитной организации.

Важно: Наиболее надежными являются банки с государственным участием: Россельхозбанк, ВТБ, Сбербанк. В них работают все государственные программы, предлагаются хорошие условия заключения сделки.

В банках работают разнообразные программы, воспользоваться которыми могут заемщики разных категорий. Например, условия в ВТБ:

ПрограммаСтавка1 Взнос в %Макс. сумма
«Больше метров меньше ставка»9,5%20%60 000 000
«Покупка жилья»9,7%10%60 000 000
«Победа над формальностями»10,7%30%30 000 000
«Рефинансирование ипотечного кредита»9,7%15 000 000
Ипотека военным10%15%2 290 000
«Залоговая недвижимость»10%20%60 000 000
Под залог имеющейся недвижимости11,4515 000 000

Популярность и устойчивость кредитной организации можно проверить при помощи специальных рейтинговых агентств. Популярным РА является «Эксперт РА»:

Информация о рейтинге банка, выполнения им нормативных показателей имеется на сайтах Банка России, официальных страницах кредитных компаний в интернет.

Размер процентов по ипотеке

Главным параметром, определяющим, во сколько обойдется стоимость жилья, является процентная ставка по кредиту. Проценты  разных банках находятся в диапазоне 8–12% годовых. Причем крупные коммерческие банки зачастую предлагают меньший процент, чем структуры с государственным участием.

Дополнительно на полную стоимость кредита оказывают влияние следующие факторы:

  • наличие дополнительных договоров: страхование недвижимости, жизни и здоровья заемщика;
  • платные услуги по оформлению сделки: оценка недвижимости (при приобретении жилья на вторичном рынке), регистрация договора залога;
  • приобретение жилья у ключевых партнеров банка снижает среднюю процентную ставку на 0,2-0,3%;
  • наличие дополнительных комиссий: за обслуживание, ведение счета и т. д.;
  • платные варианты погашения ссуды.

Сводная сравнительная таблица предложений банков по ипотечному кредитованию:

БанкМинимальный процентМинимальный первоначальный взнос, %Максимальная сумма, млн. р.Страхование
ВТБ9,51060Личное и объекта недвижимости
Сбербанк7,415Не ограниченаОбязательно с залогового имущества
Россельхозбанк8,851520Жизни заемщика
Альфа банк9,491550Обязательно с залогового имущества
Тинькофф банк6,9815100Обязательно с залогового имущества
Юни кредит банк9,51515Обязательно с залогового имущества

Величина процентной ставки зависит от дополнительных параметров, определяемых банками самостоятельно:

  • увеличение ставки при отказе заемщика от страхования жизни и здоровья заемщика, титула;
  • оформление онлайн-заявки снижает ставку;
  • для зарплатных клиентов ставки снижаются;
  • по военной ипотеке индивидуальные условия.

Например, надбавки к проценту в Сбербанке:

При отсутствии просроченной задолженности, когда кредит еще должен выплачиваться не менее года, и его сумма не менее определенной суммы, банк, по заявлению заемщика, может снизить процентную ставку по ипотеке.

Способы оплаты ипотеки

Погашение задолженности заемщик осуществляет аннуитетными платежами, т. е. весь период кредитования платится определенная сумма денежных средств. Возможность платить тело кредита равными долями, а проценты на остаток задолженности, снизит общую стоимость сделки на 2-3 п. Практически всеми банками разработаны программы равных платежей.

Финансовыми компаниями предлагаются несколько вариантов погашения задолженности.

К бесплатным относятся:

  • погашение онлайн через личный кабинет заемщика с дебетовой карты, с электронного кошелька;
  • через сервисы бесплатных переводов;
  • взнос наличными через банкомат банка;
  • оплата через кассу кредитной организации.

При необходимости, заемщик может погасить кредит платными способами:

  • перевод средств из другого банка;
  • оплата через банкомат другой кредитной компании.

Современным удобным вариантом оплаты является оформление карты банка и привязка ее к ипотечному договору. Это упростит оплату, сделает доступной услугу с любого места нахождения заемщика.

Необходимые документы для минимальных процентов по ипотеке

Финансовые структуры предоставляют возможность оформить ипотеку по двум документам, но такие сделки обладают высокими процентами, дополнительными тарифами.

Чтобы оформить кредит под минимальный процент, стоит выбирать программы с расширенным пакетом документов.

Заемщик должен представить:

  • паспорта обоих супругов со вторым документом (СНИЛС, ИНН, заграничный паспорт водительское удостоверение и т. д.);
  • справки о доходах и занятости;
  • документы на имеющееся дорогостоящее имущество: недвижимость, автотранспорт;
  • документы об образовании;
  • документы, подтверждающие наличие дополнительных доходов, их размер и периодичность;
  • документы на иждивенцев.

Кроме того, необходимы документы на приобретаемую недвижимость. Заемщику необходимо доказать банку свою добропорядочность и высокую платежеспособность, тогда условия по сделке будут самые привлекательные.

Льготы по ипотеке

Категории семей, которые попадают под льготное кредитование могут воспользоваться выгодными способами приобретения жилья.

Необходимо знать: В декабре 2017г. Правительство РФ приняло Постановление №1711, согласно которому в семьях, в которых появиться больше одного ребенка с 2018 г. до 2022 г., смогут приобрести жилье в кредит под фиксированный процент в размере 6% годовых.  Срок субсидии на 2 детей 3 года, на 3 детей 5 лет. 

Данная категория заемщиков может рефинансировать имеющиеся ипотечные кредиты под эту же процентную ставку. Процесс оформления сделки будет происходить на условиях банка-кредитора, ставку субсидирует государство.

Условия, порядок и параметры заключения договора определены в законодательном акте. Семьи, которые соответствуют данным параметрам, для заключения выгодной сделки, в первую очередь должны обратиться в соответствующие органы за получением разъяснений и рекомендаций.

Дополнительно, льготным кредитованием могут воспользоваться категории заемщиков, попадающие под условия программы «Моя семья», «надежные» клиенты банков, военные.

Программа «Молодая семья»

Программа ипотеки для «молодых семей» имеется в Сбербанке.

Условие акции: одному из супругов менее 35 лет.

Финансирование государственных программ «Молодая семья» переведено на региональные уровни. Условия, величина субсидий, требования к заявителям, определяются местными властями. Для участия в программе необходимо подать заявление в соответствующий орган и представить документы, согласно требованиям.

Зарплатные клиенты банка

Для зарплатных клиентов действуют корпоративные программы банков. Заемщикам не требуется подтверждать свой доход, отсутствуют требования по стажу работы. Обращение в банк, через который клиент получает заработную плату ,гарантирует пониженный процент по сделке на 1-2 п.

Пример, условия в Альфа-банке:

Надежные клиенты

В эту категорию входят бывшие заемщики кредитной организации, которые имеют положительную кредитную историю, высокий доход и положительную репутацию. Дополнительно сюда могут относиться клиенты, имеющие в банке хороший депозит, собственники компаний, которые обслуживаются в кредитной организации и имеют обороты по расчетному счету.

Процентная ставка по ипотеке у этой категории ниже на 1-1,5 п., по сравнению с действующей в банке.

Государственные служащие

Работники бюджетных организаций (правоохранительные органы, педагоги, органы здравоохранения, муниципалитеты, налоговые органы и т. д.) относятся в банках к отдельной категории. Им предлагаются лучшие условия ипотечного кредитования по сравнению с остальными категориями заемщиков. Средний процент ниже среднего на 0,1-0,2%.

Пример от Россельхозбанка:

Материнский капитал

Семьи, получившие сертификат на материнский капитал, смогут использовать его на оплату первоначального взноса по ссуде. Вероятность одобрения таких сделок выше, чем у стандартных заявок, но может быть ограничение выбора недвижимости.

Особыми условиями договоров в Сбербанке являются:

Дополнительная страховка

Страхование недвижимости снижает риски банка, поэтому является обязательным условием выдачи ипотеки. Сейчас в распоряжении банков имеются собственные страховые компании.

Поэтому сделка проходит быстро, клиенту не требуется стоять в дополнительных очередях. Предлагают комплексные программы, которые позволяют сэкономить на страховых взносах. Они включают в себя одновременное страхование недвижимости, титула и заемщика.

Страхование недвижимости

Недвижимость страхуется от несчастных случаев, бедствий, погрома, пожара и т. д. При обретении жилья на вторичном рынке страхуется титул. Это условие является обязательным во всех банках.

Страховка увеличивает полную стоимость сделки на 0,1-0,5% годовых.

Страхование жизни

Дополнительно предлагается страхование жизни и здоровья заемщика. Этот договор является добровольным, но при его отсутствии процентная ставка может быть увеличена на 1-1,5%, поэтому выгоднее застраховать жизнь заемщика и быть спокойным за надежность сделки, чем переплачивать по кредиту.

Есть ли дополнительные бонусы у банков для клиентов, оформляющих ипотеку?

Такая программа есть в банке ВТБ. Ипотечному заемщику предлагается оформить потребительский кредит на индивидуальных условиях, по сниженной процентной ставке:

Можно ли подать заявку на ипотечный кредит онлайн?

Возможность подачи заявления онлайн есть во многих банках, в т. ч. Сбербанк, ВТБ, Россельххозбанк, Тинькофф банк и т. д.

Какое жилье можно приобрести в рамках постановления №1711?

В постановлении указано, что субсидия распространяется только на первичный рынок недвижимости.

Введение новых программ выдачи льготных ипотечных ссуд, дополнительно активизирует данную кредитную услугу. Возможность семьям, у которых будет 2 и более детей, оформить договор под 6% годовых, является хорошим стимулом для заключения сделок. Негативным моментом является временность субсидирования ­3 и 5 лет, что при сроке кредита в 25-30 лет составляет всего пятую часть.

С другой стороны, другие категории заемщиков, не попадающие под действие Постановления, вынуждены выплачивать значительные проценты по ипотечному кредитованию, величина которых превышает в 10 раз средние ставки по кредитам на жилье в западных странах. Поэтому выгодная ипотека пока остается в России только мечтой.

5 советов, как выбрать банк, чтобы взять ипотеку

Что такое ипотека — полный обзор понятия и инструкция как рассчитать ипотеку + ТОП-5 банков с лучшими условиями кредитования в Москве

Highwaystarz/Fotolia

К основным критериям отбора банка для получения ипотечного кредита можно отнести: размер процентной ставки, требуемую форму подтверждения дохода и стажа на последнем месте работы, минимальный первоначальный взнос и дополнительные расходы.

«Все заемщики знают, что чем меньше размер ипотечной ставки, тем меньше переплата по кредиту и ежемесячные платежи, однако здесь не все так однозначно, как может показаться на первый взгляд. Во-первых, получить минимальную процентную ставку могут не все заемщики.

В ряде банков к ним предъявляются определенные требования для получения наиболее низкой ставки, в частности, к размеру первоначального взноса и кредита, сроку кредитования и форме подтверждения дохода.

Например, в Райффайзенбанке можно получить минимальную ставку 11% по программе с господдержкой (одна из самых низких ставок среди подобных программ других банков) только в случае внесения первоначального взноса не менее 50%, максимального срока кредита до 5 лет и минимальной суммы кредита от 6 млн рублей.

Во-вторых, в банках есть обязательные и опционные дополнительные расходы по оформлению кредита. Иногда для получения минимальной ставки необходимо уплатить единовременную комиссию в размере от 1% до 4%.

Например, в банке «ДельтаКредит» для получения ставки 11,5% по программе с господдержкой надо оплатить комиссию 2%, а в банке «Открытие» – при ставке 11,45% требуется комиссия 1,5%, иначе ставка будет 11,95%. Размер процентной ставки определяет и тот факт, оформил ли заемщик страхование жизни и потери трудоспособности.

Если эти виды страхования не оплачены, банки могут повысить размер процентной ставки от 1% и более. В частности, во всех банках в рамках программы с господдержкой страхование жизни и потери трудоспособности является обязательным. Однако на рынке существуют программы кредитования, где ставка является фиксированной и ни от чего не зависит, например, это касается всех программ в ВТБ24 и банке “Возрождение”», – рассказывает руководитель Ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков об условиях кредитов в Московском регионе.

1. Выбирайте «зарплатный» банк

Если заемщик является участником зарплатного проекта в определенном банке, проще всего обращаться именно в этот банк. В таком случае можно обеспечить себе ускоренный процесс рассмотрения заявки, минимальный пакет документов или дополнительные льготы по ставке.

Например, для участников зарплатного проекта в «Сбербанке России» не требуется справка о подтверждении доходов, а минимальный стаж работы на последнем месте снижен с 6 до 4 месяцев.

Также в ряде банков для участников зарплатного проекта предоставляются понижающие коэффициенты для ипотечных ставок по стандартным программам – от 0,25% до 0,5%.

2. Не игнорируйте коммерческие банки

Нередко бренд банка действует на заемщиков гипнотически, несмотря на менее выгодные условия кредитования, многие более охотно пойдут в самые известные банки, нежели в менее крупные коммерческие, несмотря на их более выгодные условия.

А зря – условия кредитования в таких банках не хуже, а процедура рассмотрения для заемщиков более гибкая. Например, в Райффайзенбанке предлагается одна из самых низких ставок по программам с господдержкой – 11% при первоначальном взносе от 50% и 11,5% в остальных случаях.

Или, к примеру, в «Металлинвестбанке» в рамках стандартной программы кредитования предлагается одна из самых низких ставок – 13,5% при первоначальном взносе всего от 10%.

3. Особые программыдля индивидуальных предпринимателей

Индивидуальным предпринимателям или владельцам собственного бизнеса лучше всего оформлять кредиты по программам с упрощенным рассмотрением заемщиков, поскольку для стандартных программ банку требуются более длительные сроки для проверки заемщика и больший пакет документов.

В некоторых банках не рассматриваются предприниматели с вмененной формой налогообложения, поскольку им сложно проследить реальные доходы предприятия.

Например, ВТБ24 действует программа «Победа над формальностями», в рамках которой достаточно предоставить только паспорт, СНИЛС и заполненную анкету банка и получить ипотеку под 11,75% годовых при первоначальном взносе от 40% и максимальном сроке кредитования до 20 лет.

4. Не скрывайте свою кредитную историю

В разных банках свое отношение к «подпорченным» кредитным историям или заемщикам с дополнительными обременением в виде других действующих кредитов. Нашим заемщикам вы настоятельно советуем не скрывать никаких фактов из своей кредитной истории, чтобы мы могли наиболее адекватно подобрать программу и банковскую организации.

Некоторые банки лояльно относятся, например, к просрочкам по кредитам, однако клиентам с улицы они чаще всего отказывают в таком случае.

Рассмотрение заявки в таким случае возможно только для заемщиков компаний-партнеров (риэлторов или девелоперов), для которых банки могут потребовать объяснительную записку и после чего «закрыть на это глаза».

5. Ищите акции

Банки, как и многие другие организации, в сложной экономической ситуации не скупятся на акции, поэтому заемщикам стоит обращать внимание на действующие специальные акции от банков в определенных новостройках, часто эти программы выгоднее стандартных. Например, для клиентов нашей компании в ВТБ24 предоставляется дополнительная скидка на процентные ставки по всем программам в размере 0,25%. Особого внимания заслуживают совместные программы субсидирования с застройщиками.

Est-a-tet

Не пропустите:

Возможна ли реструктуризация ипотеки с господдержкой?

Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?

Что пишут мелким шрифтом в договорах?

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Ипотечный калькулятор

Что такое ипотека — полный обзор понятия и инструкция как рассчитать ипотеку + ТОП-5 банков с лучшими условиями кредитования в Москве

При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.

Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор.

Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн.

С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.

Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.

Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах.

Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др.

В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.

Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.

Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным.

Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке.

Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.

Процентная ставка – очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки – 12%.

Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга.

Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней =  0.033%.

 Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты.

Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше.

Именно поэтому  первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока. 

 Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:

Сумма кредита (руб.)2 000 0002 000 0002 000 000
Срок кредита10 лет10 лет10 лет
Процентная ставка12%12,5%13%
Ежемесячный платеж (руб.)28 69429 27529 862
Переплата по кредиту (руб.)1 443 3031 513 0281 583 458

Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.

Фиксированная и плавающая процентная ставка

Фиксированная процентная ставка – это ставка по кредиту, которая устанавливается на весь срок кредита. Она прописана в кредитном договоре и не может быть изменена.

 Плавающая процентная ставка – это ставка по кредиту, которая не является постоянной величиной, а рассчитывается по формуле, которая определена в договоре.

Размер ставки состоит из двух частей: Первая составляющая – плавающая, привязана к какому либо рыночному индикатору (например Mosprime3m или ставка рефинансирования ЦБ) и изменяется с периодичностью, определенной в кредитном договоре (например, ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода).

Вторая составляющая, фиксированная – это процент, который берет себе банк. Эта часть остается всегда постоянной. 

Аннуитетный и дифференцированный платеж

  • Аннуитетный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.
  • Дифференцированный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

В настоящее время наиболее распространен аннуитетный платеж.

Что такое ипотечный кредит: плюсы и минусы? Виды ипотеки, ставки, особенности оформления! лучших ипотечных программ!

Что такое ипотека — полный обзор понятия и инструкция как рассчитать ипотеку + ТОП-5 банков с лучшими условиями кредитования в Москве

На территории РФ граждане часто оформляют ипотечный кредит, чтобы приобрести недвижимость.

Текущее экономическое положение, уровень заработной платы, а кроме того стоимость жилья, не позволяют россиянам самостоятельно накапливать нужные суммы для покупки дорогостоящих объектов. Эту процедуру существенно упрощает ипотека.

Как и любая другая кредитная программа, ипотечная ссуда имеет некоторые особенности, которые рекомендуется рассмотреть более детально непосредственно перед тем, как обращаться в банк для оформления крупного займа.

Что такое ипотека, плюсы и минусы

Здесь речь идет про одну из форм крупного кредита, где присутствует залог, коим выступает приобретаемая недвижимость. Лучшие ипотечные программы предусматривают низкую ставку, а кроме того возможность оставить имущество в распоряжении заемщика на весь период действия ссуды. Для такого банковского предложения характерны следующие преимущества:

  1. Ссуда предоставляется в разных банках, что позволяет клиенту выбрать наиболее подходящие для него условия.
  2. В России за счет такого банковского предложения можно приобрести любой объект, включая вторичку и строящееся жилье.
  3. Предусматривается сниженная процентная ставка в сравнении с традиционными вариантами потребительского кредита.
  4. Ссуда предоставляется на продолжительный срок, что дает возможность заемщику рассчитывать на комфортный ежемесячный платеж.
  5. Благодаря оформлению займа присутствует гарантия честной сделки между покупателем имущества и продавцом.
  6. Заемщик получает в собственность жилье при минимальных первоначальных денежных затратах на покупку.

Несмотря на наличие большого количества плюсов, присутствуют у таких программ кредитования и некоторые минусы. Ипотечное кредитование комнат или иной недвижимости подразумевает наличие первоначального взноса. Обязательно предстоит подвергнуть объект страхованию.

На весь период кредита, на имущество накладывается обременение. Минимальная ставка доступна не всегда, так как этот параметр подбирается индивидуально и зависит от ряда факторов. Банки, работающие с ипотекой, выдвигают к заемщикам серьезные требования.

Кроме того, в определенных ситуациях присутствуют риски вовсе утратить право собственности на приобретенный объект.

Виды и условия

Банки России устанавливают параметры по программам, опираясь на рекомендации Центробанка. В 2018 году на российском ипотечном рынке можно встретить выгодные условия, где для заемщиков доступны ссуды на сумму от 300 тыс. до 30 млн. рублей.

Ипотечные ставки по процентам подбираются в персональном порядке и варьируются в пределах 8-15% в год в зависимости от платежеспособности клиента и выбранной программы. Оформить такую ссуду клиенты могут на срок до 30 лет.

В рамках ипотеки присутствуют следующие банковские предложения:

  1. Крупные займы, которые предоставляются под залог уже имеющейся в собственности недвижимости заемщика.
  2. Программы, условия которых предназначены для приобретения строящейся недвижимости от застройщиков, выступающих партнерами банков.
  3. Ипотечные кредиты на вторичное жилье (имущество, которое зарегистрировано и находится в собственности у продавца).
  4. Банковские предложения для покупки недвижимости непосредственно у застройщика после полноценной сдачи объекта в эксплуатацию.
  5. Крупные кредиты для приобретения загородной недвижимости и земельных участков под последующую застройку.
  6. Доступная ипотека с государственной поддержкой в рамках специальной кредитной программы финансового учреждения.
  7. Ипотечное кредитование для приобретения нежилой собственности (гаражи, машиноместа, коммерческая недвижимость).

В зависимости от выбранного варианта банковского предложения устанавливаются проценты, а кроме того иные параметры по ссуде.

В любом случае перед получением средств в рамках кредитного предложения, предстоит оформить страховку объекта обеспечения.

Также при необходимости страхование от некоторых рисков оформляется на заемщика (к примеру, потеря работоспособности, смерть, либо утрата места трудоустройства).

Как происходит оформление ипотечного кредита

Порядок оформления ссуды на жилье или иной объект недвижимости устанавливается кредитором, однако в целом вся процедура сводится к стандартным действиям со стороны заемщика.

Как правило, чтобы получить ипотеку, потребуется следующее:

  • первоначально подбирается объект недвижимости, который будет приобретаться за счет ипотечной ссуды;
  • следующим этапом заемщик подает заявку на кредит (через официальный сайт финансового учреждения или ближайшее отделение);
  • впоследствии, при положительном решении кредитора, потребуется подготовить все необходимые документы на оформление;
  • следующим этапом делается обращение в отделение финансового учреждения, где берется ипотека на покупку жилья;
  • здесь между кредитором и заемщиком заключается договор кредитования, а кроме того при необходимости оформляется страховка;
  • впоследствии клиент совершает первоначальный взнос, а после средства ипотечного кредита направляются продавцу недвижимости;
  • в самом конце происходит оформление сделки по купле продаже недвижимого имущественного объекта.

После этой процедуры заемщику остается только зарегистрировать права собственности на жилье, что выполняется через территориальное отделение Росреестра. После получения всех необходимых бумаг в государственной инстанции предстоит уведомить кредитора о завершении регистрационных действий.

лучших ипотечных программ 2019 года

Оценивая ситуацию, в какие банки России лучше обращаться для оформления ссуды, рекомендуется учитывать ряд важных моментов, что позволит подобрать оптимальное предложение от кредитора:

  1. Максимальны размер ссуды, которую готов предоставить кредитор заемщику в рамках программы ипотечного кредитования.
  2. Самая выгодная процентная ставка (этот параметр крайне важно учитывать, так как он влияет на окончательную переплату по займу).
  3. Срок, на который финансовое учреждение может выдать ипотечный кредит, а кроме того размер первоначального взноса.
  4. Репутация банка, а кроме того выдвинутые в отношении заемщиков требования на предоставление ипотечного кредита.

Чтобы сделать правильный выбор, рекомендуется провести небольшое сравнение и выделить для себя ТОП банков страны, куда действительно можно обратиться за выгодным предложением. Что касается наиболее приемлемых предложений по ипотеке, то здесь можно выделить следующий рейтинг кредиторов.

Финансовое учреждениеРазмер ссуды (млн. рублей)Ставка по процентам (% в год)Максимальный срок кредита (лет)
СбербанкДо 20От 10,2%До 30
ВТБ Банк МосквыДо 30От 10,1%До 25
ТинькоффДо 15От 8%До 15
РоссельхозбанкДо 30От 10%До 30
РайффайзенбанкДо 20От 9,99%До 26
Альфа-БанкДо 30От 10,19%До 30

На территории РФ ипотечное кредитование получило широкое распространение. Обусловлен такой спрос постоянным ростом стоимости жилья и нестабильным экономическим положением.

Российские банки активно выдают крупные ссуды для граждан, однако не рекомендуется забывать о рисках, так как для кредитора в рамках этой программы они минимальны, а для заемщика наоборот достаточно велики.

Несмотря на простой на первый взгляд способ купить жилье, можно быстро его утратить, если стабильно нарушать условия кредитного договора.

: как правильно брать ипотечный кредит

Что такое ипотечный кредит: плюсы и минусы? Виды ипотеки, ставки, особенности оформления! лучших ипотечных программ! was last modified: 9 марта, 2019 by Виктория Мельчук

  • Кредиты под залог имущества
  • 50 000 – 3 000 000 рублей
  • до 7 лет

Что такое ипотека – полный обзор понятия и инструкция как рассчитать ипотеку ТОП-5 банков с лучшими условиями кредитования в Москве

Что такое ипотека — полный обзор понятия и инструкция как рассчитать ипотеку + ТОП-5 банков с лучшими условиями кредитования в Москве

03.11.2017

Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-журнала «ХитёрБобёр»! С вами Денис Кудерин.

Тема новой публикации – Ипотека. В статье будет сделан подробный обзор данного понятия и рассмотрены все преимущества, виды и условия ипотечного кредитования.

Материал будет полезен всем, кто собирается приобрести жильё в ипотеку (неважно – в ближайшем или отдаленном будущем), а также тем, кто хочет повысить уровень своей финансовой грамотности.

А теперь – обо всем по порядку!

1. Что такое ипотека – определение и суть

Ипотека – разновидность залога, который служит страховкой для кредитора, дающего деньги в долг. Залогом выступает приобретаемое заемщиком имущество – как правило, это недвижимость (квартира, дом, коттедж, доля в квартире).

Само имущество остаётся в собственности покупателя, но кредитор в случае нарушения долговых обязательств вправе отсудить его в свою пользу.

Собственник не имеет права распоряжаться жильём (продавать, дарить, обменивать) без разрешения кредитодателя на подобные операции.

Более подробно об ипотечных кредитах – в отдельной статье блога.

Суть ипотеки

Определяющим признаком ипотеки является залог. Именно его наличие – ключевой момент в понятии «ипотека». При этом залогом может выступать как приобретаемая недвижимость, так и уже имеющаяся в наличии.

Семья Смирновых, являясь собственниками 1-комнатной квартиры, решает улучшить жилищные условия в связи с рождением первенца.

Банк соглашается выдать кредит на оплату жилья в строящемся доме, и берет в качестве залога по кредиту нынешнюю квартиру Смирновых. После полной выплаты долга залоговое обременение с жилплощади снимается.

Под ипотекой понимается как сам залог, так и денежный долг, который под него выдаётся. Чаще всего, когда говорят «купить квартиру в ипотеку», имеется в виду – приобрести её в долг и оформить в качестве залога для кредитной компании.

Все подробности о том, как взять ипотеку, читайте в специальной публикации.

Характерные признаки и свойства ипотеки:

  • выдаётся на длительный срок (от 5 до 50 лет),
  • носит целевой характер – если кредит выдан на приобретение жилья, то купить на эти деньги автомобиль не получится,
  • выдаётся под низкие (сравнительно с потребительскими кредитами) проценты,
  • оформляется строго по правилам, установленным федеральным ипотечным законодательством.

В теории ипотека может выдаваться и на другие цели, помимо покупки жилья (на приобретение предметов роскоши, на оплату лечения или обучения), но в России такая практика не пользуется популярностью.

Историческая справка

Согласно официальной версии историков, понятие «ипотека» впервые появилось в Древней Греции за 5000 лет до н.э. Этим словом называли столб, стоящий на участке должника. На столбе помещалась основная залоговая информация. Оформление в залог недвижимого имущества практиковалось также в Древнем Египте.

В современной России ипотечное кредитование имеет относительно недолгую историю. Приобретать жильё под залог граждане РФ стали только в конце 90-х.

Именно тогда (в 1998) был принят закон, который так и назывался «Об ипотеке». Данный акт выступает основным документом, которым сегодня руководствуются при оформлении ипотечных договоров.

Плюсы и минусы ипотеки

Для многих граждан ипотека – единственная возможность стать владельцами собственной квартиры сейчас, а не в отдаленном будущем. Именно поэтому кредиты под залог имущества пользуются стабильным спросом.

  1. Оперативное решение вопроса жилья. Не нужно годами копить на квартиру и платить за аренду чужой недвижимости.
  2. Экономические выгоды: речь о льготном ипотечном кредитовании. В России множество категорий граждан, имеющих права на получение ипотеки на выгодных условиях. Это и военные, и семьи с двумя и более детьми, и молодые специалисты.
  3. Выгодное вложение средств. Недвижимость, особенно новая, не теряет со временем своей ценности, а совсем наоборот. Приобретя актив в виде жилплощади, владельцы получают возможность реализовать его в любой момент по выгодной цене.

У ипотеки есть и отрицательные стороны.

Перечислим главные минусы:

  • ограничение собственника в правах на имущество,
  • высокая переплата (за весь срок выплат покупатель отдаёт примерно вдвое больше первоначальной стоимости),
  • длительный срок выплат (10-30 лет заемщик ежемесячно вносит за жильё внушительные суммы – не все выдерживают психологическое давление многолетнего долга),
  • сложности в оформлении кредита – большинство банков предъявляет ряд требований, которым далеко не все заёмщики могут удовлетвор

*Предлагаемые к заключению договоры или финансовые инструменты являются высокорискованными и могут привести к потере внесенных денежных средств в полном объеме. До совершения сделок следует ознакомиться с рисками, с которыми они связаны.

Что такое ипотека — полный обзор понятия и инструкция как рассчитать ипотеку ТОП-5 банков с лучшими условиями кредитования в Москве Ссылка на основную публикацию

Банки с самыми низкими процентами по ипотеке: сравнение условий

Что такое ипотека — полный обзор понятия и инструкция как рассчитать ипотеку + ТОП-5 банков с лучшими условиями кредитования в Москве

В статье рассмотрим, какие банки предлагают низкие проценты по ипотеке. Узнаем, как рассчитать ставку на калькуляторе и подать онлайн-заявку. Мы подготовили для вас условия и акции банков, а также собрали отзывы.

В каких банках можно взять ипотеку под низкий процент?

Тинькофф Банк

от 6% ставка в год

Сбербанк

от 6% ставка в год

Райффайзенбанк

от 6% ставка в год

Альфа-Банк

от 8,9% ставка в год

Промсвязьбанк

от 8,8% ставка в год

УБРиР

от 7,9% ставка в год

Россельхозбанк

от 9,12% ставка в год

Газпромбанк

от 5,4% ставка в год

Уралсиб

от 8,9% ставка в год

Открытие

от 8,7% ставка в год

Совкомбанк

от 6% ставка в год

Бинбанк

от 6% ставка в год

Юникредит

от 6% ставка в год

Кредит Европа Банк

от 6% ставка в год

Ипотека в МТС Банке

от 5,8% ставка в год

Ипотека в банке БЖФ

от 9,5% ставка в год

Ипотека в банке Зенит

от 6% ставка в год

Как правильно выбрать ипотечную программу

Перед оформлением ипотечного кредита придется несколько раз промониторить банки, чтобы сравнить их условия. Так как конкуренция на рынке серьезная, каждый из них стремится снизить ставку, быстро принять решение и упростить процедуру оформления кредита. Но более выгодные условия по ипотеке доступны и в рамках программ с господдержкой.

Расскажем коротко о государственном субсидировании ипотеки, ставка по которой составляет 6% в год. Основное требование: кредит доступен для семей с детьми, у которых с начала 2018 и до конца 2022 года появился (появится) второй и третий ребенок.

Но низкая ставка действует только в течение 3 лет, если в семье 2 ребенка, и 5 лет, если их трое. Затем годовой процент увеличивается и становится равен ключевой ставке ЦБ (она колеблется на уровне 8 процентов) плюс 1%. Какая будет ставка — зависит от политики банка.

Если вы подходите под условия программы, то заявку можно подать в Сбербанк, ВТБ, Зенит и другие банки.

В разных банках ставки по кредитам сильно отличаются. Но более выгодные предлагаются на кредитование жилья в новостройке. А некоторые банки даже проводят акции, по условиям которых вы приобретаете жилье из списка партнеров и получаете существенную скидку на годовой процент.

Банку такая сделка выгодна не только потому, что он получает по завершении строительства ликвидный залог, но и по той причине, что сам является инвестором для строительной компании. Именно при таких обстоятельствах можно получить ипотеку с минимальной процентной ставкой.

Мы подготовили для вас сравнительную таблицу с акциями банков в 2018 году:

Наименование банкаАкционерное предложениеБазовая ставкаУсловия ипотеки
СбербанкПокупка жилья в строящемся жилье у партнера7,5%Льготная ставка действует при сроке кредитования до 7 лет
ПромсвязьбанкАкция на покупку апартаментов9,3%Покупка жилья у партнеров застройщиков
УБРиРПокупка жилья в новостройкеот 7,9%Покупка жилья у партнеров банка
ГазпромбанкПрограмма «Премиальный стандарт»от 9,2%Приобретение жилья в новостройке у партнеров

Как видно, меньшую ставку предлагает Сбербанк. Но банк рассматривает каждую заявку индивидуально, поэтому может увеличить процент, например, при отказе от страхования личных рисков.

Как рассчитать ставку на калькуляторе

Если вы планируете брать ипотеку, то рассчитайте сумму ежемесячного платежа, чтобы оценить свои финансовые возможности. На официальных сайтах банков есть калькуляторы — они рассчитывает сумму платежа и определяет годовой процент.

Для примера рассчитаем ипотеку на калькуляторе Газпромбанка по акционной программе «Премиальный стандарт»:

  • откроем калькулятор на официальном сайте банка;
  • выберем тип недвижимости » Первичный рынок»;
  • в строке «Вид недвижимости» укажем «Квартира»;
  • в графе «Город приобретения недвижимости» укажем «Московская область»;
  • пакет документов — «Полный»;
  • стоимость недвижимости укажем 7 млн рублей;
  • первоначальный взнос — 1 млн 400 тысяч рублей или 20%;
  • срок кредитования — 30 лет;
  • в строках «Приобретается у компании партнера» и «Страхование» ставим галочку.

В итоге получаем результат:

  • ежемесячный платеж — 45 891 руб.;
  • ставка — от 9,2%;
  • необходимый доход — от 76 485 руб.;
  • сумма кредита — 5 млн 600 тысяч руб.

С помощью кредитного калькулятора Газпромбанка можно рассчитать и сумму ипотеки в зависимости от собственного дохода. Приведем пример расчета по доходу:

  • в строке «Тип недвижимости» выбираем «Первичный рынок»;
  • вид недвижимости — «Квартира»;
  • город приобретения недвижимости — «остальные регионы РФ»;
  • пакет документов — «Полный»;
  • ежемесячный доход — 70 тысяч рублей;
  • срок кредитования — 30 лет;
  • напротив строк «Приобретается у компаний-партнеров» и » Страхование» ставим галочку.

Итог расчета такой:

  • максимальная сумма — 5 125 000 руб.;
  • ставка — от 9,2%.

Как подать онлайн-заявку в банк

После того как вы выбрали банк и рассчитали ипотеку на кредитном калькуляторе, следует подать заявку. Сделать это можно в ближайшем отделении или на официальном сайте. Если выбираете второй вариант и планируете оформить кредит, например, в Сбербанке, нужно заполнить полноценную анкету, а на сайте Газпромбанка представлена только экспресс-заявка.

Полноценная анкета позволяет банку оценить вас по всем параметрам, ведь вы оставляете реквизиты документов, информацию о доходе и трудовой занятости. То есть у банка есть возможность принять предварительное решение по заявке. Короткая анкета такой возможности не дает. Банк получает ваши контакты, а менеджер связывается с вами и приглашает на консультацию к кредитному специалисту.

Обязательные условия ипотеки

Получить выгодные условия кредитования можно только в том случае, если вы полностью соответствуете образу идеального заемщика в глазах банка и выполняете его требования.

Вы как заемщик может повлиять на размер годового процента, и на это есть несколько способов:

  1. Не отказывайтесь от услуг страхования несмотря на то, что за них придется заплатить определенную сумму. Страхование жизни поможет вам не только снизить годовой процент, но и защитить свою семью от непредвиденных обстоятельств.
  2. Приобретите квартиру в том доме, на который банк предлагает льготные условия кредитования. То есть, если вы купите жилье у компании-партнера, то получите скидку на годовой процент.
  3. Зачастую собственного дохода недостаточно для выплаты ипотеки, поэтому минимизировать риски банка и повысить свои шансы поможет привлечение состоятельных созаемщиков.
  4. Минимальная ставка действует в том случае, если вы готовы как можно больше инвестировать в покупку собственных средств, то есть чем выше первоначальный взнос, тем ниже ставка.

Личность самого заемщика имеет большое значение. У вас должен быть постоянный доход и трудовая занятость.

Кстати, банки обычно не озвучивают такое условие, но большее предпочтение отдают работникам крупных предприятий, нежели сотрудникам у индивидуальных предпринимателей.

Ведь заемщик должен работать как минимуму столько лет, сколько действует ипотечный кредит. А на крупном предприятии есть перспектива карьерного роста.

Важно! Получить ипотеку под низкую ставку можно только с положительной кредитной истерией. Это условие действует и в отношении созаемщика.

По каким критериям банк выбирает заемщиков

Есть ряд параметров, которые непосредственно влияют на принятие решения:

  • Возраст, наиболее благоприятный — от 25 до 35 лет на момент подачи заявки.
  • Семейное положение — банки отдают предпочтение супружеским парам с детьми, так как они более ответственные плательщики.
  • Наличие постоянной регистрации — это является обязательным условием.
  • Наличие трудового стажа позволяет банку проверить, в каком возрасте вы начали трудовую занятость, как часто меняли место работы, были ли повышения по службе или увольнения по статьям ТК.
  • Имущество в собственности является большим плюсом. Например, если у вас есть в собственности автомобиль иностранного производства, то это свидетельствует о вашей финансовой состоятельности.

Благодаря техническому прогрессу все анкетные данные обрабатывает скоринговая программа, она определяет степень кредитоспособности в баллах и делает прогноз на весь срок кредитования.

По каким алгоритмам работает программа, неизвестно даже сотрудникам банка, поэтому обойти оценку невозможно.

Кстати, именно благодаря такой программе банки получили возможность быстро принимать решения по заявкам.

Какое жилье можно купить

По каждой ипотечной программе есть целевое назначение. Если вы хотите получить кредит с низкой ставкой, то разумнее выбрать квартиру в новостройке, так как надежные застройщики сотрудничают с банками, а те, в свою очередь, снижают ставки.

На вторичное жилье годовой процент будет выше, к тому же на этапе строительства цены на квадратный метр — низкие. Но если вы хотите купить жилье в готовом доме, то у банка есть к нему ряд требований, они индивидуальны.

При выборе квартиры на вторичном рынке нужно обратить внимание на:

  • год постройки;
  • из какого материала возведены стены и какой заложен фундамент;
  • какая степень износа у жилого дома;
  • где расположен объект, есть ли рядом инфраструктура.

Но есть и другая проблема, купить квартиру у партнера банка не всегда представляется возможным, в основном это доступно только для жителей крупных городов, таких, как Москва или Санкт-Петербург. Соответственно, если вы проживаете в провинциальном городе, найти такую ипотеку сложно, поэтому придется выбирать жилье на вторичном рынке.

Список документов для одобрения заявки

Перед походом в банк нужно подготовить:

  • свой паспорт и СНИЛС;
  • личные документы супруга (-и) и детей;
  • свидетельство о заключении/расторжении брака;
  • справку о заработной плате по форме банка или 2-НДФЛ;
  • копию трудовой книжки — все страницы с подписью и печатью работодателя.

Этого будет вполне достаточно для того, чтобы банк принял решение по вашей заявке. Далее, специалист кредитного отдела сообщит вам, какие документы нужно донести. Кстати, если у вас есть созаемщики и поручители, от них потребуется тот же пакет документов.

Реально ли снизить ставку по ипотеке

Если вы ранее обращались в банк за кредитом, то обратили внимание, что реальная ставка по кредиту выше базовой. И в случае с ипотекой — то же самое, то есть банк увеличивает годовой процент пропорционально своим рискам. Ваша задача — минимизировать их.

  • Первое правило — не отказываться от страхования, в противном случае годовой процент увеличится.
  • Второе правило — привлеките платежеспособных созаемщиков, возможно, среди ваших родственников такие есть.

Повлиять на размер годовой ставки можно еще двумя способами: предоставить 2-НДФЛ с высоким ежемесячным доходом или ликвидное имущество. Большая зарплата — гарантия своевременной выплаты. А ликвидное имущество дает банку дополнительную гарантию: если вы не в состоянии выплатить кредит, банк продаст предмет залога и возместит свои убытки.

Обратите внимание, что в качестве дополнительного залога может выступать недвижимость третьих лиц.

Отзывы

Елена Жеманова, г. Ульяновск:

«Неоднократно брали кредиты в Сбербанке, все устраивает, выгодные ставки, оперативное обслуживание. Недавно брали ипотеку, ставка оказалась даже ниже, чем мы рассчитывали, плюс можно погасить раньше срока».

Полина Васильевна, г. Казань:

«Нам пришлось брать ипотеку, так как жили с родителями, выбрали Газпромбанк, условия были для нас приемлемыми. Банк работает оперативно, сотрудники оказывали всестороннюю поддержку. Ставка была низкой, потому что брали кредит только на 50% от стоимости жилья, остальное оплатили сами».

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.