+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Автокредит — где и как взять за 7 шагов + расчет перед оформлением: 3 простых способа

Как грамотно купить авто в кредит — три шага

Автокредит — где и как взять за 7 шагов + расчет перед оформлением: 3 простых способа

«Человек придумал кредит, чтобы уже сегодня жить завтрашним днем», — сказал один из известных экономистов, подчеркивая важность этой финансовой операции для тех слоев населения, которые по определенным причинам не имеют возможность купить какой-либо товар за наличные.

К наиболее успешным операциям по займу относятся кредиты на покупку автомобилей, и эта тенденция сохраняется уже на протяжении не одного десятка лет. В том числе и в России, где бум автомобильного кредитования наблюдался в докризисных 2006 – 2008 годах.

Но и в посткризисные годы этот вид покупки транспортного средства был весьма популярен у россиян: по статистике, в 2013 году каждый второй новый автомобиль покупался в кредит (этому, в частности, способствовала программа льготного кредитования).

Сегодня мы расскажем о том, как правильно купить машину в кредит.

Для начала снова обратимся к статистике. В 2014 году, по данным Объединенного кредитного бюро РФ, количество желающих приобрести автомобиль за средства финансовых учреждений резко пошло на убыль: в первом квартале было выдано на 16 процентов меньше автокредитов, чем за такой же период 2013 года, а во втором – уже на 26 процентов.

Тем не менее, как говорят финансисты, большая часть людей, приходящих в российские автосалоны, интересуется условиями покупки машины в кредит. И в большинстве случаев покупает автомобиль именно таким способом. Положим, что у вас не хватает денег, чтобы приобрести машину за наличный расчет, и вы задумываетесь о кредите.

Давайте подробно рассмотрим процесс приобретения автомобиля в кредит и его «подводные» камни.

Шаг 1. Выбор банка и кредитной программы

Допустим, вы уже остановили выбор на определенной марке и модели автомобиля, решили, какую комплектацию будете брать. Дело осталось за малым: оплатить выбранный автомобиль. Своих средств не хватает, вы спрашиваете менеджера в салоне о возможности покупки машины в кредит.

И тут в ваши уши вкладывают массу информации о специальных предложениях, о беспроцентном займе, о защищенном кредите – в общем, голова идет кругом. Естественно, в таком состоянии принимать столь ответственное решение нельзя.

Возьмите у менеджера все расчеты по каждому предложению и отправляйтесь домой, где в спокойной обстановке взвесьте все «за» и «против» предложенных вам способов покупки авто.

Автокредит

Каждый автолюбитель, решивший взять машину в кредит, может выбрать два пути займа: взять деньги у того банка, в котором он получает зарплату, либо воспользоваться услугами банка (ов), который ему предложит автосалон.

Плюсы первого варианта – «родной» банк может предложить кредит на более щадящих условиях (например, снижение ставки на 1.0 процент), ежемесячный платеж может списываться с вашей зарплатной карточки (не нужно ходить в отделение, выстаивать там очередь, следить за сроками погашения кредита).

А также — потребовать минимальный пакет документов, предоставить «кредитные каникулы» на лояльных условиях, дать разрешение на заем в течение пары часов. Минусы в том, что все остальные операции (страхование, постановка машины на учет и так далее) вам придется делать самому.

Да и контроль над соблюдением кредитного договора со стороны банка будет строжайшим.

Преимущества второго варианта – участие в партнерской программе (Nissan Finance, Renault Finance, Citroen Finance и так далее), где автосалон предлагает специальные условия кредитования (по сниженным ставкам) и страхования (сниженные тарифы по КАСКО и ОСАГО), оформление документов в автосалоне, быстрое принятие решения о выдаче кредита (в течение 1 дня).

Отрицательные моменты такого способа кредитования в том, что покупателя на определенный срок (от года и на весь срок кредита) могут привязать к одной страховой компании (иногда той, которой владеет дилер), тарифы которой по КАСКО могут быть выше, чем у не входящих в партнерскую программу автосалонов, страховых и банков, СК.

Поэтому, прежде чем делать выбор между этими двумя вариантами кредитования, нужно оценить все плюсы и минусы.

Теперь остановимся на кредитных программах, предлагаемых банками и автосалонами.

Беспроцентный кредит – штука весьма интересная и заманчивая, но со своими особенностями. Чтобы оформить такой заем, у вас на руках должно быть не менее 50% от стоимости автомобиля – эта сумма составит первоначальный взнос. Вторая особенность – это срок беспроцентного кредита.

Обычно такой кредит выдают на год, в крайнем случае – на два года. Ежемесячный взнос по такому типу займа ниже, чем при обычном кредите, и это объясняется тем, что большая часть стоимости автомобиля уже оплачена покупателем.

Кроме того, в таких программах у клиента нет выбора по системе погашения кредита – предусмотрено исключительно погашение долга равными платежами (аннуитет). При составлении договора надо внимательно читать права и обязанности сторон.

В некоторых договорах банк предусматривает такую «штрафную» санкцию, как перевод беспроцентного кредита в процентный за задержку платежа на 1 день.

Экспресс-кредит – это возможность взять заем на покупку автомобиля за несколько часов. На этом его преимущества и заканчиваются. А дальше – одни минусы.

Во-первых, сумма кредита ограничена миллионом рублей (обычные кредиты выдаются на сумму до пяти миллионов рублей), во-вторых, первоначальный взнос по экспресс-кредиту – 20% от стоимости автомобиля.

В-третьих, высокая процентная ставка 17-20% в год (у обычного кредита в зависимости от срока – до 16% годовых) и обязательное оформление КАСКО, без которого процентная ставка может превысить отметку в 20% годовых.

Кредит без справки о доходах и первоначального взноса – лакомый, на первый взгляд, вариант займа, который при своих видимых преимуществах, таит очевидные недостатки в виде высоких процентных ставок (от 20 до 25% годовых) и жестких штрафных санкциях (высокая пеня в случае задержки по выплате долга за кредит).

Специальные программы кредитования – ими вовсю пользуются автодилеры, привлекая покупателей лояльными ставками (от 4.9 до 7.9% годовых в рублях). Такие программы являются акциями, срок их действия обычно ограничен месяцем, а их цель – сбыть остаток автомобилей на складе дилера.

Поэтому выбор моделей и комплектаций, участвующих в такой программе, может быть ограниченным. Еще один неприятный момент – величина первоначального взноса. Дело в том, что приятную процентную ставку дают только при условии первоначального взноса от 30% стоимости автомобиля и срок действия – всего год.

Хочешь взять кредит на срок от 2 до 5 лет: не вопрос, тут и взнос от 10%, но процентная ставка уже не 4.9%, а 10.9 до 14.9%.

Шаг 2. Оценка собственных возможностей и сбор документов

Для начала ответьте сами себе: сможете ли вы позволить выделять определенную часть своего дохода на погашение кредита. В среднем за автомобиль стоимостью от 500 000 рублей ежемесячный платеж в банке составляет порядка 13 000 – 20 000 рублей.

Если ответ положительный, то двигаемся дальше и определяемся, сможете ли вы внести первоначальный взнос, который составляет от 10% стоимости автомобиля. Сможете? Отлично.

Далее подсчитываем, что к первоначальному взносу нужно будет приплюсовать залог за автомобиль (отдается в руки менеджеру автосалона, является гарантией того, что вы действительно собрались покупать эту машину), а также расходы на оформление полисов КАСКО и ОСАГО.

Положим, вы покупаете автомобиль Nissan Juke за 650 000 рублей, залог за который в автосалоне составил 30 000 рублей, а КАСКО и ОСАГО – 60 000 рублей. Первоначальный взнос в банке-кредиторе — 15%, это составит 98 000 рублей. В результате, вам придется иметь на руках наличными порядка 190 000 рублей.

Сюда же приплюсуем услугу салона по регистрации автомобиля в МРЭО ГИБДД и изготовлении номеров – 15 000 рублей. Итого – 205 000 рублей. Есть у вас такая сумма? Если да, значит, готовим деньги и собираем необходимые для открытия кредитной линии документы.

В банк обычно представляются такие документы:

– анкета заемщика (выдается в банке);

– гражданский паспорт;

– второй документ, подтверждающий личность заемщика (водительское удостоверение либо загранпаспорт);

– справка с места работы о доходах за последние шесть месяцев;

– договор купли-продажи автомобиля (берется в автосалоне);

– платежный документ автосалона на оплату приобретаемого автомобиля;

– копия паспорта транспортного средства (ПТС);

– страховой полис КАСКО с квитанцией об оплате страховой премии;

– страховой полис ОСАГО с квитанцией об оплате страховой премии;

– платежный документ об оплате первоначального взноса (квитанция банка).

Если у вас есть поручитель, то от него потребуется паспорт и справка с места работы о доходах, на основании которой банк убедится в том, что поручитель сможет в случае чего подстраховать вас и погасить задолженность по кредиту.

Шаг 3. Оформления договора о кредите

Пожалуй, не менее ответственный шаг, чем первые два. В процессе оформления кредита может возникнуть множество нюансов, которые заемщик не предусмотрел. Например, то, что некоторые банки берут комиссию за рассмотрение заявки о кредите.

Либо предусматривают штрафные санкции за любые, казалось бы, незначительные вещи.

Сменил, к примеру, заемщик телефонный номер, поменял место жительства, перешел на другую работу, не подвез автомобиль в оговоренный срок к отделению банка на сверку – изволь заплатить 1% от суммы кредитного договора.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Также надо учитывать, что при оформлении автокредита владельцем машины являетесь вы, а залогодержателем – банк. И помимо кредитного договора придется оформлять договор о залоге, который обязательно должен быть заверен нотариусом. Естественно, эта операция не бесплатная и ее расценки лучше узнать заранее.

Внимательно прочитайте кредитный договор, чтобы выяснить, взимает ли банк плату за досрочное погашение кредита. Большинство российских банков от этой меры отказалось, но бывают исключения. Не лишним будет узнать о возможности рефинансировании кредита и перевода его из одной валюты в другую.

Ведь может случиться такое, что вас начнет тяготить взятый в иностранной валюте кредит, перестанут устраивать условия предоставления займа, да и просто захочется сменить авто до истечения срока кредита.

Если такие возможности банк предоставляет, то поинтересуйтесь – на каких условиях и что для этого нужно.

В общем, перед тем, как ставить подпись под договором, выясните все возможные санкции, которые может применить по отношению к вам кредитное учреждение. И лишь уяснив все положительные и отрицательные моменты, можно заключать договор.

Как самостоятельно рассчитать автокредит: что обязательно нужно учитывать

Автокредит — где и как взять за 7 шагов + расчет перед оформлением: 3 простых способа
Время чтения: 7 минут

Оформление кредита является одним из популярных вариантов стать владельцем автотранспортного средства. Ведь с его помощью приобрести железного коня можно намного быстрее, чем регулярно откладывая деньги.

Но спешить идти в банк не нужно. Сначала рекомендуется проанализировать свои финансовые возможности, чтобы поспешное решение не привело к большим неприятностям в будущем.

О том, как рассчитать автокредит и что для этого нужно, речь пойдет в этой статье.

Понятие автокредита

Приобрести авто в кредит можно практически в каждом банке. Так как это одна из самых распространенных программ кредитования, которая к тому же пользуется большим интересом среди физических лиц.

Автокредит является целевым банковским продуктом. То есть деньги перечисляются безналичным путем на счет продавца транспортного средства.

Использование средств по другому назначению чревато штрафными санкциями вплоть до требования досрочного погашения кредита.

Практически каждый кредит на покупку автомобиля предусматривает следующие параметры:

  • Первоначальный взнос – в среднем от 10-15%, но может быть как нулевым, так и больше указанных значений. Все зависит от типа автомобиля, его возраста, производителя, а также других условий.
  • Срок действия договора – от 1 до 7 лет. На новые автомобили иностранного производства, займы предоставляют на более длинный срок, чем на подержанные.
  • Процентная ставка – здесь вариации значений очень разнообразны. В среднем плата по автокредитам находится в пределах от 7 до 12% годовых.
  • Обеспечение – обычно в залог передается авто, которое приобретается за кредитные деньги.
  • Страхование – практически всегда требуется КАСКО, обязательно ОСАГО, иногда и личное страхование.

Чтобы выбрать оптимальные условия кредитования, которые не создадут проблем во время обслуживания задолженности, рекомендуется самостоятельно посчитать автокредит.

 Для ориентировочного расчета потенциальному заемщику необходимо знать все параметры кредитной программы, а именно:

  • стоимость авто;
  • срок кредитования;
  • процентная ставка;
  • размер первоначального взноса.

Кроме вышеуказанных условий, также на размер кредита оказывает значительное влияние страхование. Очень часто банки его включают в сумму кредита, что соответственно увеличивает размер ежемесячного платежа.

Расчет кредита с первоначальным взносом

Многих потенциальных клиентов интересует вопрос, как правильно рассчитать автокредит, если в условиях присутствует первоначальный взнос. Этот параметр прямо влияет на сумму финансирования – чем он больше, тем меньше размер кредита.

Обязательный размер первоначального взноса указывается в процентном отношении к стоимости автомобиля. То есть, если в условиях программы указано 15%, а стоимость автомобиля 700 000 рублей, то размер аванса составит 105 000 рублей, 595 000 рублей – кредит.

В зависимости от последнего цифрового значения будет рассчитываться ежемесячный платеж по автокредиту.

Расчет кредита без авансового взноса

Чтобы сделать покупку автомобиля доступнее, продавцы транспортных средств вместе с банками предлагают приобрести авто без первоначального взноса. Как рассчитывается автокредит в таком случае.

Все предельно просто. Такой вариант предусматривает, что первоначальный взнос равен нулю, а сумма кредита – полной стоимости транспортного средства.

То есть на размер ежемесячного платежа влияет только цена автомобиля.

Какая процентная ставка по кредиту

Цена кредита для заемщика определяется уровнем процентной ставки. Поэтому нередко автосалоны вместе с банками проводят различные акции, по условиям которых взять машину в кредит в автосалоне можно под очень низкий процент. А также выгодным предложением является покупка автомобиля по программе господдержки. С ее помощью автокредит можно оформить по ставке от 6,4% годовых.

Нужно отметить, что многие кредиторы устанавливают штрафы за невыполнение определенных условий – например, в связи с отсутствием договора личного страхования или КАСКО плата по кредиту вырастает на 1-2 п. п., а то и больше.

Но не только плата по кредиту включает начисленные проценты, банки с целью повышения доходности сделки могут устанавливать комиссии – как ежемесячные, так и разовые, например, за обслуживание автокредита.

Формула расчета ежемесячного платежа

На размер ежемесячного платежа указывают влияние следующие факторы:

  • сумма кредита;
  • процентная ставка;
  • срок договора;
  • график погашения – аннуитетный или классический.

Формула расчёта автокредита по стандартному графику проще, чем по аннуитетному. Здесь просто необходимо тело кредита разделить на количество месяцев, в течение которых будет погашаться автокредит. Максимальные проценты рассчитываются по следующей формуле:

Сумма кредита * % / 12.

Чтобы получить окончательный результат, необходимо к ежемесячному платежу по телу добавить максимальный размер начисленных процентов.

Для расчета платежа по аннуитетному графику используется следующая формула:

S = Kr * k, где

Kr – сумма кредита,

k – аннуитетный коэффициент.

Последнее значение рассчитывается по специальной формуле:

k = % * (1+%)N / ((1 + %)N – 1), где

% – месячная процентная ставка. Чтобы ее получить, необходимо годовую разделить на 12 (количество месяцев в году),

N – количество месяцев действия кредита.

Пример расчета автокредита

Например, клиент хочет приобрести автомобиль стоимостью 800 тысяч рублей. Банк ему предлагает оформить на следующих условиях:

  • первоначальный взнос –  15%;
  • процентная ставка – 12,5%;
  • срок кредитования – 7 лет.

Сначала необходимо определить сумму кредита. Для этого нужно рассчитать размер обязательного взноса: 800 000 * 15% = 120 тыс. рублей. Итого банк может профинансировать клиента на 680 000 рублей.

Если по договору предусматривается дифференцированный график, тогда максимальный размер ежемесячного платежа будет следующим:

  • тело кредита: 680000 / 84 = 8095,24 руб.;
  • проценты: 680000 * 12,5% / 12 = 7083,33 руб.

В результате ежемесячный платеж составит 15178,57 руб.

Теперь на тех же условиях рассчитаем ежемесячный платеж по аннуитетному графику. Сначала необходимо найти ежемесячную процентную ставку: 0,125 / 12 = 0,010417.

Далее подставляем значения в формулу: 0,010417 * (1 + 0,010417)84/((1 + 0,010417)84 – 1) = 0,017921.

Полученное значение умножаем на сумму кредита и получаем 12186,44 руб. Вот такой размер ежемесячного платежа по аннуитетной схеме погашения.

Как видно, ежемесячный платеж по аннуитетному графику меньше, чем по классическому. Но он таким будет до конца срока действия договора, а вот по классическому платеж с каждым месяцем уменьшается.

Как рассчитать платеж по автокредиту онлайн

Сегодня самостоятельно в Excel или на калькуляторе вычислять платеж по автокредиту необязательно.

Абсолютно все банки на своих сайтах разместили онлайн-калькуляторы, чтобы каждый желающий мог самостоятельно посчитать ежемесячный платеж по автокредиту с учетом параметров кредитной программы.

Чтобы сделать онлайн-расчет автокредита в банке, необходимо только ввести в соответствующие поля следующие значения:

  • стоимость автомобиля;
  • срок кредитования;
  • размер первоначального взноса.

В большинстве случаев процентную ставку указывать не нужно, она подтягивается автоматически с учетом условий кредитования. На ее размер могут влиять такие факторы:

  • наличие личного страхования;
  • категория клиента;
  • состояние автомобиля.

Поэтому, чтобы более точно рассчитать онлайн-кредит на автомобиль, необходимо также поставить отметки, которые соответствуют параметрам сделки в определенных полях.

Как узнать сумму ежемесячного платежа

Рассчитать ежемесячный платеж по автокредиту с помощью онлайн-калькулятора несложно, нужно только заполнить соответствующие поля. Учитывая, что большинство кредитных программ предусматривает аннуитетный график погашения, результат, который появится на экране после расчета, будет соответствовать ежемесячному платежу до конца срока действия договора.

Более точно рассчитать платеж можно будет только в банке.

Кредитный менеджер, составляя график по кредиту, учтет все нюансы сделки, такие как категорию клиента, размер первоначального взноса, наличие информации о доходах, срок кредитования, и сделает правильный расчет.

Если полученный результат устроит потенциального клиента, его доходов вполне хватит для обслуживания задолженности, можно смело подавать документы на автокредит. Желательно, чтобы ежемесячные расходы по кредиту не превышали половины ежемесячных доходов.

Как узнать окончательную стоимость кредита

Чтобы определить, какой кредит лучше потенциальному заемщику, не всегда стоит обращать внимание на размер процентной ставки. Иногда небольшая плата по кредиту нивелируется большими комиссиями и дополнительными расходами. Например, КАСКО в одном банке будет дороже, чем в другом, или же клиента обяжут оформить еще личное страхование, что увеличивает расходы.

Поэтому, чтобы рассчитать стоимость автокредита, прежде всего нужно узнать размер начисленных процентов за весь период действия договора. Эту информацию можно получить из банковской распечатки.

Затем необходимо узнать о страховых тарифах: по полису КАСКО, личному страхованию. Важно также учесть, что страховать жизнь и автомобиль придется ежегодно до конца срока действия договора.

Эти расходы также нужно добавить к начисленным процентам.

Также на заемщика лягут нотариальные расходы и банковские комиссии, которые могут сопровождать сделку.

После того как все издержки будут учтены, по окончательной сумме можно будет определить, где лучше все оформлять автокредит. Стоит учесть, что всю необходимую информацию потенциальный заемщик может получить только в отделении банка. Самостоятельно сделать расчет кредита с учетом всех расходов очень сложно и в этом деле онлайн-калькулятор не поможет.

Что делать, чтобы снизить расходы по кредиту

На размер переплаты по кредиту основное влияние оказывает:

  • сумма кредита;
  • процентная ставка;
  • срок договора.

Чем они больше, тем больше переплата. Поэтому, чтобы снизить расходы по автокредиту, все эти параметры необходимо уменьшить. Например, при оформлении займа желательно заплатить большую сумму первоначального взноса, взять кредит на более короткий срок. Главное – не переборщить, чтобы размер ежемесячного платежа был комфортным для погашения.

Еще снизить расходы по кредиту можно с помощью частного и полного досрочного погашения. При наличии свободных денег заемщику рекомендуется увеличивать размер ежемесячного платежа.

Таким образом он быстрее уменьшает остаток по телу кредита. В результате снижается размер начисленных процентов и сокращается срок пользования кредитом.

А при полном досрочном погашении проценты начисляются только за фактический период пользования деньгами.

Кроме процентов, при досрочном погашении заемщик экономит на страховке. Ведь если он погасит кредит раньше, ему уже больше не придется заключать договора страхования.

Подведем итоги

Рассчитать автокредит несложно. Главное – знать все параметры предстоящей сделки:

  • стоимость автомобиля;
  • максимальный срок кредитования;
  • процентную ставку;
  • размер первоначального взноса.

С помощью этих данных можно узнать размер ежемесячного платежа, чтобы сделать вывод, насколько существенно повлияет наличие кредита на семейный бюджет. Предварительный расчет платежа можно сделать самостоятельно на сайте банка с помощью онлайн-калькулятора. А вот окончательный лучше делать в подразделении банка – там кредитный менеджер построит график платежей с учетом всех нюансов сделки.

Перед тем как сделать окончательный выбор в пользу того или иного кредитора, потенциальному заемщику нужно посчитать не только переплату по кредиту за весь срок действия договора, но и учесть такие дополнительные расходы, как:

  • ежегодные страховые платежи;
  • банковские комиссии;
  • оплата услуг нотариуса.

Кстати, выбирая, что лучше – покупать новый автомобиль или подержанный, следует учесть, что кредит на авто с пробегом обойдется дороже за счет не только процентной ставки, но размера КАСКО.

Льготный автокредит: как взять за 7 шагов. Советы заемщикам

Автокредит — где и как взять за 7 шагов + расчет перед оформлением: 3 простых способа

В чём преимущества государственного субсидирования автокредитов? Как взять льготный автокредит? Какие автомобили можно приобрести на льготных условиях? В каких банках самые лучшие условия по автокредитованию на текущий момент?

Хотите приобрести автомобиль, но у вас не хватает на это собственных средств, а автокредит на стандартных условиях для вас слишком дорог? Не беда, государство поможет. Государственное субсидирование выгодно всем – оно привлекает клиентов в кредитные учреждения, поддерживает российский автопром и решает транспортную проблему населения.

О том, как приобрести автомобиль в кредит с государственной поддержкой, и кто имеет на это право, расскажу вам я, Дмитрий Ткачук, финансовый аналитик и корреспондент «Политического класса». Советую прочесть статью до конца, в конце будет сделана подборка банков с самыми выгодными условиями, а также будут даны рекомендации, которые помогут вам, если вам отказали в льготном кредитовании.

Для упрощения навигации по статье, ниже представлено содержание (все заголовки кликабельны).

Автокредит с государственной поддержкой

Задачи, стоящие перед госпрограммой субсидирования автокредитов

Задача 1. Стимулирование автомобильного рынка

Задача 2. Поддержка отечественной автомобильной промышленности

Задача 3. Компенсация гражданам процентов по автокредитам.

Как получить автокредит на льготных условиях

Топ банков с самыми выгодными условиями

Причины отказа в выдаче льготного автокредита

Что делать, если банк отказал в льготном кредитовании

Вывод

Автокредит с государственной поддержкой

Изначально государственная программа льготного автокредитоания должна была завершится в 2016 году, однако правительство решило продлить её до конца 2020 года (и это не предел). Поэтому все желающие, если их доходы и кредитная история соответствуют требованиям банка, могут приобрести автомобиль в кредит на льготны условиях.

Что такое государственное субсидирование автокредитов? Это денежная помощь государства, выделяемая для поддержки и развития автопромышленности России. Данная программа существует с 2009 года.

Программы государственной поддержки были разные, но суть их была одна – государство компенсировало клиентам часть процентной ставки (на текущий момент уменьшение процентной ставки отменено, зато осталась скидка со стоимости автомобиля в размере – 10%).

Условия автокредитов с государственной поддержки

  • кредит выдаётся в рублях на приобретение автомобилей российской сборки (ВАЗ, некоторые модели Тойота, Ниссан, Хендай, Пежо, Фольксваген, Киа и пр.);
  • стоимость автомобиля – до 1,45 млн руб.;
  • срок кредита – не более 3 лет;
  • год выпуска автомобиля – не старше 1 года (на подержанные автомобили данная программа не распространяется);
  • начальная ставка – не более 17%;
  • скидка фиксирована и составляет 10% (не для всех заёмщиков). Для Дальнего Востока – до 25%.
  • первоначальный взнос – не обязателен (это условие отдано на усмотрение банков);
  • масса автомобиля – не более 3,5 тонн;
  • автомобиль в залоге – до полной выплаты автокредита автомобиль находится в залоге у банка.

По программам льготного автокредитования в 2018 году, в отличие от 2017 года, оставили скидку 10% от стоимости автомобиля, но отменили снижение процентной ставки. Повезло лишь жителям Дальнего Востока, им снижение ставки не только сохранили, но и увеличили.

Это решение Министерства промышленной торговли связано с низким уровнем продаж новых автомобилей. Жители региона отдают предпочтения подержанным автомобилям японских производителей.

С 11 апреля 2018 года в регионе действуют скидки на процентные ставки в размере  10 – 25% для различных категорий граждан.

С 1 июля 2018 года прекратится временный порядок ввоза транспортных средств без системы безопасности ЭРА-ГЛОНАСС. Власти региона неоднократно обращали внимание Минпромторга на невозможность поставить автомобили на учёт после этой даты, однако профильное ведомство не спешит с введением новых правил.

Эти меры призваны стимулировать продажи отечественных автомобилей на Дальнем Востоке.

Полный перечень моделей, подпадающих под государственную программу льготного автокредитования, можно найти на официальном сайте программы, но у каждого банка перечень автомобилей свой.

Минусы программы

Как в той бочке мёда есть ложка дёгтя, так и в этой программе есть минусы:

  • жёсткие требования к заёмщикам – льготный автокредит не выдадут, если вы являетесь студентом или пенсионером;
  • относительно долгая процедура оформления;
  • автомобиль остаётся в залоге у банка.

Программы льготных автокредитов доступны во всех крупных городах России. В каждом банке свои условия льготного кредитования, но основные пункты программы остаются неизменны.

Автокредит без первоначального взноса в итоге обойдётся вам дороже. Также на суммарную стоимость влияет наличие или отсутствие полиса КАСКО.

Задачи, стоящие перед госпрограммой субсидирования автокредитов

задача – поддержать спрос на автомобили, собранные в России. Потенциальные клиенты отказываются от приобретения автомобиля в кредит в основном из-за высоких процентных ставок. Программа снижает кредитную нагрузку.

Задача 1. Стимулирование автомобильного рынка

Благодаря программам льготного автокредитования, увеличилась доля автомобилей, купленных в кредит в 2017 году, до 49%, тогда как в 2014 году доля автомобилей, купленных в кредит, составляла 35%. Другими словами, около половины автомобилей в стране приобретаются в кредит.

Без государственной поддержки спрос на автомобили отечественной сборки снизится, что ещё больше усугубит экономический спад в стране.

В 2018 году действуют следующие программы:

  • «Первый автомобиль» – поддержка тех, кто приобретает автомобиль впервые;
  • «Семейный автомобиль» – поддержка семей с двумя и более детьми.

Задача 2. Поддержка отечественной автомобильной промышленности

Государственное субсидирование автокредитов распространяются только на автомобили, собранные в России. Однако по этой программе доступны не только ВАЗы, но и десятки зарубежных марок – Тойоты, Фольсквагены, Киа и пр. О качестве собранных в России автомобилях судить не берусь, но судя по отзывам, оно вполне приемлемо.

Задача 3. Компенсация гражданам процентов по автокредитам.

В 2018 году скидка на ставку по автокредитам не предусмотрена из-за снижения банковских ставок.

Семьям с детьми при наличии первоначального взноса смогут предоставить скидку 10% от стоимости автомобиля.

Как получить автокредит на льготных условиях

Как в любой другой отрасли, автокредит с государственной поддержкой получить немного сложнее, чем обычный. Поэтому вам потребуется инструкция, пользуйтесь ей, и тогда шансы на успех многократно возрастут.

Шаг 1. Выбор автомобиля

Если вы решили приобрести автомобиль в кредит с государственной поддержкой, то, прежде всего, вам нужно выбрать автомобиль отечественной сборки. Помните об ограничении по цене и году выпуска. Каждый банк сотрудничает с определёнными дилерами.

Шаг 2. Сравнение условий

Банков, участвующих в программе достаточно. Изучив предлагаемые банками условия, вы выберете для себя наиболее оптимальный вариант.

Выбирая банк, следует учесть:

  • отзывы пользователей;
  • рейтинг независимых рейтинговых агентств;
  • наличие отделений в вашем городе;
  • режим работы отделений;
  • процентные ставки и дополнительные условия.

Для быстрого анализа предлагаемых банками условий есть специальные сервисы, которые делают это быстро и качественно.

Шаг 3. Готовим документы и подаём заявку

Прежде чем обращаться в банк с заявление о выдачи льготного автокредита, изучите требования банков к заёмщикам.

Стандартные условия:

  • гражданство РФ;
  • регистрация по месту получения кредита;
  • возраст от 21 до 60 лет (в некоторых банках до 55 лет);
  • трудовая деятельность – от 5 лет постоянного стажа и от 6 месяцев на текущем месте работы.

В некоторых банках требования мягче. Например, Совкомбанк одобряет и выдаёт кредиты людям старше 65 лет.

Перечень документов:

  • паспорт гражданина РФ;
  • второй документ на выбор – ИНН, СНИЛС, заграничный паспорт, водительские права;
  • копия трудовой книжки;
  • справка 2-НДФЛ.

Некоторые банки требуют согласие супруга / супруги на совершение сделки, данные об имуществе, сведения о дополнительных доходах.

У заёмщиков есть выбор – оформить заявление в отделении банка или воспользоваться онлайн-услугой.

Время обработки заявки зависит от выбранного банка.

Шаг 4. Заключение кредитного договора

Важно! Подписывая кредитный договор, обязательно изучите его досконально – изучите все разделы, особенно набранные мелким шрифтом. Очень часто кредитные менеджеры не озвучивают важные моменты договора.

Обязательно проверьте:

  • способы погашения задолженности – хорошо если их будет несколько;
  • обязанности сторон – ваши обязанности, как заёмщика, и обязанности банка, как кредитора;
  • величина процентной ставки – бывает, что изначально вы рассчитываете на одну процентную ставку, а в договоре указывается другая;
  • наличие дополнительных комиссий – есть ли комиссия за открытие и ведение счёта, как рассчитывается комиссия за финансовые операции;
  • условия досрочного погашения кредита – сколько процентов возьмут за досрочное погашение кредита, как подать заявку на закрытие кредита.

Согласно программе льготного автокредитования, покупатель заключает договор купли-продажи автомобиля, регистрирует авто в ГИБДД, затем передаёт ПТС на хранение в банк. Вы уплачиваете первый взнос, если он предусмотрен, а автомобиль оформляется в качестве залога.

Шаг 5. Страхование

Полис ОСАГО – обязателен, полис КАСКО также является обязательным во многих банках. Иногда страховку включают в сумму кредитования.

Если банк не ограничивает с выбором страховой компании, то вы можете оформить страховку там, где считаете нужным.

Шаг 6. Забираем автомобиль и погашаем кредит

Осталось только забрать автомобиль. Помните, что полноправным собственником вы станете только после полного погашения кредита.

Когда вы полностью расплатитесь по кредиту, не забудьте взять в банке справку о том, что ваш кредит полностью погашен и снять обременение с автомобиля.

Топ банков с самыми выгодными условиями

Правильный выбор банка – это залог успеха.

Самые выгодны кредитные предложения в программе субсидирования автокредитов государством предлагают ЮниКредит Банк (возраст заёмщика 21 – 60 лет, для женщин – 55 лет; стаж работы на последнем месте работы – 3 мес.; максимальный срок кредита – 7 лет).

ВТБ «Госпрограмма субсидирование автокредитов» (первоначальный взнос 20%, скидка 25% – для жителей Дальнего Востока и 10% – для жителей других регионов России).

Причины отказа в выдаче льготного автокредита

Выдача льготных автокредитов – это право, а не обязанность банка. Любой банк имеет право отказать в выдаче такого кредита, даже без объяснения причин. Но обычно причина отказа озвучивается. Рассмотрим наиболее частые причины отказа.

Первая причина – автомобиль стоит дороже

Здесь всё просто, стоимость выбранного вами автомобиля выше установленного максимума.

Вторая причина – масса автомобиля больше 3,5 тонн

Если выбранное вами авто в полной комплектации весит больше 3,5 тонн, то программа льготного кредитования вам не подойдет.

Третья причина – с момента выпуска автомобиля прошло больше 1 года

Программа государственного субсидирования рассчитана только на приобретение новых автомобилей, выпущенных менее года назад.

Четвёртая причина – выбранный автомобиль иностранной сборки

Программа нацелена на поддержку российского автопрома, поэтому приобрести автомобиль с применением льготного автокредита можно только отечественной сборки.

Пятая причина – наличие плохой кредитной истории

Если указанные выше причины легко устранить, то с пятой причиной так просто не справиться. Если у вас имеется незакрытый кредит, срочно закройте его. Как быть, если исправить плохую кредитную историю не получается? Тогда пусть льготный автокредит за вас оформит супруг или супруга.

Что делать, если банк отказал в льготном кредитовании

Если банк отклонил заявку, что делать? Не спешите опускать руки, есть способы всё исправить.

Совет 1 – выполните условия банка – кредитора.

Если это возможно, выполните все условия кредитора. Например, исправьте недочёты, если они были выявлены, закажите дополнительные справки, закройте прошлые кредиты. Иногда бывает, что заёмщик остаётся должен банку пару десятков рублей, на которые начисляются проценты. Заёмщик об этом не знает, потому что в своё время не взял справку об отсутствии задолженности.

Совет 2 – предоставьте дополнительные гарантии

Если ваша платежеспособность оставляет желать лучшего, предложите созаёмщика или поручителя. Можно предложить дополнительный залог. Если вы отказывались от КАСКО, согласитесь, это сразу уменьшит риски банка.

Совет 3 – подайте заявку в другой банк

Если вам отказали в одном банке, это вовсе не означает, что вам откажут в другом.

Программа льготного автокредитования позволяет приобрести автомобиль тем, у кого сейчас не хватает на него денег и не устраивают стандартные условия. Одновременно эта программа стимулирует российский автопром.

Как вы считаете, что лучше – взять в кредит с господдержкой автомобиль отечественной сборки или всё-таки приобрести без всякой помощи от государства зарубежное авто?

Если статья была полезна, пожалуйста, поставьте лайк и/или поделитесь с друзьями в социальных сетях.

«Подводные камни» автокредита

Автокредит — где и как взять за 7 шагов + расчет перед оформлением: 3 простых способа

Давно мечтаете о собственном автомобиле, но на желанную покупку не хватает денег? Планируете приобрести машину с помощью заемных средств, но не знаете, как это правильно сделать и боитесь, что банки воспользуются вашей неосведомленностью себе во благо? В этой статье расскажем, что такое автокредит и на что обязательно нужно обратить внимание при его получении.

Что это такое?

Автокредит – это целевой потребительский кредит на покупку транспортного средства. Отношения, возникающие в связи с предоставлением данного вида кредита, регулируются, как и другие виды потребительских кредитов, законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

У автокредита есть свои особенности:

  • целевой кредит предоставляется заемщику под залог покупаемого автомобиля;

Важно! Пока не будет выплачен последний платеж по автокредиту, без согласия банка нельзя ни продавать автомобиль, ни дарить.

  • кредит подразумевает, что деньги выдаются на конкретную покупку (оговаривается, какой автомобиль будет куплен (новый или б/у, какой марки);
  • банк настоятельно рекомендует оформить страховку (КАСКО) для того, чтобы снизить риски, если с автомобилем что-то случится (угон, ДТП). При этом заемщик может самостоятельно выбирать страховую компанию, а может и отказаться от страховки (но тогда ставка по кредиту будет выше или в предоставлении займа могут и вовсе отказать).

Главным отличием автокредита от обычного потребительского кредита, как отмечает Наталья Русова, директор департамента автокредитования «Русфинанс Банка», является то, что для получения кредита на покупку автомобиля, как правило, не требуется привлекать поручителя (поскольку обеспечением выступает приобретаемое авто), предоставлять копию трудовой книжки и справку о доходах, хотя при наличии последней банк сможет рассмотреть вариант кредитования по более низкой ставке.

Перед тем, как взять кредит на автомобиль, нужно взвесить все за и против, ответив на самые важные вопросы:

  • Так ли вы нуждаетесь в личном транспорте сегодня, чтобы за него переплачивать? Помните: кредит – это всегда проценты за пользование взятыми денежными средствами;
  • Достаточно ли у вас денег для того, чтобы обслуживать свой долг? Эксперты настоятельно рекомендуют выделять на выплату взятых кредитов не более 30% ежемесячного семейного бюджета.

Если вы ответили на данные вопросы утвердительно, то автокредит для вас станет удобным инструментом для решения насущной проблемы, а не обузой.

Где и как можно получить кредит на автомобиль

Автокредит можно оформить непосредственно в банке, в автосалоне, где приобретается машина, или в кредитной организации от автопроизводителя (кэптивном банке).

Несмотря на то, что самым распространенным местом оформления кредита являются автосалоны, где приобретаются машины, эксперты рекомендуют иметь в виду, что там могут быть не самые выгодные условия, поскольку салон в таком случае выступает посредником между заемщиком и кредитной организацией.

В связи с этим, определившись с маркой автомобиля, нужно, как минимум, сравнить предложения разных салонов, а лучше – сравнить предложения банков и ознакомиться с условиями их партнерских программ с автопроизводителями.

Кроме того, следует выяснить, не можете ли вы претендовать на льготную ставку в рамках государственных программ поддержки автомобильной промышленности России «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль».

Сам процесс получения кредита достаточно быстрый. Выбрав автомобиль, вы собираете необходимые документы (какие именно нужны для одобрения кредита, каждый банк определяет сам – чаще всего это паспорт, водительские права, заполненная анкета заемщика и документ, подтверждающий платежеспособность) и дожидаетесь решения банка, которое в некоторых случаях может быть принято уже через 30 минут.

Получив одобрение кредитной организации, узнаете, какую сумму вам могут предоставить на покупку автомобиля, и заключаете договор автокредита с банком, оформляете страховку или выполняете другие обязательства, предусмотренные договором.

После этого продавцу транспорта переводят деньги, и вы можете приступить к оформлению акта приема-передачи самой машины.

Льготы

В 2018 году продолжают действовать запущенные ранее госпрограммы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Соответствующий проект изменений в постановление во исполнение федерального закона «О федеральном бюджете на 2018 год и на плановый период 2019 и 2020 годов» разработан Минпромторгом и опубликован на портале правовой информации.

По данным программам льготный кредит на покупку личного транспорта могут получить граждане, у которых есть водительское удостоверение, но не было собственного авто, или граждане, имеющие двух и более несовершеннолетних детей.

Льгота представляет собой скидку на приобретение автомобиля отечественного и зарубежного производства (иномарки, собранные в России) в размере 10% от его стоимости.

Условия для участия в программах «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль»:

  • предельная цена транспорта, реализуемого по программе, не может превышать 1,5 млн рублей (до применения скидки);
  • автомобиль должен быть новым (не состоял на регистрационном учете) и произведен не ранее 2017 года;
  • вес легкового автомобиля не превышает 3,5 тонн;
  • срок кредита не превышает трех лет;
  • процентная ставка не превышает 17% годовых.

На что обратить внимание при получении кредита

Покупка автомобиля в кредит сопряжена с некоторыми рисками. Чтобы автокредит не стал для вас финансовой проблемой, мы собрали топ-7 советов от экспертов, которые помогут вам при получении автокредита.

Подходящие условия

Антон Павлов, управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют Банка», советует при получении автокредита помнить, что автосалоны, в одном из которых вы приглядели себе машину, как правило, работают с ограниченным числом банков. Чтобы не потерять лишних денег, следует заранее изучить  кредитные предложения разных кредитных организаций, сравнить их, найти отличия и выбрать наиболее выгодные для себя условия.

Размер ежемесячного платежа

«В первую очередь обращайте внимание на размер ежемесячного платежа, а не на процентную ставку», – комментирует Наталья Русова, директор департамента автокредитования «Русфинанс Банка».

Размер ежемесячных платежей и переплата по кредиту зависят от ряда параметров, среди которых: годовая процентная ставка, срок кредитования, размер первоначального взноса, схема платежей (дифференцированная/аннуитетная).

Снизить размер ежемесячных платежей можно, оформив кредита с опцией остаточного платежа, отмечают в ВТБ. «В настоящее время банки активно предлагают программы, где по завершению выплаты основной части кредита клиенту необходимо выплатить остаточный платеж.

Он может составлять от 0 до 60% от стоимости авто. Такой продукт интересен клиентам, которые планируют регулярную смену автомобиля.

При этом очень важно взвешивать свои возможности по выплате такого остаточного платежа и обращать внимание, какие пути его погашения предлагает банк», – отмечают специалисты банка.

Параметры будущего кредита

До оформления автокредита стоит «поиграться» с его параметрами. «Минимально изменив параметры кредита можно сэкономить на процентах.

«Например, размер ставки может отличаться в зависимости от размера первоначального взноса, а в некоторых случаях и суммы кредита.

Также более лояльные условия можно получить, предоставив при оформлении кредита справку, подтверждающую доход», – рассказывает управляющий директор по розничным продуктам 

Допуслуги

В ВТБ рекомендуют до момента оформления автокредита обязательно обращать внимание на то, какие страховые и сервисные услуги можно приобрести вместе с ним и нужны ли они. При выборе определенных сопутствующих услуг можно не только застраховать риски жизни, здоровья или потери стоимости автомобиля, но и снизить процентную ставку по автокредиту.

При этом в «Абсолют Банке» напоминают, что любые виды страхования (которые часто являются этими самыми допуслугами) не являются обязательными и могут быть оформлены только по желанию клиента в любой страховой компании, сотрудничающей с банком. У заемщика есть возможность выбора.

Если он хочет снизить риски, связанные с платежеспособностью на случай аварии, то ему, конечно, стоит воспользоваться страховыми продуктами и, таким образом, он еще и сможет сэкономить на процентах по кредиту (снижение ставки может составить 1-4 процентных пункта), но при этом нужно не терять бдительность.

Некоторые кредиторы, работающие на рынке, включают страховые продукты в тело кредита. «Чтобы избежать такой ловушки, – рассказывает Антон Павлов, управляющий директор по розничным продуктам«Абсолют Банка», – нужно посмотреть, измениться ли уровень процентной ставки при отказе от дополнительных услуг.

Если при отказе от дополнительных опций ставка увеличится, то не стоит оформлять подобный автокредит».

Совместные программы банков и автопроизводителей

Директор департамента автокредитования «Русфинанс Банка» Наталья Русова советует обращать внимание на специальные совместные программы, в рамках которых банк и автопроизводитель предлагают кредиты на выгодных условиях с пониженными процентными ставками или приятными подарками. Такими бонусами может выступать КАСКО или скидка.

Господдержка

Интересным вариантом для вас может стать покупка автомобиля в кредит по государственным программам «Семейный автомобиль» и «Первый автомобиль», дающим возможность приобрести автомобиль с 10%-ной скидкой, напоминает представитель «Русфинанс Банка». Однако уточнить, попадает ли выбранный вами автомобиль в эту программу, стоит уже на этапе первичной консультации.

Скрытые комиссии

«При оформлении автокредита обязательно нужно обратить внимание на наличие в условиях договора скрытых комиссий, которые могут увеличить итоговую сумму выплат по кредиту», – советует Антон Павлов, управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют Банка». Наиболее часто встречаются комиссии за выдачу кредита, за открытие или ведение счета или за получение информации о платежах, а также штраф, за несвоевременное продление договора страхования и прочее.

Таким образом, моментов, на которые стоит обратить внимание перед получением автокредита, немало. Однако, зная все тонкости, можно быть уверенным: подбор самого выгодного предложения – задача выполнимая.

Хотите быть в курсе финансовых новостей, узнать больше о планировании личного бюджета или инвестировании? Заходите на сайтFingramota.org!

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.